个人理财规划原理与实务课件.ppt

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1、个人理财规划原理与实务中山大学管理学院陈玉罡第五章保险规划和风险管理第一节为什么要做保险规划第二节保险的基本原理第三节保险的需求分析第四节保险产品的一般介绍第一节为什么要做保险规划保险规划在个人理财中的作用人生阶段与保险规划一保险规划在个人理财中的作用保险规划是个人理财的一个部分，它就是针对人生中的风险，定量分析保险需求额度，并做出最适当的财务安排，避免风险发生时给生活带来的冲击，达到财务自由的境界，从而拥有高品质的生活。死亡风险残疾风险医疗风险养老风险财产风险等保险规划的目的就在于通过对客户经济状况和保险需求的深入分析，帮助客户选择合

2、适的保险产品并确定合理的期限和金额。保险规划可以帮助客户采取有针对性的防范措施，当风险来临时就可以从容面对。一保险规划能帮你解决这些问题如果发生死亡，会有什么问题？父母仍需要赡养吗？弟妹的生活费，学费需要负担吗？家中的生活费需要负担吗？子女的教育费需要多少？丧葬费需要多少？如果发生残疾，我将面对什么问题？长期靠我工作赚钱的人，他们需要多少生活费？我能负担长期残疾的医疗费用吗？我有聘请长期看护的财务能力吗？如果我生病了，我必须面对什么问题？我对于医疗品质的要求是什么？我要什么样的医院？病房？医生？我的工作收入会不会因为短期（1-2周）生病

3、而减少？若是长期生病呢？社会基本保险可帮多少？若是长期生病，又没有收入，靠我工作赚钱的人怎么办？在我未来的人生中，有哪些财务目标是要完成的？准备购房？准备子女的教育费用？准备创业？准备退休金？二人生阶段与保险规划1、人身保护的需求2、财产保护的需求3、责任保护的需求人身保护的需求需要支付由于严重伤害、事故、或者是重病所导致的医疗费用，比如医药费、护理费、住院费等，这种支付常常是一次性的；需要支付由于伤害或者残疾导致永久地丧失劳动能力之后自己以及被供养人的生活费用，这种支付可能是比较长期的；需要支付由于衰老而导致丧失劳动能力之后的生活费用

4、；需要支付较早死亡者的被供养人的费用；需要支付较早死亡者的其他所有遗留义务与债务，比如汽车抵押贷款、个人贷款等等需要支付在风险发生、造成财产破坏或者损毁之后，对实物财产进行维修或者重置的费用，比如交通事故后修理汽车，火灾后重建房屋及购置家具等。如汶川地震后的重建财产保护的需求责任保护的需求需要支付用于承担自身行为造成的对他人的赔偿责任的费用。上面这些需求在人的一生中都会需要，但个人会随着人生阶段的不同而有着不同的保险需求重点，所以，在进行保险规划的时候考虑到个人所处的不同时期，并依据不同时期的特点来设计不同的方案才更符合保险规划的原理。

5、不同人生阶段的保险需求人生阶段时间特点保险需求单身期参加工作——结婚2—5年个性冲动，经济收入低，开销大，没什么个人财产，要为未来家庭积累资金意外伤害险、责任保险家庭形成期结婚——新生儿诞生1—5年家庭消费高，收入增加，生活稳定，需家庭建设意外伤害险、财产保险、责任保险家庭成长期小孩出生——上大学9—12年保健医疗费、学前教育、智力开发费用为主要开支，家庭投资能力增强意外伤害险、人身保险、健康保险、财产保险子女大学教育期小孩上大学4—8年子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重教育保险、意外伤害险、人身保险、财产保险家庭成

6、熟期子女工作——家长退休15年左右经济状况达到高峰状态，债务逐渐减轻，理财的重点是扩大投资投资型保险、健康保险、财产保险、责任保险退休期退休后安度晚年，投资和花费比较保守，但医疗开支会很大养老保险、医疗保险第二节保险的基本原理风险（Risk）与保险(Insurance)风险的管理可保风险一风险（Risk）与保险(Insurance)所谓风险，就是指在特定的时间内，特定的客观情况下，某种收益或者损失发生的不确定性。无论个人还是企业都面临着两类风险，投机性风险损失、赢利和保本纯粹风险受损或不受损日常生活中可能遇到的风险是人身风险财产风险责任

7、风险人身风险人身风险是指由于人的生老病死或者残疾所导致的风险。这种风险常常会造成预期收入的减少，或者是额外费用的增加，主要有：受伤及因此遭受经济损失或者丧失劳动能力的风险；生病及因此遭受经济损失或者丧失劳动能力的风险年老而导致丧失劳动能力的风险；较早死亡的风险；供养者的死亡导致的被供养者遭受经济困难的风险2、财产风险财产风险是指造成实物财产的贬值、损毁或者是灭失的风险。财产风险除了会导致财产的直接损失之外，还可能引起与财产相关利益的间接损失。3、责任风险责任风险是指因为自身或者被监护人的行为对他人造成伤害或者损失而必须承担责任的风险。财

8、产风险和责任风险二风险的管理1、风险控制2、风险回避3、风险的分散4、风险保留5、风险转移二风险的管理1、风险控制风险控制是指人们在面临潜在风险时，采取措施来控制风险：在风险发生之前，消灭风险发生的条件，降