资源描述：
《在新常态下,商业银行如何应对互联网金融挑战？》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。
1、互联网金融下，商业银行如何实现突围?在互联网企业大势跨界整合、监管日益趋紧，加之市场利率的走低，以及国内经济结构调整的冲击下，传统银行产品和业务风险频繁暴露，市场逐渐收紧甚至萎缩，如何突围，是摆在商业银行面前的一道不得不跨的坎儿。在新经济常态下,"存款业务从何处来、贷款投向哪些市场、中间业务如何转型〃,成为商业银行保持盈利和可持续发展的几大关键。存款业务从何处来？今年，央行将非存款类金融机构存放纳入商业银行各项存款统计口径，使得各行负债开局良好。据2014年上市银行年报显示,多家银行存贷比突破70%,今年一季度末，商
2、业银行存贷比为65.67%。受到互联网金融的冲击和资本市场分流的影响,银行存款压力持续增大，普遍呈现贷款增速高于存款增速的倒挂局面。随舂半年内央行三次降息、存款利率上限调高至1.5倍和利率市场化加速推进，商业银行存款竞争将更加激烈,在同业存单、保证金存款和交易型资金三个方面近期应予以重点关注。（一）发行同业存单据资料显示，今年以来，国内银行同业存单发行规模呈现几何级数增长。可以预见，发行同业存单已成为银行补充存款的重要途径，我国同业存单市场将持续火爆。（二）证券保证金存款股票的疯狂，直接促使银行存款搬家。风水轮流转，
3、抢挖证券公司的保证金,促使第三方存管闲散资金回流，将成为近期银行负债业务另一个热点。（三）打造交易型银行,抢挖低成本结算资金通过加大贸易融资、现金管理等产品组合，为企业客户集境内外贸易融资、保理、支付结算、资金管理等多元服务为一体的综合解决方案，尽可能多的沉淀低成本结算性存款,同时增加代理收付、公司理财等中间业务收入,已成为各大银行应对利率市场化的共同选择。二.贷款投向哪些市场？随着经济下行，商业银行信贷不良余额和不良率继续"双升〃。信贷资产质量的恶化，使得优化贷款投向成为关注的焦点。而顺应一带一路、京津冀和长江经济
4、带等国家战略导向，压缩制造业、零售业高风险行业规模,加大水利、基建等行业投放,优化个贷和对公贷款比重，密切关注地方债政策,已成为近期信贷业务调整的方向。从市场变化和发展潜力看，对公类的并购贷款和零售类的消费贷款，应重点予以关注。（一）并购贷款在经济结构调整和产能优化、央企重组、核心企业向产业链上下游扩张的背景下,国内并购贷款需求大增。展望未来，从客户需求和市场发展看，未来并购贷款将呈现以下趋势：—是国内经济结构持续深化，带动钢铁、有色等龙头企业通过兼并重组淘汰落后产能,互联网公司、软件等新兴行业通过并购做大做强,如阿
5、里4.79亿美元并购UC,腾讯7.36亿美元入股58同城；二是〃一带一路〃战略实施，将为中企海外并购市场带来新需求，预计中亚、东南亚、非洲等发展中国家将代替欧洲、北美，成为并购新热点区域；高铁、电力、通信等制造业和建筑业将替代能源（石油、铁矿石）行业成为并购热点行业；三是国企改革带来并购新需求。随着以南北车合并为代表的国资体系整合大幕的拉开，未来国企改革产生的资产重组，上市公司通过与集团公司控制的非上市公司业务进行资产置换等行为,都将催生海量的并购交易和金融需求。（二）零售类消费贷款由于传统消费信贷模式单笔金额小、人
6、工成本高、效率低、风险大，商业银行及其控股的消费公司不愿深度介入,导致我国消费金融产业严重发展失衡。目前，商业银行及其控股的消费金融公司，以及新兴的互联网公司，都积极开拓高收益的消费信贷业务。从银行系看,工行推出〃逸贷",建行推出〃自助循环消费贷卡〃、平安推岀了〃新一贷〃、宁波银行推出〃白领通〃、民生推出〃消费微贷〃等，招行与联通组建了国内最大的消费信贷公司■招联信贷。从互联网公司看，2014年被视为互联网消费信贷元年，京东推出信用支付产品〃白条〃，阿里推出〃天猫分期〃和〃花叽借呗’等。三.中间业务如何转型？从去年开
7、始，受监管规范收费策略影响，商业银行中间业务收入增速普遍放缓，各行也适时调整产品业务布局，市场表现两级分化。在当前清理整顿银行收费业务的大环境下,咨询顾问费、结算清算、担保承诺费等项目受到的冲击无疑更大，而与银行卡、财富管理、代理等零售银行的代表性业务具有极强的韧性，托管和高端投行等与金融脱媒大方向密切相关的新兴业务具有广阔的发展空间，是在当前监管和行业大环境下更好、更优质的中间业务,应大力予以发展。淘钱宝认为，互联网金融是金融行业不可逆转的发展趋势,商业银行要想在新的环境下生存，就必须顺势而为，还应注重以下几个方面
8、:积极拥抱互联网。以用户为中心，做好互联网金融,优化客户体验，提升客户的黏性。将银行服务更好提供给客户。未来银行不再存在一个地方，而是一种行为,要以最佳的方式提供银行业务,银行业务也必须要无处不在。创新020模式。〃互联网+〃需要线上和线下的结合，比如说电商的线上¥肖售需要线下仓储物流,互联网打车需要线下出租车提供服务。商业银行也必须注重这种线
