互联网金融的创新与监管

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1、互联网金融的创新与监管来源:金關關（一）互联网金融发展的■11国模式中国的互联网创业中，最常见的模式叫做C2C,就是说当美国等发达国家出现一种互联网服务的新模式时，小国会迅速地出现相应版本，互联网金融在小国的发展也基本上遵循了这一规律，同时乂有自己独特的创新与发展。本部分中，我们将对互联网金融发展的主要中国模式进行梳理。具体來说，根据互联网金融模式的业务功能，将互联网金融的中国模式归为四类：一是支付平台型;二是融资平台型;三是理财平台型；四是服务平台型。下而，我们将从这四大类出发，具体讲述中国的互联网金融模式。1.支付平台型的互联

2、网金融模式网络支付是指依托公共网络或专用网络在收付款人Z间转移货币资金的行为，包括互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等，其中前两种方式已初具规模。在网络支付行业屮，商业银行凭借自身的资金和渠道优势依然牢牢占据主体地位。在发展传统的网上银行和于•机银行之外，商业银行还积极进行产站创新，推出B2B、B2C支付平台等创新支付产品（比如农行的“网上交易市场支付平台”，工行的“工银e支付”）以及手机钱包等移动支付类产品。随着互联网和支付的联姻，互联网金融的源头笫三方支付绝对是网络支付中最闪耀的明星。现今，笫三方支付已经占据

3、了我国小额支付的大部分市场，预付卡的发行与受理、银行卡收单和互联网支付是其三大主要业务板块。在第三方支付领域，核心企业的市场份额己经趋于稳定。就第三方支付行业的参与机构來说，一方面，随着传统行业电子商务化程度的加深电商以及金融机构纷纷切入第三方支付市场;另一方面,在各种“宝”的涌现热潮下,第三方支付企业进军传统的金融服务领域也是一大发展趋势。2.融资平台型的互联网金融模式融资平台型的互联网金融企业是为了满足中小企业和个人的融资需求而生的，在帀场中充当金融中介的作用，国内的发展类型主要冇三种：一是以点名时间为代表的众筹融资经营模式;

4、二是以人人贷、宜信等为代表的P2P信贷经营模式;三是以阿里小贷等为代表的小额网络贷款模式。下面，我们分别就这三种模式进行分析和说明。（1）众筹融资经营模式众筹，是指小企业或者个人利用互联网和SNS向公众展示自己的创意，征求资金援助的一种融资模式。不同于一般的商业融资方式，在众筹融资模式下没有股权的转让，项目发起人亨有项目100%的自主权。实质上，众筹是用“团购+预购”的形式来获得完成项目所需的资金，属于“预消费”屮的一环。通过筛选出好的创意、出资而后见证产品从设计至生产的全过程，消费者可以获得冇别于传统消费模式的全新消费体验。众筹

5、进入中国的时间较晚，但短短几年时间发展迅猛，涌现出了点名时间、追梦网、淘梦网等一人批众筹平台，发展模式与世界上其他国家的基木相同：项目发起人（有创造能力但缺乏资金的人）在平台上展示白己的想法，在设定时间内，如果支持者提供的资金达到或者超过日标金额则项冃融资成功，发起人可以获得资金;否则，己获得资金需退还给支持B2B、B2C和C2C平台积累的海量客户的真实行为及信川数据全部打通共享，通过深度的数据挖掘和云计算将客户在电商平台上的行为数据转化为企业和个人的“信用评级”，建立中小金业贷款数据库，实现“P2P小贷+020模式”的量化放贷，

6、降低执行成木。1.理财平台型的互联网金融模式理财式互联网金融就是金融或者非金融机构通过互联网向投资者捉供金融产品和服务,涵盖基金、保险、国债、外汇、期货、贵金属、银行理财产品等的销售和交易。阿里集团的余额宝是该类业务的先驱者，之后各人银行、券商、基金等陆续抢滩理财类互联网金融市场。国内该类的互联网金融创新基本上借鉴了欧美等国的发展模式，也岀现了个人理财服务和理财社区两种模式。第一•种模式主要是指以电子商务为代表的理财产品网络销售平台，旨在帮助用户进行碎片式理财。2.服务平台型的互联网金融模式服务平台型的互联网金融模式主要是为个人捉

7、供金融产品的搜索和比价服务，以帮助消费者便捷获取费率更低的贷款、理财、保险等服务。金融业的飞速发展带来了各式各样的贷款、理财等产品供消费者选择，如何快速、方便地从中选择更适合口己需求的低费率的产品就成了消费者的重要课题。这样，搜索类的服务平台型互联网金融金业应运而生，业务专注于贷款领域，旨在通过为资金需求者提供满足其贷款需求的各人银行、小贷公司等提供的贷款选项，省去用户去各家银行、小贷公司分别进行杏询的时间，帮助借贷者更为便捷地做出决策。随着互联网对用户行为习惯潜移默化的影响，欧美市场上88%的网民在选择金融产品时，会通过网上进行

8、搜索和调研，可以断言，服务平台类的互联网金融企业的未来将无比光明，极有可能成为用户获収金融产品、金融机构获得楷准客户的主要平台。当然，互联网金融行业正处于快速发展阶段，必将随着人类金融服务需求多样化的发展血不断创新新的业务模式。这里，我们仅仅是抛砖