第三章信用与信用形式

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1、第三章信用与信用形式第三章信用与信用形式第一节信用及其与货币的联系第二节现代社会之前的信用第三节信用活动的基础第四节现代信用的形式信用及其与货币的联系第一节什么是信用孔子的学生子贡向孔子请教治国之道，孔子将其概括为“足食，足兵，民信之矣”。当子贡再问在这三者中必须去掉一项并请问先去哪一项时，孔子毫不犹豫地答道：“去兵。”子贡又问，在“足食”与“民信之”两项中还必须去掉一项，应该先去哪一项时，孔子答道：“去食。”在孔子看来“自古皆有死，民无信不立。”什么是信用信用，作为一个经济范畴，是借贷行为的集合。借——以归还为义务的取得；贷——以收回为条件的付出。

2、贷者之所以贷出，是因为可以取得利息；借者之所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。信用是古老的经济范畴公元前300年，孟尝君放债，薛地歉收，仍“得息钱十万”《管子·问篇》所列的问题(调查项目)计69项，其中有三问涉及信用：问邑之贫人债而食者几何家?调查邑内穷人，依靠借债度日的有多少家？贫士之受债于大夫者几何人?贫士向大夫借债的，有多少人？问人之贷粟米，有别券(债券)者几何家?调查贷出粮食，握有借券的，有多少家？信用是古老的经济范畴公元前18世纪，古巴比伦汉谟拉比法典：第89规定:贷谷利息高达本金的1/3，贷银则达1/5。第90条规定:债务人如无谷物

3、和银子还债，应以其他动产作抵。第113条:债权人不得在不通知债务人的情况下取走其谷物抵债；第116条:保护因抵债而扣押的人质不得受虐待致死等。信用的产生与发展基础和条件：剩余产品、贫富差别和私有制原因：为了满足在不同所有者之间以不改变所有权为条件的财富调剂的需要。实物借贷货币借贷现代社会之前的信用第二节高利贷信用名称：债、usury、高利贷特点：高利率水平表现：月息三分：《汉书》：官府“赊贷于民，收息月三百”春借一斗秋还三斗西汉景帝，七国之乱，要借钱以备从军之用，由于当时胜负未定，长安的“子钱家”大多观望，只有无盐氏一家肯贷，但“其息什之”，要求借1

4、还10。只三个月，七国之乱平息，这个子钱家“息什倍，用此富埒关中”“印子钱，一还三，利加利，年年翻；一年借，十年还；几辈子还不完”。——民谣高利贷信用原因：社会阶层：农民与小手工业者；奴隶主与封建地主商人阶层供求关系高利贷信用态度：司马迁：将放债与冶铁、煮盐、种田、畜牧、酿造、经商等同来看待。晁错：揭露高利贷的压榨所造成的百姓贫困恶果，但未主张取缔高利贷。“春耕，夏耘，秋获，冬藏……勤苦如此，尚复被水旱之灾，急政暴赋，赋敛不时，朝令而暮当具。有者半贾而卖，亡者取倍称之息，于是有卖田宅、鬻子孙以偿责者矣”——《论贵粟疏》高利贷信用态度：“借给人钱，不可

5、取利；借给人粮，不可多要。”——《旧约·利未记》在中世纪，反放债收息曾是宗教力量的一项重要政策主张。资产阶级反高利贷的斗争。当前民间借贷民间自发产生的借贷组织形式，如标会、轮会、摇会、抬会、合会等。无固定组织形式，但严格遵循借贷准则的经济行为，如必须按相当水平的利率还本付息。民间借贷是否为高利贷？是否显著超过现代信用关系中的利率水平。《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》中规定：民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率不含浮动的4倍，超过上述标准的，应界定为高利借贷行为

6、。高利贷美国反高利贷法属于州法律，各州自己规定法定最高利率，如新泽西州法定：个人贷款利率超过30%即为高利贷，企业贷款利率超过50%才为高利贷；加拿大刑法规定年利率超过60%即构成高利贷罪；德国的最高合法利率为20%香港《放债人条例》则明确规定，贷款年息在48%以下均属合法，48-60%年息要视乎情况而定，利息超过60%才被视作违法。合法高利贷“合法高利贷”(也称高成本信贷)：如美国、英国、加拿大等国家的“发薪日信贷”，这是一种“快速小额短期消费贷款”，贷款额度不超过税后工资额，即申请即得，很多情况下不需要任何担保和证明，要求到下一个发薪日立即还贷。

7、美国发薪日信贷两个星期的利率一般在15%—30%之间，实际年化利率为390%—780%；加拿大反高利贷法规定发薪日信贷利率不得超过60%。——方便、快捷、宽容，备受低收入者青睐，一定限度条件下降低了抢劫率信用活动的基础第三节信用经济有一种说法，认为现代经济可以称之为“信用经济”。理由是债权债务关系无所不在，相互交织，形成网络，覆盖着整个经济生活。作为经济强国的美国，它的债务负担之大如同它的财富之多一样地出名。截至2007年，美国债务总额为48.8万亿美元，相当于GDP13.8万亿美元的3.536倍。债权债务关系覆盖整个经济生活在商品货币关系下，经济行

8、为主体的经济活动都时时伴随着货币的收收支支：收大于支——盈余；收不抵支——赤字。任一经济行为主体的货币收支盈