欧洲的银行保险发展历程及其启示

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1、万方数据口宋瑛谭淑霞银行保险(bancassumnce)，是保险公司或银行采用的一种相互渗透和融合的战略，是将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。它是经济全球化、自由化及金融创新不断发展的必然产物。一、银行保险在欧洲的发展(一)发展历程银行保险发源于20世纪80年代的欧洲，之后便迅速发展起来，现已成为欧洲保险业的主要销售方式。从欧洲银行保险的发展历程看，银行保险经历了不断深化的四个发展阶段。第一阶段：代理销售阶段。在80年代初的萌芽时期，银

2、行保险只意味着在银行的柜台销售人寿保险产品，是银行保险的初级形式。银行与保险公司签订产品分销协议，银行利用自身的经营网点代理保险产品，通过代理关系获取手续费收入。这一阶段的特点是协议合作关系，合作内容只是单纯的销售代理，但这一阶段为银行以后介入保险领域积累了经验。第二阶段：战略联盟阶段。银行与保”2经济论坛2004·8险公司以各自的利益需要为基础形成更紧密的战略合作关系，双方不仅在保险产品的销售方面，而且在产品开发、服务配套、销售渠道的管理和客户资源共享等方面进行紧密合作。而在组织结构上，两家公司没有任何联系，互相独立。这一阶段的特点是独立主体之间的战略合

3、作关系，合作走向长期化、稳定化，它也为更高层次的合作创造了条件。第三阶段：股权渗透阶段。20世纪80年代末开始，银行为应付保险公司的激烈竞争全面拓展银行保险业务，并采取了各种措施(如新设、并购、合资等等)，将银行业务与保险业务结合起来，保险公司为了进一步分享金融利益，也加快向金融领域渗透．银行保险的组织形式更为复杂，包括银行与保险合并、银行购买保险、银行和保险成立合资公司。这一阶段的特点是以资本利益为基础的合作，股权渗透，风险共担，使得银保合作具有持续的推动力。第四阶段：一体化阶段。90年代以来的几轮银行业兼并浪潮进一步推进了银行保险的一体化进程。如199

4、1年，荷兰银行、荷兰邮政银行、荷兰国民保险公司合井成立了欧洲第一家综合性金融集团，新的集团业务遍及各大洲；2000年，英国大型银行与保险集团公司——劳埃德集团公司收购英国第六大人寿保险与养老保险——苏格兰威德斯保险公司，从而形成英国最大的集银行、保险、养老金和单位信托基金为一体的金融集团公司。这些重组后的金融“巨头”在机构规模、资金实力、业务水平、市场份额等方面均占有绝对的竞争优势，在进行银行保险业务时，就可以低成本地利用已有的市场份额、内部资源和专业优势，通过产品开发和业务创新不断扩大合作的广度和深度，实现优势互补及集团利7阿最大化的目标。这一阶段的特点

5、是集团内一体化经营，集团通过股权控制来对子公司进行资本调度，实现资源的优化配置，提升整体竞争力。这既是银行保险业务融合的最高形式，也是金融业实行混业经营的具体体现。银行保险的一体化，使银行保险在深化产品、服务创新及拓展市场方面取得巨大成绩，具体表现就是银行所占保费收入的份额占保费总额的比例不断上升(见表)。随着欧洲银行保险的发展，其他国家纷纷仿效，尤其是近年来在全球范围内掀起银行保险万方数据裹银行体费收入占保费总慧的比重单位：％国家1989年1994年2000年法国525560荷兰172239西班牙2l74英国101628意大利1230德国819发展的浪潮

6、，而1998年11月美国花旗银行兼并旅行者集团更将银行保险推向了高潮。可以说银行保险的发展在全球范围内已经成为大势所趋。(二)发展背景分析1．金融业的激烈竞争是银行保险迅速发展的内在动力。20世纪70年代以来。欧洲许多国家出现了储蓄率和存款下降的趋势，而随着新的金融产品的不断涌现，以及银行搜寻存款成本上升，银行在金融领域的竞争地位不断恶化，在金融市场的份额日益缩小。为了在激烈的竞争中求得生存和发展，银行开始主动寻找新的市场，开拓新的业务领域。银行保险的拓展，使银行将业务范围扩展到保险领域，分享保险利益，开辟了新的利润来源，为客户提供全面化的金融服务，并且能

7、够利用现有的人员、设施罔点，提高资源配置效率。比起银行而言，保险公司显得被动些。为迎接各种金融创新以及银行对保险行业的挑战，保险公司不得不推出了一系列与储蓄、投资具有可比性的新的产品和服务；同时保险公司也主动向银行网络渗透，由竞争走向合作，实现了优势互补。2．监管的不断放松和混业经营为银行保险迅速发展提供了制度环境。虽然各国对银行保险的关注与探讨越来越多，但世界上很多国家对银行保险还存在法规限制，银行保险的发展水平表现得各不相同。在这方面，欧洲发达国家实行的都是混业经营，它们以综合业务和规模优势使其金融业国际地位和国际竞争力j丑速攀升。由于监管的放松和制度

8、的优势，银行保险在欧洲得到充足发展，这是欧洲的银行保险比其他国家发