商法十、十一章

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1、第一节保险与保险法概述1、保险的概念狭义的保险是指商业保险。是指保险人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。广义的保险，除了商业保险外还包括社会保险。2、保险的构成要件：保险由三要件构成，特定危险存在、多数人参加、损失补偿。1、特定危险存在。保险须有危险存在，无危险就无保险。保险又称风险，一般是指在特定客观情形下，特定时间内某一事件发生导致损失的不确定性。2、多数人参加。保险经营的原理是通过集合多人缴纳

2、的保险费建立起保险基金，用于补偿少数人的损失。3、损失补偿、保险不是消灭危险，也不可能消灭危险。通过保险，保险人与被保险人形成合同关系，使得保险当事人在保险危险发生后能够从保险公司得到赔偿，从而补偿被保险人因意外事故所遭受到的损失。3、保险的分类（1）按保险经营的目的和职能划分：商业保险和社会保险。（2）按保险实施的形式划分：自愿保险与强制保险。（3）按保险的标的划分：财产保险和人生保险。（4）按保险人承担责任次序的不同划分：原保险和再保险。（5）按保险人数的不同划分：单一保险和共同保险。4、保险法的原则（1）自愿原则。从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德

3、，遵守自愿原则。（2）最大诚信原则。最大诚信原则会产生两个方面的义务：1、如实告知义务2、信守担保或保证义务（3）保险利益原则。投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益应具备三个要件：1、必须是合法利益2、必须是确定的利益3、必须是经济上的利益（4）损失补偿原则。有两成含义：一是投保人或被保险人只有受到约定的保险事故所造成的损失才能得到补偿，二是补偿的数额必须等于损失的量（5）近因原则。近因也称直接原因，是指导致损害结果发生起决定性作用的原因。近因原则是确保保险人是否承担保险责任的重要原则。（6）保险与防灾减损相结合原

4、则。保险本身并不能防止保险事故的发生，只有加强防范并积极施救，才能减少事故的发生并减少损失，防灾减损是被保险人与保险人共同的责任。第二节保险合同1、保险合同的概念：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。2、保险合同的特征（1）射幸性。射幸性是指当事人的利益具有一定的机会性。（2）有偿性。保险合同的赔付虽然具有不确定性，但投保人与保险人之间是存在对价的，即投保人给付保险费是以保险人承担危险为对价。（3）附和性。一般来说，大部分保险合同是格式合同，其基本保险条款和保险费率是由金融监督管理部门或保险人单方事先拟定的，投保人一般只对其条款表示同意才能签订保险合同

5、。（4）诺成性。合同的诺成性，是指合同双方当事人意思表示一致合同即可成立，无需合同标的实际交付。3、保险合同的主体（1）保险人。又称承保人，是指依法成立的，与投保人订立保险合同，收取保险费，并于保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。（2）投保人。又称要报人，是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同的约定，承担支付保险费义务的人。（3）被保险人。是指在其财产或者人身保险合同中，享有保险金请求权的人。（4）受益人。是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。4、保险合同的辅助人。通常保险合同辅助人是指保险代理人、保险经纪人、保险公估人等

6、。（1）保险代理人，是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。（2）保险经纪人，是指基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的人。保险经纪人的组织形式为有限责任公司，个人不得从事保险经纪业务。（3）保险公估人，是指经中国保险监督管理委员会批准，依法设立，专门从事保险标的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务，并据此向保险当事人合理收取费用的公司。5、保险合同的订立（一）保险合同订立的程序与形式（1）保险合同订立的程序：1、投保2、投保人与保险人商定保险费率及支付保险费办法3、承保4保

7、险人根据已成立的保险合同向投保人签发保险单或者其他保险凭证。（2）保险合同的形式，是保险合同双方当事人合意的具体表现形式。保险法规定投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险合同的形式是通过保险单证体现出来的。保险单证主要有投保单、暂保单、保险单、保险凭证。（二）保险合同的条款（1）法定条款，是指根据法律必须明确规定的条款，即在保险合同中应当具有的条款。（2）约定条款。投保人和保险人在法定的保险合同事项外，可以就与保险有关的其他事项作出约定，这种约定称为约定条款。常见的约定条款有三种：行业条款、保证条款、附加条款