资源描述：
《我国区际寿险需求实证分析》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在行业资料-天天文库。
1、2005年第10期 ·上海经济研究·我国区际寿险需求的实证分析李艳荣(浙江工商大学 310035) 内容摘要:由于经济、文化等各方面因素的影响,我国各地区之间的寿险保费收入表现出了极大的差异性,因此有必要了解这种差异性并且探寻造成这种现象的原因。本文首先根据我国各省市的历年寿险保费收入进行了统计分析,发现在我国各地区之间的寿险保费收入上确实存在着极大的地区差异性,其中北京、上海和东南沿海地区居全国领先地位。其次,本文又应用多元线性回归模型,对影响人
2、寿保险需求的影响因素进行了实证分析,并得到了以下结论:经济较发达的地区,人均GDP比较高,带动了人寿保险需求;教育水平较高的地区的寿险需求也较高;而少年儿童抚养率、老年赡养率高、基本社会保障水平对寿险需求的影响不是很明显。关键词:寿险需求 地区差异 影响因素中图分类号:F840.62 文献标识码:A 文章编号:1005-1309(2005)10-0079-06 自从1980年恢复国内保险业务以来,随着我国经济体制的深化和对外开放的不断发展,人寿保险业也在飞速发展,每年的递增速度惊人。但是与整体的
3、高速发展相伴随的是,我国寿险业表现出了很强的地区间的发展不平衡。北京、上海等大中型城市和东南沿海省市的寿险保费收入的各项指标明显高于中西部地区,因此了解这种差异性并且探寻造成这种现象的原因有着重要的理论和实践意义。本文在比较综合以往的寿险需求理论的基础上,利用我国不同省市地区历年的保险发展的历史资料,从地区的差异着手,对我国人寿保险需求进行尝试性实证分析,希望能够得到一些具有实际意义的结论和启示。一、相关的文献回顾 保险作为一种对潜在风险的财务管理手段,其效用的实现取决于未来的不确定性事件的发生与否
4、,带有一定的偶然性。所以,与其他商品不同的是,它是一种需求激发型产品,有效需求对保险业的发展规模起着决定性的作用。保险需求是指在特定的时期内社会组织和个人对保险经济保障的需求量,它是保险经营市场的主要内容,对保险业的发展具有理论和实际意义。DaleB.Truett和Lila.J.Truett(1990)以美国和墨西哥的相关资料进行研究表明,人均保险需求与人均国民生产总值呈正相关关系,并且他们发现用延后三期的人均国民生产总值作为解释变量结果更好。他们还发现国民生产总值较低的国家相对国民生产总值较高的国家
5、,其对人寿保险需求有较高的收入弹性。BrowneMarkJ和KihongKim(1993)在对人寿保险需求的国际分析结果显示国民收入与人寿保险需求正相关。林宝清(1993)在其研究中的实证结果表明,在外部条件基本相近的情况下,各省保费收入与各收稿日期:2005-09-03—79—·上海经济研究· 2005年第10期省国民生产总值、人均保费收入与人均国民生产总值都具有高度的正相关关系。卓志(2000年)以1995年以前的保险业发展数据研究了我国寿险业的
6、影响因素,得出的结论是经济发展是影响我国寿险需求的重要因素,我国较低的人口教育水平,阻碍了寿险业的发展。国外有关寿险需求的分析与研究,已经应用了多个变量作为寿险需求影响因素的解释变量,其中不乏一些解释变量本身不因国家不同而可能被用作共同的因素,而国内的一些研究在数据上较为陈旧,而且也没有对区际间的不平衡做出详细的研究。因此,本文在前人的研究基础上,拟结合我国寿险业的区际发展不平衡的情况,探寻寿险需求的影响因素。二、寿险需求的影响因素分析及相关假设 从理论上来讲,人寿保险的有效需求取决于两方面因素的影
7、响,一方面是被保险人的保障需求,另一方面是投保人的经济支付能力。具体在一个经济体中,影响该地区总体保险需求的因素可能会有:该地区的经济发展水平、人口结构、社会保障(或社会保险)、教育水平、通货膨胀、银行利息率等因素,具体分析如下。1.人均国民生产总值(GDP)。世界经济与保险发展的普遍经验认为,经济发展与保险发展具有密切的关系。如上所述,人寿保险的需求取决于投保人的支付能力,只是一项硬约束。只有经济发展到一定的水平,一个地区的居民收入在在满足了基本的生存需求后,才会有能力购买人寿保险,寻求财务上的安全
8、性。另一方面,现代寿险业除了具备传统的保障功能外,还具有较强的储蓄和和投资功能,因此只有收入水平较高的居民才具有通过购买保险来满足自己储蓄投资的需要。因此寿险业的有效需求取决于一个地区的经济发展水平,它与人寿保险需求应该呈现正相关关系。2.人口结构。人们购买寿险的动机主要是为了满足人的生、老、病、死等人身风险所引致的经济需求,而生、老、病、死等人身风险的发生率又受到人口结构的影响,所以不同地区的年龄结构可能会影响到该地区的寿险需求。从对人寿保险的保障需求
