第三方支付的风险及其防范建议

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1、第34卷第3期天津商业大学学报Vol．34No．32014年5月JournalofTianjinUniversityofCommerceMay2014第三方支付的风险及其防范建议刘红霞，要文卿(天津商业大学经济学院，天津300134)【摘要】经历了十余年的发展，目前我国的第三方支付呈现出迅猛发展的势头，机构数目不断增多，业务范围不断扩展，但是随之而来的还有其风险的暴露，这对市场的健康运行造成一定的影响。本文就第三方支付特有的合规风险、网络系统风险、纠纷处理风险等进行分析，在此基础上分别从合规监管、健全信用体系和完善内部控制

2、方面给出防范建议，为监管者提供一定的政策参考，以利于我国第三方支付的可持续发展。【关键词】第三方支付;主要风险;防范对策【中图分类号】F832【文献标志码】A【文章编号】1674－2362(2014)03－0008－05第三方支付是为了解决电子商务中的安全交可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声易问题而创设的，为网络交易中的商家、银行和消誉损失的风险;二是由于第三方支付监管法律法规费者之间搭建安全、互信、方便、快捷、实时、低成本缺位，致使第三方支付机构业务被叫停或者面临更交易平台，即一些和产品所在国家以及国外各大银加

3、严格监管而遭受的风险。前一种风险主要是强行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立调第三方支付机构因为各种自身原因主导性地违机构提供的交易支持平台。在网络交易中买卖双反法律法规和监管规则等而遭受的经济或声誉的方的资金流转通过第三方支付平台来完成和实现，损失，后一种风险则强调因支付监管法律缺位使第保证了由于买卖双方互不了解而引发的信用问题，三方支付机构面临被关闭或整顿的风险。合规风促进了网络交易的发展。在经历了十余年的发展险的性质通常较为严重，造成的损失也较大，是第之后，第三方支付在我国已被大众所熟知，一大批三方支付机构所

4、面临的最基础性的风险。第三方支付机构日益壮大起来，支付宝、快钱、财付随着第三方支付在我国发展壮大，中国人民银通等第三方支付巨头占据了大部分的市场份额。行于2010年相继出台了《非金融机构支付服务管但随着第三方支付的快速发展，其风险暴露也日益理办法》、《非金融机构支付服务管理办法实施细受到关注，如果不能有效地对第三方支付的风险进则》，正式将第三方支付机构界定为非金融机构，行分析并找出防范对策，将会给第三方支付市场的并由中国人民银行进行监管，同时国家开始通过颁［1］发展带来不利影响。发牌照的方式来规范市场准入和业务范围。为了更

5、加规范每类业务的具体运作，中国人民银行针对1第三方支付的主要风险预付卡、移动支付业务、客户备付金存管等又先后1．1合规风险出台了具体管理办法，主要有《支付机构预付卡管合规风险主要是针对第三方支付机构而言的，理办法》、《中国金融移动支付系列技术标准》、《支它包含两层含义:一是第三方支付机构因未能遵循付机构客户备付金存管办法》。随着国家对于第法律、监管规定和规则、自律性组织制定的有关准三方支付行业的重视以及监管的逐步完善，第三方则，以及适用于机构自身业务活动的行为准则，而支付机构在运作时必须首先保证合规守法，否则会收稿日期:2

6、014－04－06基金项目:天津市“十一五”社科研究规划课题“建设社会信用体系和失信惩戒制度研究”(TJSＲ06－1－015)作者简介:刘红霞(1963—)，女，河北怀安人，副教授，主要从事金融理论与实践、信用管理研究;要文卿(1989—)，女，内蒙古呼和浩特人，硕士研究生，主要从事金融市场与金融管理研究。第3期刘红霞，等:第三方支付的风险及其防范建议·9·给机构带来严重的负面影响。如2014年3月，中至实际确认付款之间通常有数天的时间差，在此期国人民银行处罚了包括汇付天下、易宝支付等在内间这笔资金存在于第三方支付平台内部

7、，形成了所的8家第三方支付机构，通知其从4月1日起停止谓的在途资金，这是第三方支付机构沉淀资金最主接单，究其原因源于年初浙江、福建等省部分持卡要的来源。人通过向信用卡内存入大额溢缴款，利用预授权完(2)支付工具吸存资金成交易需在预授权金额115%范围内予以付款承对于交易担保型账户模式而言，客户需要在第兑的业务特性，与部分支持预授权类交易的特约商三方支付机构内开立虚拟账户来完成交易。通常户勾结，合谋套取发卡银行额外信用额度。多家发情况下，该虚拟账户内部会有一定的留存资金用于卡银行牵涉其中，有银行发现后向银联汇报。交易，其具体

8、的运作类似于银行的活期存款账户，在我国，第三方支付面临的最大合规风险是由当有交易需求时通过转账即可完成交易，平时这笔于监管法律法规缺位或不到位，致使第三方支付机资金留存于虚拟账户中，形成了沉淀资金的又一大构的业务可能被叫停或者面临更加严格监管的风来源。险。通常而言，国家是在第三方支付某项业务发展1．2．