存款类金融机构1

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1、第七章存款类金融机构本章导读：存款类金融机构是接受个人和机构存款并发放贷款的金融机构，因其产生的历史久远和重要作用成为金融机构体系中的核心内容。存款类金融机构的学习，是探索金融运行与发展的重要视角。本章的教学内容:第一节存款类金融机构概述;第二节商业银行；第三节中央银行；第四节其他存款类金融机构。知识要点：存款类金融机构的特性、作用及类型商业银行的特性、类型及业务中央银行的性质、职能、类型与业务其他存款类金融机构：政策性银行与信用合作社第一节存款类金融机构概述一、存款类金融机构的特点与作用（一）存款类金融机构含义存款类金融机构是接受个人和机构存款并发放贷

2、款的金融机构。其共同的特征是以吸收存款为主要负债，以发放贷款为主要资产，以办理转账结算为主要中间业务，直接参与存款货币的创造过程。因商业银行是最早产生的、最具存款类金融机构特点的机构，所以也将此类机构称为银行类金融机构。（二）存款类金融机构业务运作特点1.信用性存款类金融机构无论负债业务还是资产业务都遵循信用原则，即以还本付息为条件的借贷行为。因此，如何获得存款者的信任和挑选信用合格的贷款者是其正常经营的基础。2.风险性是因为存款类金融机构的高杠杆经营性质决定的。存款类金融机构自有资本低，所需的资金来源主要依靠负债获得，且负债多是短期，波动性大，如果贷款

3、到期不能归还或者贷款收益不能抵补负债成本，都会影响存款类金融机构的正常经营，因此具有信用风险、流动性风险、市场风险等。3.服务性存款类金融机构的服务性表现为：一是它的吸存放贷的中介服务，二是它可利用自身的优势提供大量的表外业务（各种金融服务业务）。表外业务大都属于收取手续费、服务费的项目。现在许多大银行收入来源六成以上来源表外业务，大量的表外业务是存款类金融机构的发展方向。（三)存款类金融机构的职能与作用1.充当信用中介，实现对全社会的资源配置信用中介表现为吸存放贷连接资金供求双方，实现储蓄对投资的转化，提高社会资源的配置效率。2.充当支付中介，对经济稳

4、定和增长发挥重要作用支付中介表现为客户办理各种转账结算，减少现金流通，加速了资金周转迅速，促进了经济发展。3.承担信用创造，在宏观经济调控中扮演重要角色存款类金融机构利用其吸收存款的有利条件，通过发放贷款创造出更多的存款货币，扩大货币供给量；同时央行可以通过各种措施影响商行货币供给量的增减，使之成为宏观经济调控中重要力量。4.转移与管理风险，实现金融、经济的安全运行经营过程中可摸索出许多转移与管理风险方法。5.提供各种服务便利，满足经济发展的各种金融服务需求存款类金融机构种类繁多，可以根据客户的不同要求，提供各种服务便利。(四）存款类金融机构业务运作的内

5、在要求存款类金融机构开展业务并发挥作用前提条件：1.具有公信力社会公众对存款类金融机构的信心，否则无法获得资金来源。2.具有信息收集、辨识、筛选的能力避免信息不对称造成的逆向选择和道德风险。二、存款类金融机构的分类（一）按业务活动的目标来分类☆管理性存款类金融机构中央银行☆商业性存款类金融机构商业银行、储贷协会、信用社、财务公司等☆政策性存款类金融机构政策性银行（二）按照投资者的国别或业务的地理范围来划分☆国际性存款类金融机构跨国银行☆全国性存款类金融机构工农中建四大行☆地方性存款类金融机构社区银行、城市信用合作社等（三）按照其经营业务的种类与范围来划分

6、☆职能分工机构传统意义上的存款类金融机构，以吸存放贷为主，利润来源主要依靠存贷差。☆全能型机构以银行控股公司或金融控股公司为主的全能模式，是混业经营的产物。第二节商业银行一、商业银行的产生和发展近代商业银行的产生主要有两条途径：一是货币兑换业转变成原始银行；二是以资本主义原则组织的股份制银行。（一）货币兑换业转变成原始银行货币兑换业转变成银行的三个标志：保管业务转变成存款业务全额准备金转变成部分准备金保管凭条转变成银行券原始银行的特征：贷款一般只限于与商业行为有关的短期贷款贷款具有高利贷的性质（二）以资本主义原则组织起来的股份制银行1694年的英格兰银行

7、。二、商业银行的性质（一）商业银行是特殊的企业1.商业银行首先是企业以盈利为经营目标，追求利润最大化。企业化管理方式，即自主经营，独立核算，权责利相适应的管理方式。2.商业银行又是特殊的企业经营对象的特殊不是普通商品，而是货币和各种信用工具。经营关系的特殊不是商品买卖关系，而以借贷为核心的信用关系。经营风险的特殊不是商品滞销和积压，而是信用风险、流动性风险和市场风险，而且其风险对社会造成的危害程度要大得多。（二）商业银行是特殊的金融机构特殊的金融机构表现为：以较少的自有资本来吸存放贷并以利差收入为主要的利润来源。这一特殊性使得商行与其他金融机构相比具有两

8、个特点：1.商业银行具有内在的脆弱性挤兑的产生不良资产的产生2.商业银行具有较强