从“四大账户”看保险配置

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1、从“四大账户”看保险配置（附件一）导言现代人每天都在忙忙碌碌着，忙着工作忙着事业发展，忙着照顾子女忙着料理家务……有时都静不下心来思考自己和家庭的一些安排；今天请你花5分钟的时间来认真看看这篇短文，全面把握自己及家庭当下的资产配置需求。人寿保险的两大功能保险分两类，一是财产保险，一是人寿保险；财产保险保的是“物”，人寿保险保的是“人”。多数人了解人寿保险只认为它能给我们带来意外风险、疾病风险、养老……等等的保障。这只是人寿保险第一个层次的功能——人身保障的功能。通俗地说，它可以解决人生的三件事：大事、小事和无事。■大事：就三件，即身故、残疾、重病。■小事：就是小意外、小

2、毛病。比如猫抓狗咬，扭腰崴脚，比如小病住院。■无事：就是在你一生太平的时候所面对的子女教育金、自己的养老金，还有家里闲置资金的打理等问题。人寿保险的第二个层次功能，是资产保全功能，包括资产的剥离、资产的转移，资产的传承。四大账户可以帮助我们更好的理解人寿保险的功能。家庭平衡理财四大账户四大账户就是家庭收入保障账户、家庭健康保障账户、年金领取账户、家庭理财账户。一个家庭的财务如果想四平八稳，任何风险来临的时候，都不会让我们在财务上遭受剧烈的损失，我们一定要安排好这四大账户：第一个账户：家庭收入保障账户一个家庭只要有人还在工作，还需要用这份工作去支撑家庭的财务，这个家庭就还

3、没有进入真正意义上的财务自由的状态。既然家庭需要持续的收入，那么就需要我们去保障这个收入。家庭收入保障账户是一个标准的杠杆型的账户。什么叫杠杆型的账户？阿基米德有句名言“给我一个支点，我可以翘起地球”，杠杆性的账户就是“给我一定量的预算，其实就可以去规避很多的风险。”那这个账户应该给谁建立呢？当然是家庭的经济支柱。建立的原则就是：要用年收入的5%翘起一个年收入5-7倍的额度。比如说一个年收入100万的家庭，可以用5万元的预算来创造500万-700万的保额，这是一个起码的额度。我们想一想？什么情况下我们的家庭收入会中断？意外导致的身故、残疾会导致收入中断或急速下降。所以这

4、个账户解决是人生中“大事”的两个问题——身故和残疾。身故和残疾的风险比例，基本上是千分之五到八。所以在这个账户当中，应该配置一定比例的意外险、寿险等。第二个账户：家庭健康保障账户随着我们生存环境的日益恶化，重疾发病率越来越高。一旦发生重大疾病，不光是收入中断，还要不断支出；所以家庭健康保障账户也是一个杠杆型的账户。给谁建立这个账户呢？有很多人会说我不重要，关键是给我孩子买保险。我们要说幸福的家庭里面，每一个人都是最重要的，所以每一个人都需要去做一个保障安排。那如何去建立？这也是跟年收入相关的，我们建议合理的比例是10%－15％，如果一个一百万年收入的家庭，大概是要用十万

5、到十五万去做到一个比较高的保额。有人可能会觉得我有社保，并且单位还有补充医疗，还需要去建这个账户吗？其实，仔细一想就明白了：有哪一种金融工具可以给到我们1:25,甚至1:100的杠杆？所以面对重大疾病时，人寿保险是唯一的解决工具。所以上面的两大账户是最体现保险本质的保障型的账户。第三个账户：年金领取账户年金领取账户又叫储蓄账户，这个账户应该给谁建呢？通常，给孩子我们要建立教育年金，而给自己我们要规划好养老年金。那怎么建立呢？一个参考标准是看这个家庭核心成员的年龄。如果是核心成员比较年轻，30岁左右的年龄，可以拿年收入的10%，做长期的规划，因为他离60岁还有长达30年的

6、时间，时间将创造财富。40岁以上的离60岁更近了，而且相对来讲40岁左右的家庭，他的财富积累能力也要更好，所以每一年投入的比例自然要高一些，约占年收入的15%。其实不过是今天拿出自己年收入的15%，留给未来白发苍苍、走不动路的自己；不过是把今天用不到的钱，平滑地转到20年以后而已。保险是基础工具，具有专款专用和强制储蓄的功能。一个家庭如果建立了这样一个储蓄账户，实际上就是可以确保未来在孩子18岁的时候，要上大学的时候有一笔钱；在自己65岁时，白发苍苍干不动活、挣不了钱的时候，有一笔确定的钱。前面提到的“大事”，可能不一定发生，但养老这种事件的发生概率是多少？百分之百！它

7、一定会发生，但它杠杆比例比较小，只有1:3，所以年金领取账户是一个偏重于储蓄类型的账户，但这个账户也是有必要建立的。第四个账户：家庭理财账户这个账户解决无事当中的投资、理财的问题，解决闲置资金长期保值增值的问题。那可以用的工具就多了，有银行现金理财、股票，基金，还有期货，融资融券等等。但是保险的产品也是可以用来投资和理财的，一类叫投资连结保险，直接跟资本市场挂钩。它有风险，但是当资本市场非常好的时候，它也可以获得相对较高的收益；当然还有分红理财类的产品，这个各家公司都有。家庭理财账户对家庭年收入而言是没有比例的，闲置的资金都可以。但是您一