《理财规划实务》PPT课件

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1、金融理财10第十章理财规划实务理财规划的工作流程美国CFP标准委员会倡导CFP从业者在提供理财服务时，应该帮助客户制定一个长期计划，而不是推销特定产品；为把客户的利益和需要放在第一位，所有CFP从业者都应该遵循一个考虑周全的理财程序，称为个人理财规划执业操作规范流程（FinancialPlanningProcess）。标准委员会为这包括六个步骤的规范流程专门制定了一个完整的《个人理财规划执业操作准则》（FinancialPlanningPracticeStandard）。收集客户数据分析客户理财目标或期望建立和界定与客户的关系分析客户当前的财务状况整合个人理财规划策略提

2、出个人理财规划报告执行客户理财规划方案监控理财规划方案的实施联系客户，建立客户关系明确与客户谈话的目的，确定谈话的内容准备好所有的关于自己及过去客户评价等背景资料选择合适的见面时间和地点确认客户是否有财务决定权，是否清楚自身的财务状况通知客户需要携带的个人资料金融理财师与客户会面后，应注意为客户创造一个良好的谈话氛围，并给与客户较多的发表意见的机会，让客户切身感受到金融理财师是真正关心自己，站在自己的立场看待问题，而不是推销产品或收取佣金。收集客户数据，分析客户理财目标或期望收集和整理客户信息资料个人信息宏观经济信息协助客户制定理财目标收集和整理客户个人信息资料财务信息

3、财务信息包括客户当前的收支状况、财务安排及其预测，是制定理财规划的基础和根据非财务信息指其他相关的信息，如客户的社会地位、年龄、投资偏好和风险承受能力等，它有助于金融理财师进一步了解客户。大部分客户信息都可以通过数据调查表获取。对于一些连客户也难以确认的信息，则可以通过交谈、测试问卷等方式做出判断。收集和整理宏观经济信息宏观经济状况：经济周期，景气指数，通货膨胀，就业状况等；宏观经济政策：国家货币政策，财政政策等金融市场：货币市场、资本市场、保险市场、黄金市场、金融监管等；制度安排及改革：个人税收制度，社会保障制度，教育、住房、医疗制度及其改革等协助客户制定理财目标不同

4、生命时期的客户目标人生阶段短期目标中长期目标单身期（参加工作至结婚）自身教育投资建立备用金购买汽车旅游储蓄购买房屋投资、创业家庭建立期（结婚至小孩出生）育儿计划购买房屋投资创业购买保险子女教育投资换屋计划家庭成长期（小孩出生至上大学）子女基础教育投资投资计划购买保险换屋规划子女大学教育投资退休养老家庭成熟期（子女上大学时期）子女教育投资保险计划退休养老空巢期（子女独立至自己退休）退休规划保险计划财产传承养老期（退休之后）固定收益投资医疗保健财产传承制定遗嘱客户目标一览表（细化量化）目标类型具体描述优先程度开始计划时间希望实现时间实现成本短期目标1、2、3、…中期目标1、

5、2、3、…长期目标1、2、3、…分析和评价客户的财务状况制定客户的资产负债表、现金流量表、收支表财务报表结构分析资产负债结构分析收入支出结构分析财务比率分析结论及不足、如何改进整合个人理财规划策略，编制理财规划建议书理财目标规划分析制定理财规划建议书理财目标规划分析梦想认识自己投资性格PV当前状况设置财务目标并将之金钱化离目标年数NI/Y报酬率届时需求额FV每月需储蓄金额PMT每月收入PMT每月支出预算PMT退休计划购屋计划教育金计划FV中长期目标FV短期目标购车计划旅游计划进修计划理财目标规划分析客户所拥有的财务资源有限，而目标却有多个。考察客户现有的投资和未来的储蓄

6、资源是否能满足一生的多个目标，这里可以采用现值法进行测算理财目标供需额度。李先生打算5年内准备购屋金总价50万，10年内准备子女教育金20万，20年内准备退休100万，他的报酬率约5%，现有资产10万，他应有多少年储蓄?如果他的年收入10万，年支出6万，理财目标的供需缺口是多少？购屋资金现值50万（PV/FV,5%，5）=39.2万子女教育金现值20万（PV/FV,5%，10）=12.3万退休金现值100万（PV/FV,5%，20）=38.7万20年支出现值6万（PV/PMT,5%，20）=74.8万20年收入现值10万（P/PMT,5%，20）=124.6万总需求现值

7、=39.2+12.3+38.7+74.8=163.9万元总供给现值=124.6+10=134.6万元总需求现值>总供给现值客户必须增加收入、或提高储蓄率，或提高投资报酬率才能实现所有理财目标。目标并进法对于重要性和紧迫性都相同的财务目标，可以采用目标并进法，即用各目标还原现值后占目标总额的比例来分配现有投资及未来的储蓄资源王先生5年内准备购屋资金50万，用10年准备子女教育金20万，20年退休金100万，他的投资报酬率5%，现有资产10万若想以目标并进法完成目标，各阶段需储蓄多少?购屋资金现值50万（P/F,5%，5）=39.2万子女教育