保险学课件北大版

《保险学课件北大版》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在教育资源-天天文库。

1、第一章风险管理与保险第一节风险概述第二节风险的分类及度量第三节风险管理第四节可保风险第一节风险概述概念特征结构种类中国自古就有“天有不测风云，人有旦夕祸福”和“未雨绸缪”、“积谷防饥”的说法。现代经济和社会生活中，同样存在着各种各样的风险，它们给家庭、企业、社会和个人带来多种多样的危险和损失。一、概念风险：一般认为，风险是指某种随机事件发生后给人们利益造成损失的不确定性。二、特征客观性损害性不确定性可测定性发展性巨灾风险呈上升态势2005年的美国卡特里娜飓风；2007年孟加拉国的台风灾害；2008年中国南方的冰冻雨雪灾害；2

2、008年中国汶川大地震；2009年海地大地震2010智利大地震等灾害数据均表明，在过去20年间灾害发生频率呈上升趋势。全球范围内，从1988年到2006年，洪水和风暴每年增加了大约7%，在2000年和2007年则平均增长了8%。中国是世界自然灾害最严重的国家中国大陆东濒太平洋，面临世界上最大的台风源，西部为世界地势最高的青藏高原，陆海大气系统相互作用，关系复杂，天气形势异常多变，各种气象与海洋灾害时有发生；中国地势西高东低，降雨时空分布不均，易形成大范围的洪、涝、旱灾害；中国地势西高东低，降雨时空分布不均，易形成大范围的洪、

3、涝、旱灾害中国位于环太平洋与欧亚两大地震带之间，地壳活动剧烈，是世界上大陆地震最多和地质灾害严重的地区中国具有多种病、虫、鼠、草害滋生和繁殖的条件，随着近期气候温暖化与环境污染加重，生物灾害亦相当严重近代大规模的开发活动，更加重了各种灾害的风险度一、中国面临日益严峻的巨灾损失不确定性空间上的不确定性时间上的不确定性损失程度的不确定性三、结构风险因素风险事故损失风险引起增加或产生风险因素引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。实质风险因素—有形风险因素道德风险因素—无形风险因素心理风险因素—无形风险因素风险事故是指损

4、失的直接原因或外在原因，即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。是损失的媒介物。损失损失：标的物因某种特定事件的发生导致经济单位或个人非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。直接损失：实质损失间接损失：额外费用损失、收入损失、责任损失第二节风险的分类及度量风险的分类风险的度量一、风险的分类1.风险按其所产生的环境分为静态风险动态风险静态风险在社会结构不变的条件下发生的风险自然力的不规则运动或人们行为的错误或失当所导致风险。地震、暴风、盗窃等适用大数法则，能较好的预测动态风险政治、经济、科技发展等社会经济结构的变化引致

5、的风险。政府经济政策的改变、新技术的运用、产业结构的调整、政变等涉及面较大比较损失不同影响范围不同发生特点不同性质含量不同一、风险的分类2.按性质分纯粹风险投机风险纯粹风险只有损失机会而无获利机会的不确定性状态。火灾、水灾、车祸、疾病等损失无损失投机风险既存在损失可能性、也存在获利可能性的不确定状态损失无变化获利一、风险的分类3.按发生的作用分财产风险责任风险信用风险人身风险财产风险因财产发生损毁、灭失和贬值而使财产的所有权人所遭受损失的不确定性状态。责任风险因个人的过失行为可能给他人的财产和生命造成损害，依据法律或道义应该

6、承担责任的风险。人身风险个人因为疾病、伤残、死亡、事业等导致个人、家庭或企业经济收入减少的风险。信用风险在经济交往中，权利人和义务人之间，由于一方违约或违法给对方造成经济损失的风险。一、风险的分类4.按风险产生的原因分自然风险社会风险政治风险经济风险二、风险的度量标准差是常用的风险度量指标期望：均值方差：度量对均值的偏差标准差：方差的开方，单位还原。第三节风险管理风险管理的概念风险管理的基本程序风险处理方式及其比较风险管理的概念经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以用最小的成本代价，获得最大的安全保障的管理方法。风险成本风

7、险的存在和发生给人们造成的经济利益损失，包括经济成本和社会成本风险成本经济成本社会成本直接损失成本间接损失成本资源配置成本效率损失成本精神成本经济成本直接损失成本：风险事故发生造成的财产损失和人员伤亡所必须支付的费用间接损失成本：在为预防风险发生和降低风险发生所致直接损失以外的经济利益的减少。直接损失间接损失财产损失雇员伤害及生病法律责任赔偿及抗辩成本正常利润（净现金流）损失经常性费用和额外费用更高的融资成本和放弃的投资机会破产成本（法律费用）风险管理的程序风险识别风险估测风险评价选择风险管理技术风险管理效果评价风险处理方式

8、避免自留预防抑制转嫁避免人们设法回避损失发生的可能性。有时不可行可能面临另一类风险可能造成利益受损。自留对风险的自我承担。主动自留被动自留预防风险发生以前为消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施。抑制在损失发生时或之后为缩小损失幅度而采取的各项措施。安装消防、自动喷淋系