县域农商行信贷风险探析

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1、【调查研究】县域农商行信贷风险探析经济下行压力加大已经成为当前的新常态，信贷风险因素多变，既有经济发展形势复杂的外部因素，又有客户自身诚信、经营亏损的关联因素，更与农商行信贷管理、客户经理业务能力的内部因素有关，三者叠加导致农商行信贷风险加剧，此问题亟待关注与化解。　　农商行面临多重信贷风险　　准入行业风险。一是行业系统风险。近年来国际市场粮棉油价格暴涨暴跌，一直处于“过山车”行情中。在前几年市场行情好的时候，粮棉油收购加工企业快速且粗放式增加，形成了一定的过剩产能。由于加工企业大都处于产业链末端且企

2、业实力弱，抵御市场风险的能力差，在粮棉油价格的起伏颠簸中举步维艰，不少企业处于“风雨飘摇”的境地，企业债务问题加速暴露。二是房地产贷款风险。当前，国家对房地产调控力度之大、时间之久前所未有，其政策效应也逐步显现。县域商品房需求基本来自于本市的城镇居民，农民进城带来的购房需求有限。　　整体而言，未来两三年，房地产供给过剩将是最大的问题。三是民间融资贷款风险。县域金融业务竞争激烈，信贷载体有限。一方面，一家企业有多家银行授信，致使企业盲目扩张，在银行收缩银根的情况下，企业周转困难，资金链断裂；另一方面，县

3、域企业多处于创业、成长的阶段，资金需求旺盛，贷款到期后还款非常困难，通常依靠民间借贷、小额贷款公司借款来“搭桥”申请贷款，容易陷入恶性循环，县域农商行的信贷风险由此产生。　　抵押评估风险。授信额度与抵押估值如何有效统一，抵押物价值如何全面覆盖授信额度，是防控信贷风险迫切需要解决的主要问题。当前，土地和房产的地理位置、机械设备的权属与折旧率很大程度上决定了抵押物的变现能力与变现价值，也是信贷风险能否有效覆盖的主要因素。　　合同法律风险。近年来，省联社进一步加强了信贷业务合同的管理，但县域农商行对格式化合

4、同的补充约定不够重视，特别是对分期还款计划未能如期履约的行为缺乏约束性条款，导致后期进行法律保全时处于被动境地。　　急速扩张风险。县域企业渴望做大做强，盲目扩张经营，特别是从传统行业向房地产行业的转型中，由于受自有资金不足、行业发展态势不利、宏观政策不明等诸多因素的影响，企业“混业经营”力不从心，转型发展预期目标难以实现，从而滋生信贷风险。　　受托支付风险。银行对客户发放贷款要求专款专用，这是防控信贷资金风险的有效手段。　　但在实际的贷款资金支付中存在两方面的问题：一是客户为了充分利用资金，提供虚假资

5、料改变原定的贷款用途，“诈取”贷款资金；二是县域农商行对客户提供的交易背景资料没有深入向交易对手查证，使客户改变资金用途的行为“得逞”，为信贷风险埋下了“伏笔”。　　防范信贷风险的对策建议　　县域农商行要充分认识信贷风险防控的趋势，客观分析当前面临的困境，积极研究新经济形势下的信贷风险防控课题，实现风险防控与经营效益的有效统一，夯实转型发展根基。　　（一）把风险防控放在能力提升上。　　加强教育培训。既要学习内部规章制度，又要研究国家宏观经济金融政策变化对信贷资产安全的影响；既要开展争先进、学先进的典型

6、教育，又要开展违规风险“现身说法”的警示教育；既要开展业务知识理论教育，又要理论结合实际，通过身边的各种信贷风险案例，采取“解剖麻雀”的方式，重点剖析信贷资产风险从诱因到成因、从量变到质变的发展过程，提高客户经理甄别风险和防御风险的能力。　　强化考评考核。探索信贷客户经理的等级管理，建立和完善以信贷投放、利息收入、资产质量和综合贡献等四项指标为考核体系的激励机制，按照责、权、利对等的原则，工资与绩效挂钩，个人进步与业绩挂钩，鼓励多劳多得，化被动为主动。严格落实“四包一挂”和三个“99%”　　的红线规定

7、，对违规贷款各个环节的直接责任人依规从重处理，加大违规成本。　　加强作风建设。深入开展信贷不作为、乱作为的专项治理，从严整治客户经理素质、信贷制度建设、工作流程控制、约束机制完善和风险控制化解等方面存在的问题，正确处理惧贷、惜贷等不作为与信贷风险防控的关系，提高信贷营销支持实体经济发展的效率。　　（二）把风险防控放在贷款准入前。　　认真筛选与甄别客户。当前，实体经济发展参差不齐，银行信贷载体有限，县域农商行要围绕县域实体经济发展的战略要求，坚持“有进有退”与“了解你的客户”原则，与经信委、招商局、税务

8、部门做好对接，摸清客户的基本信息，按照黄金客户、培植客户、淘汰客户、他行竞争客户的标准进行详细分类，以客户综合贡献度、行业发展态势、第一还款来源为参照标准，支持新兴经济体、小微企业和涉农经营主体。对信贷观念差、偿还能力弱、抵押资产难以变现、经营项目风险大的客户，审慎准入。　　合理确定授信额度。要依托大数据，在客户系统中建立贷款客户分析模型，通过对借款人多个年份、多个季度的资产负债表、现金流量表、成本核算表进行分析，对公司股东及上下游客户进行考察，对抵押物