担保业务风险控制与防范

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1、担保业务风险控制与防范目录风险管理体系概述风险意识信用担保风险预防机制尽职调查及担保方案设计信用担保风险识别项目评审保后跟踪项目风险预警机制与银行合作及风险要点法律体系架构管理信息系统在风险管理中的作用风险处理一、风险管理体系概述(一)风险的概念风险信用担保风险(一)风险的概念信用风险经营性风险流动性风险信用担保风险（二）信用担保风险的来源担保风险来源具有多样性和复合性1受保客户——主要对象2合作机构（e.g.,银行）3担保机构内部4反担保方5其他（e.g.,经营环境风险等）1、信用担保全面风险管理的概念（三）信用担保全面风险管理2、信用担保全面风险管理的内容全过程管理；全体员工参与

2、；运用全新的风险管理手段；涵盖各层次风险（“四全”风险管理）。风险分散、转移风险识别风险绩效评价风险补偿风险处理风险预防全面风险管理流程（三）信用担保全面风险管理“四全”风险管理体系全面的风险意识全过程的风险控制全员参与的风险管理全新的风险管理手段、方法（三）信用担保全面风险管理“四全”风险管理体系风险防范风险化解风险预防风险识别风险控制风险转移风险分散风险处理风险补偿资信评估信息征集风险文化制度建设体制定位组织架构期限结构多样化额度结构多样化业务品种多样化行业分布多样化预设处理制度柔、刚策略风险处理原则外部补偿内部补偿风险分担互助担保反担保再担保尽职调查项目管理控制功能协调功能预警

3、功能统计功能计算机平台实现（三）信用担保全面风险管理二、风险意识担保机构经营的是风险，规避与防范风险，首先要强化员工的风险意识。否则，在保前调查、保后跟踪、信息反馈、还款等各个环节出现问题。案例一：项目还款时跟踪不力分析风险意识言传身教评审会风险意识风险点评培训教育业务学习专项培训案例式季度性风险教育三、信用担保风险预防机制信用担保风险预防机制：指信用担保机构为了防范风险和完成既定的工作目标，对内部各职能部门及其工作人员从事的业务活动进行风险控制、制度管理和相互制约的方法、措施和程序的总称。风险预防机制建设:包括以建章立制为基础的内部控制机制建设，建立良好的组织结构，创设具有行业特色

4、的风险管理文化。内部控制机制:指为实现经营目标，通过制定一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。（一）概念（二）内部控制建设遵循的原则全面性原则。审慎性原则。及时性原则。独立性原则。适度性原则。规范的决策系统。严格的执行系统。有效的监督系统。评价机制反馈机制调整（处罚）机制（三）内部控制机制的决策、执行和监督系统一项任务不能由某一个人从头到尾地完成，各个环节相对独立，有利于内部控制制度的实施。例如：项目保前调查和项目评审相分离；法律文件的审查，重要物权凭证保管，由独立于业务部门的其它部门负责。设定“项目受理→保前调查→反担保物价值评估→项

5、目评审→法律文件的制作与审核→签约→办理反担保法律手续→放款→保后检查→项目还款→债务追偿→项目终止→注销抵/质押物登记”等主要业务流程。（四）职责分离、权责制衡的流程控制（五）制度建设项目评审制度独立评委制度保后跟踪制度风险准备金提取制度廉洁运作制度责任奖惩制度目标责任制度个人责任准备金留置制度AB角制度第一责任人制度审保偿分离制度尽责调查制度（六）风险管理组织结构风险管理组织结构的设计要求1）高层的风险管理责任（核心作用）。2）风险管理部门的管理责任。（七）风险管理文化风险管理文化是实施风险管理的有效的基础性保障，由知识、制度和精神三个层面构成。风险管理理念属于风险管理文化的精神

6、层面，是风险管理文化的最高层次。风险管理理念所包含的内容企业文化的体现员工自觉劳动意识、成就感优越感、上进心、工作信心与企业发展信心等。全员工作中自觉的行为取向以“风险文化”为核心的企业文化营造的必要性、写照的客观性力求简明，褒贬明明白白三元文化的合一担保企业文化风险文化的衡量违规心理、错失心理的程度。企业文化建设企业文化事业、感情、待遇三留人讲敬业讲贡献讲创造性劳动良好的职业操守良好的身体素质团队精神荣誉观念良好的领导班子以身作则五湖四海、任人唯贤讲学历、不惟学历论、重在贡献知人善任、用人之长容忍缺点、业绩取人队伍建设（八）团队建设四、信用担保风险识别信用担保风险识别的概念（一）概

7、念及要求要求1.事前充分调查2.财务因素与非财务因素相结合3.以现金流量分析为风险评价的重要标准最主要的是对客户信用风险的识别！（二）风险识别方法——专家判断法（“5C”分析框架）品质（Character）所处环境情况（Condition)偿债能力(Capacity)资本金大小(Capital)抵押品情况(Collateral)（二）风险识别方法——信用评分法是专家判断法向规范化方向的一种演变，一般而言，对客户财务指标和基本面指标分别给予一定的权重，将各项