商业银行 (NXPowerL

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1、第五章商业银行第一节商业银行概述第二节商业银行业务第三节商业银行的经营管理第四节中国商业银行的改革至下章回目录第一节商业银行概述一、商业银行的产生与发展二、商业银行的性质三、商业银行的职能四、商业银行的组织制度回本章至下节一、商业银行的产生与发展涵义：专门从事货币存、贷和办理汇兑、结算业务的金融机构。1.起源：银行业最早的发源地是意大利。但最早的现代商业银行产生于英格兰。货币兑换商钱庄早期银行现　代股份制银　行2.商业银行形成的途径3.商业银行发展的模式从旧式的高利贷银行转变而来。按照资本主义的组织原则，是股份制公司形式组建而

2、成现代商业银行。以1999年之前的美国为代表的传统模式的商业银行：银行业、证券业、保险业的分业经营以德国为代表的全能型商业银行：混业经营4.现代商业银行的发展趋势(1)银行业务的全能化：分业经营向混业经营转变英联邦国家、日本、韩国、美国等国上世纪完成了分业经营向混业经营转变(2)银行资本的集中化:国际银行业购并浪潮(3)银行服务流程的电子化:科学技术的广泛运用再造了银行的业务流程(4)网络银行的发展网络银行(InternetBank、Online-Bank、e-Bank)即以互联网技术为基础开展业务的银行。网络银行的形式传统的商业银

3、行开办网络银行业务纯粹的网络银行(5)商业银行的全球化趋势商业银行设立海外分支机构，扩大海外业务二、商业银行的职能1.信用中介信用中介职能是指商业银行通过负债业务，将社会上的各种闲散资金集中起来，又通过资产业务，将所集中的资金运用到国民经济各部门中去。商业银行通过充当资金供应者和资金需求者的中介，实现了资金的顺利融通，同时也形成了商业银行利润的重要来源。通过执行信用中介职能，把短期货币资本转化为长期资本，在盈利性原则的支配下，还可以使资本从效益低的部门向效益高的部门转移，从而优化经济结构。支付中介职能是指商业银行利用活期存款账户，为客

4、户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动。在执行支付中介职能时，商业银行是以企业、团体或个人的货币保管者、出纳或支付代理人的资格出现的。商业银行支付中介职能形成了以它为中心、经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。支付中介职能一方面有利于商业银行获得稳定而又廉价的资金来源，另一方面又为客户提供良好的支付服务，节约流通费用，增加生产资本的投入。2.支付中介信用创造是指商业银行利用其吸收活期存款的有利条件，通过发放贷款、从事投资业务而衍生出更多的存款，从而扩大货币供应量。商业银行的信用创造包括两层意思：一是指信用工具的

5、创造，如银行券或存款货币；二是指信用量的创造。整个信用创造过程是中央银行和商业银行共同创造完成的。商业银行通过创造流通工具和支付手段，可节约现金使用，节约流通费用，同时又满足社会经济发展对流通和支付手段的需要。3.信用创造信息中介职能是指商业银行通过其所具有的规模经济和信息优势，能够有效解决经济金融生活中信息不对称导致的逆向选择和道德风险。由于银企关系的广泛存在和该关系的持续性，使商业银行等金融中介具有作为“代理监督人”的信息优势，同时它还具有专门技术及个人无法比拟的行业经验，这就降低了在贷款合约中存在的道德风险。4.信息中介商业银行

6、联系面广，信息灵通，特别是电子计算机的广泛应用，使商业银行具备了为客户提供更好的金融服务的物质条件。社会化大生产和货币流通专业化程度的提高，又使企业将一些原本属于自己的货币业务转交给商业银行代为办理，如发工资、代理支付费用等。因此，在现代经济生活中，金融服务已成为商业银行的重要职能。5.金融服务三、商业银行的组织制度涵义：指一个国家用法律形式所确定的银行体系结构以及组成这一体系的各类银行、金融机构的职责分工和相互关系。1.商业银行的组织制度形式(1)单元制涵义：单元制银行是指那些不设立或不能设立分支机构的商业银行。美国最为典型。单元银

7、行制的优点是：①可以防止银行垄断，有利于适度竞争；②有利于银行与地方政府和工商企业协调关系，集中全力为本地经济服务；③银行具有更高的独立性和自主性，业务经营的灵活性也较大；单元银行制的缺点是：①不利于商业银行的发展，限制了业务发展和金融创新②银行业务过度集中于某一个地区或某一行业，容易受到该地区经济的束缚，使经营风险过分集中，同时由于单元制银行的实力相对较弱，难以有效地抵抗较大的风险；③单元制本身与经济的横向开放性发展存在矛盾，使银行业无法适应经济发展的需要，也使商业银行丧失竞争能力。④银行管理层次少，有利于管理层旨意的快速传导，便于管

8、理目标的实现。(2)分行制涵义：指法律上允许在除总行以外的本地或外地设有若干分支机构的一种银行制度。分行制的优点是：①有分布广泛的分支机构，便于商业银行吸收存款，扩大经营规模，增强竞争实力；