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1、第21卷第6期保险职业学院学报(双月刊)Vol21No62007年12月JOURNALOFINSURANCEPROFESSIONALCOLLECEDec2007我国寿险需求分析与实证研究陈健陈昭(广东外语外贸大学国际经贸学院,广州510006)[摘要]寿险需求的影响因素一直是我国保险研究的热点。本文首先对寿险需求的影响因素进行全面的经济学分析,然后利用19872005年间的数据,在对时间序列进行平稳性检验和协整分析的基础上,建立多元线性回归模型,研究收入、城市化水平、教育水平、预期通货膨胀率、私人储蓄率对我国寿险需求的影响,分析结果表明:私人储蓄率对寿险需
2、求有显著的正影响,是寿险需求变化的主要原因;收入、城市化水平均对寿险需求有显著的正影响,而预期通货膨胀率则是显著的负影响;教育水平也是影响寿险需求的重要因素。[关键词]寿险需求;经济分析;实证研究[中图分类号]F84[文献标识码]A[文章编号]1673-1360(2007)06-0011-04自从1982年我国恢复人身险业务以来,我国对非正式保险合同的依赖也就越小,对正式保险寿险业发展迅速,寿险保费收入从1982年的002合同的需求也就越大。因此预期城市化水平与寿亿上升到2005年的369748亿,年增长率平均高险需求正相关(kim,1988)。达104
3、8%。是什么原因导致了如此之高的寿险3教育水平需求的增长?本文将结合我国的实际情况,分析一方面,教育水平越高的消费者,能更好的理寿险需求的影响因素,并建立相应的计量模型进解长期储蓄和风险管理所带来的收益,也对风险行实证分析,最后对实证结果给出相关的政策更加厌恶。同时教育水平越高,意味着依赖别人建议。的年限越长,对纯死亡的保护的需求也就越大,而且教育水平提高了受教育者的初始工资,因而也一、我国寿险需求影响因素的分析就更有能力消费寿险产品。这方面说来是与寿险按照经济理论的逻辑,我们认为影响寿险需需求正相关的(TruettB和Truet,tLJ,1990)。但求的因素主要包括:是正相
4、关的关系很可能也意味着具有获取长期储1收入蓄和保险工具的更强的能力导致了消费者能够有一般经济理论认为收入水平与人寿保险需求更多的机会接受教育。另一方面,高教育水平的是正相关关系:当收入增长的时候人们有更大的消费者对风险有更好的把握能力,能够更好的评需求和能力来购买人寿保险(Lewis(1989),Browne估风险和规避风险,此时教育水平与寿险需求负andKim(1993))。在实证研究中,用来代替收入相关(Duker,1969)。因此,在理论上还暂时不能水平的变量有国民收入,国内生产总值,个人可支够确定教育水平与寿险需求的关系,需要实证上配收入,城镇居民可支配收入。考虑到中国的寿
5、的检验。险绝大多数是城镇居民购买,因此本文将采用城4抚养率镇居民可支配收入来代表收入。一方面,抚养率越高,保单受益人消费的当前2城市化水平价值越高,从而增加了对能够给家庭主要收入者消费者在地理上的集中,将简化寿险产品的的过早死亡提高保障的保单的需求。另一方面,配送过程,与之相关的营销,保费征收,理赔等费抚养率越高意味着越大比例的人口由于年龄太小用都相应减少。同时城市化水平越高,也意味着而不会为退休后的生活而储蓄,因而减少了对通作者简介:陈健(1982),男,广东惠州人,硕士,在经济评论!等多家经济类学术期刊上发表文章,研究方向:宏观金融与计量经济学。陈昭(1972),男,黑龙
6、江庆安人,博士,副教授,硕士研究生导师,中国数量经济学会会员,在经济评论!中国软科学!等核心期刊发表论文多篇,研究方向为:国际经济学、宏观经济学与计量经济学。12保险职业学院学报(双月刊)2007年第6期过寿险产品进行储蓄的需求。因此,抚养率对寿不平稳的,而用不平稳的时间序列直接进行回归险需求的影响在理论上是不确定的,还有待实证的话,就会导致∀虚假回归#,因此在建立模型之前检验。而BrowneandKim(1993)实证结果表明抚必须对数据的平稳性进行检验。本文采用拓展的养率和寿险需求正相关。迪基-富勒(ADF)检验来检验数据的平稳性。结5赡养率果
7、如下:赡养率越高,增大了对通过寿险进行储蓄的表一单位根检验需求,同时也降低了对寿险产品中的规避死亡风变量ADF检验值检验类型单整性临界值险部分的需求。因而在理论上赡养率和寿险需求LNINC-34009(c,t,2)0-33103*的关系也是不确定的。LNEDU-3613(c,t,1)3-3342*6预期通货膨胀率INF-4361(c,t,1)1-3710**通常寿险提供的是长期的货币收益,因而货CIT-4118(c,t,0)2-3733
