论互联网金融的创新与监管

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1、论互联网金融与监管［摘要］“互联网〃与〃金融〃本来是两个不相关的产业，在支付宝推岀〃余额宝〃前很多人甚至没听过这个名词，但是却无时无刻不感受到它的存在，比如工商银行网上银行的在线理财、缴交费用等，比如一些网站接受信托的咨询、预订与转让，再比如一些在线炒汇炒金银的平台等都很早就开始岀现了，只是在2013年中的时候银行出现了短暂的钱荒，瞬间把SHIBOR（银行间同业拆放利率）抬高到了10%以上，是平时的三四倍以上，而且持续的时间很长,这让一些互联网寡头们纷纷携大量用户踏入了一个与自己本不相关的行业,那就是把〃货币型基金〃打包成应用让用户来使用。互联网金融就此弓I来了热议，其中就包括涉及到安全

2、领域的质疑，本文就互联网金融的兴起与成因进行分析，并且从技术层面谈一谈关于互联网金融的安全隐患以及提岀一些加强监管的看法。［关键词］互联网金融安全监管引言互联网金融的兴起（一）互联网金融的定义2（二）互联网金融的成因4（三）互联网金融的格局4互联网金融的意义（-）互联网金融对传统金融的影响错误!未定义书签。（二）互联网金融对传统金融的冲击错误!未定义书签。三、互联网金融的监管错误!未定义书签。（-）互联网金融的风险与事故错误!未定义书签。（二）国际上互联网金融的监管经验错误!未定义书签。（三）我国互联网金融的启示错误!未是义书签。16结论11参考文献引言2012年第三方互联网在线支付全年

3、交易规模达38000亿元，保持70%以上的年增长率;网贷平台数量近两年在国内迅速增长，迄今已达到2000余家，比较活跃的有几百家。进入2013年后几乎每天都有新的P2P网贷平台上线运营每年在线申请信用卡的数量达到5000万;近30%的人会选择在线购买保险；漫画《滚蛋吧肿瘤君》通过众筹网站获得了超过34万元的资助，最终成功出版；截至2013年1季度，阿里金融仅仅依靠卖家已发货订单等一些信用支撑信息，已经为超过25万家小微企业提供信用贷款，每笔贷款均额为1丄万元。近日，阿里金融更打造了一场融资盛宴：1.8万家淘宝小卖家，2个小时内，分享了阿里小微信贷的3亿元淘宝信用贷款，平均每个卖家贷款约1

4、.6万元。所有的贷款均在互联网上完成，没有任I可信贷人员或是中介人员的介入，没有任何一家小卖家提供担保、抵扌甲，所有的小卖家获贷凭借的都是自身信用。由于借款和还款的便捷性使得商家不必无谓的占用资金，因此实际的融资成本很低，大约为7%。还有2013年3月才上线的好贷网，目前已在包括北京、上海、深圳、广州、天津、杭州、南京、苏州、西安、南宁、昆明、鄂尔多斯（600295,股吧）、长沙、哈尔滨等在内的43个城市开通了互联网贷款服务，已有超过1000家银行、小贷公司等正规金融机构进驻好贷网平台。用一句话概括互联网金融的现状就是：快速野蛮生长并百花齐放、百家争鸣一.互联网金融的兴起（一）互联网金融

5、的定义〃互联网"与"金融〃本是两个有天壤之别的产业，而互联网金融则是互联网与金融相结合的新兴领域，英文名称是InternetofFinance,简称IOFo我们现在定义的互联网金融,是对互联网和移动互联网统一环境下的金融业务的定义。很多人把互联网简单的等价于网站,即程序+服务器+域名+推广,从很大程度上来说这些确定是一个互联网的缩影，从技术角度上来说,互联网的组成无非就是成万上亿台的主机实现了互联互通，然而互联网金融并非单纯的"基于互联网技术的金融"，乃是"基于互联网思想的金融"，而技术只是作为必要支撑条件之一，否则我们大可以称之为科技金融亦或是新技术金融等等。下面的图进一步说明互联网与

6、金融的关系/金聽中介借款人（比如＜8行〉储蓄存款人金融市场（比如交易所）所谓金融就是对现有资源进行重新整合之后，实现价值的等效流通，借用互联网领域流行的〃连接〃说法，就是实现有钱人与用钱人之间〃连接"的体系，传统的〃连接"主要是靠银行（间接融资）和交易所（直接融资），而互联网金融则是借助于互联网技术而实现的用钱人和出钱人的〃连接〃，由此造成了对银行和交易所功能的部分或全部取代。目前的互联网金融有两种不同的方向，一个是传统金融往互联网方向发展，比如银行、保险、信托等；另一个则是互联网公司涉足金融行业，比如阿里小额贷、各类互联网公司发行的公司债、还有第三方支付平台等等。不管哪种方向也好,都表

7、明着互联网金融的发展趋势是不可逆的（二）互联网金融的成因].传统金融业的滞后由于传统金融行业享受着天然的线下垄断优势，不用进行改革也可以获得大量的利润。根据同花顺iFind的统计,1898家A股上市公司披露了2012年年报，净利润总和为1.85万亿元，这其中共有11家为银行，但这些银行净利润总和高达9597亿元,占全部A股公司净利润的52%。这组数据很大程度上反应了传统金融业之所以发展滞后的原因，传统银行在同样的市场环境下却可以获得