农商行深化城乡支付服务环境建设探析

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1、调查研究　　农商银行深化城乡支付服务环境建设探析近年来，随着我国城乡一体化建设的快速推进，作为经济发达的珠三角地区，城乡差异已日益减小，农村支付服务环境逐步改善，促进了城乡金融均等化水平的提高。但是，在非现金支付工具推广、网点布局、电子机具投放等方面，城乡支付服务环境仍然存在发展不平衡的问题。对于农商银行来说，以客户综合需求为导向，聚焦支付渠道和产品创新，打造社区金融＋智慧金融模式，走差异化发展道路，将有效助力城乡支付服务环境的建设与完善。　　一、农商银行布局城乡支付服务的现状分析　　农商银行作

2、为农村金融服务的主力军，长期扎根本土，具有决策快、客户广、网点多的优势，是城乡支付服务体系的重要力量。但在布局支付服务方面仍存在一些问题，主要表现在：　　（一）金融产品和服务有待完善。农商银行金融服务产品单一，还局限于传统的存款、贷款、汇款业务及柜面服务方式，已不能满足城乡多元化的金融服务需求，需进一步加大金融创新。　　（二）移动支付布局急需加速。当前，我国移动支付呈现高速发展态势，其具有覆盖范围广、便捷、成本低等普惠金融的特点，在金融基础相对落后的农村地区作用尤为突出。但农商银行布局移动支付起

3、步较晚，必需加速布局移动支付，完善城乡支付服务体系。　　（三）金融知识普及率有待提高。在城区，居民对非现金支付工具的知识普及率远高于农村，导致农商银行更偏好于在城区推广使用非现金支付工具，无形中形成了金融资源配置上对农村居民的“挤出效应”。　　二、深化支付服务环境建设实践经验　　**省**农商银行位于**省省**市禅城区，所在辖区具有经济发达、城乡一体化水平较高的特点。2012年12月成功改制后，该行以差异化发展战略推动全面创新，以“便捷服务”为核心理念，开辟“社区金融”普惠道路，以便民金融为创

4、新支点，扎根社区居民聚集的村镇社区或小微企业集聚的工业园区，充分发挥服务渠道便利、客户信息获取便捷等优势，不断升级便民服务内涵，为发展普惠金融、深化支付服务服务环境建设作出了具有积极意义的探索。　　（一）深耕社区　　营业网点遍布城乡。在互联网金融蓬勃发展的今天，传统物理网点运营成本高的劣势进一步凸显，金融资本的逐利性为发展普惠金融，深化支付服务环境建设带来的巨大的挑战。**省**农商银行成立之时共有111家营业网点，约占禅城区30多家银行网点总数（370多家）的三分之一，这几年，不但在网点数量上

5、没有减少，而且根据辖区城镇化建设的情况，精心规划网点布局，不局限于繁华商圈，而是更倾向于把网点设在村镇街道等金融服务空白区，111家网点广泛分布于54个行政村，几乎每平方公里就有一家服务网点，远远高于**省省约10平方公里拥有一个银行网点的水平，方便就近服务城乡居民和小微企业。　　电子渠道方便快捷。**农商银行构建了ATM自助银行、网上银行、电话银行、手机银行、i易付、i易通等立体化的电子服务平台，从而大大提高了银行金融服务的便捷性。在电子工具的投放方面，充分依托网点多优势，投放119台“i易付

6、”自助终端，可为客户提供多达14类生活服务。以中小商户为突破口，发展1.7万个商户使用鲜特汇二维码扫码支付，此外还投放具有个性化功能的“i易通”间联POS1.4万台，不但满足了辖内私营企业、个体经营者转账、查询、消费需要，还推出POS贷满足小微企业的融资需求，实现了电子机具全覆盖。　　精心打造实惠银行。**农商银行从成立之时就主动推出“实惠银行”措施，在同行率先免除大部分服务项目手续费，即使是收费的服务项目，价格标准也在同业中处于较低水平。推行“实惠银行”，**农商银行经历了从2012年底粗放型

7、管理到2016年差异化精细化管理两个阶段，从单纯强调优惠力度和受惠客户覆盖度转变到以细分客户实施差异化优惠，以更合理的价格，让更多的人可以得到高质量的金融服务。　　扎实践行社会责任。首先，通过深入社区开展金融知识宣传专场活动，向城乡居民普及金融知识，提高城乡居民安全支付和消费权益保护意识。其次，积极投身社会公益事业建设，履行社会责任，让普惠金融惠及社会各阶层。发起“南狮慈善金”品牌，积极支持教育事业发展，加强与社区、学校联动，帮助贫困学生筑梦圆梦。　　（二）创新驱动　　创新网点服务模式。在互联网

8、金融加剧竞争趋势下，探索物理网点多种发展模式，提供错峰服务、主题服务等，为客户提供全方位、多元化的金融服务。2014年4月，**农商银行在辖内9家支行开启夜市银行延时服务，除满足客户基础业务外，还提供亲子、花卉、品茶等增值服务体验，有效增强客户黏性。同年8月，成功开办首家家居主题银行，形成了“银行＋家居＋咖啡”为一体的特色服务模式，使家居特色产业与社区金融形成有效合力，满足客户对金融服务体验多元化的需求。　　提高金融服务产品创新能力。以客户为中心，通过创新增加金融服务产品供给，激发城乡居民金融服