国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战_梁璋

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1、国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战梁璋沈凡内容提要：近年来，伴随着电子商务蓬勃发展所诞生的，以“金融线上化”为代表的互联网金融模式日益兴起，大有颠覆传统金融模式的趋势。作为传统的国有股份制商业银行，如何应对互联网金融变革浪潮所带来的挑战，需要深入的思考研究。本文首先分析了互联网金融模态中角色主体在商业模式创新、平台渠道建设、金融服务体验和监管政策导向等方面的举措思路，揭示了线上金融的本质与方向。进而在响应十八大关于深化金融改革和服务小微企业融资需求的基础上，提出了破解银行在新金融模式下转型与发展难题的思路。本文的创新在于，提出了新金融模式下银行如何将资本、客户和政策等方面

2、的资源优势，转化成为其与新金融势力博弈或融合过程中的筹码，从而共同推动我国金融业和商业的全面升级。关键词:互联网金融线上融资新金融势力银行系电商电子商务信用中图分类号：F83文献标识码：A文章编号：1006-1770(2013)-7-047-05引言新兴业态，主动适应引导互联网金融的发展，主动推进技术与金融的深度融合，以寻求在未来市场竞争中立于不败之地。近年来，以云计算、大数据、社交网络等为代表的新一代此外，市场竞争的加剧和转型发展的需要，也促使银行加互联网技术，已经以互联网金融业态的形式渗透到金融领域。快布局互联网金融。银行面对市场中存款理财化、融资多元化、第三方支付、阿里贷、P

3、2P、线上融资、网络保险、移动支付等支付电子化、需求个性化的“新四化”要求，“言必称贷款”的新名词层出不穷，它们给传统金融格局带来了新的变化。作为传统思维定势已远不能适应当前精细化管理的需要。银行急需孕育互联网金融的土壤，国内电子商务市场呈现出蓬勃发展的创新业务模式和服务模式，而互联网金融无疑为银行转型发展态势。截至2012年底，中国电子商务市场交易规模达7.85万提供了一个良好的契机。亿元，同比增长30.83%。电子商务逐步显示出超越、甚至颠覆传统商业模式的态势。商业的转型升级也间接引发了金融领域一、互联网金融模式的“骨牌效应”，所催生的“互联网金融”正显现出其对传统金融模式的替

4、代效应。移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等互联网技术的互联网金融业态下以电子商务平台提供商（以下简称“电迅速崛起，为现有的金融模式带来了重大的影响。在未来一段商”）、电信运营商和第三方支付商等为代表的新金融势力，凭时间内，将形成一个既不同于银行间接融资、也不同于资本市借所掌握以互联网和移动通讯技术为代表的核心优势，在支付、场直接融资的第三种金融运行体制，称之为“互联网金融模式”结算和融资等金融领域内迅猛布局、积极创新，预示着互联网（InternetFinanceModel）。在互联网金融模式下，借助技术的手金融业态下银行将不再是客户办理存、贷、汇业务的唯一渠道。段使得市场信息不

5、对称程度非常低，让银行、券商和交易所等从短期来看，新金融势力在上述领域的变局尚不会对传统的银传统信息中介失去存在意义，从而接近一般均衡定理描述的无行业构成显著的冲击。但是从长远看来，随着电子商务市场交金融中介状态。易规模日益壮大以及监管层面对互联网金融的发展意见趋向明目前，国内互联网金融主要包含了网络支付和线上融资朗，新金融势力也必将谋求取得金融牌照，具备信用创造和融两个领域。其中网络支付作为发展较早、体系较成熟的领域，资服务这两项银行核心功能，从而对银行业产生根本和深刻的相关研究和文献比较丰富，在此不作深入讨论。而线上融资影响。这启示银行必须从发展战略的高度审视互联网金融这一作为

6、基于电商平台和电子商务信用的新兴融资渠道，正处于NEWFINANCE47JULY2013总第293期7互联网金融理论完善和模式探索期，值得深入的研究分析。和传统银行的信用评级模型相对于传统授信，大大提高了审查效率和节约的信贷业务相比，线上融资具有成本低廉、流程简单、操作了授信成本。方便等优势，目前主要面向小微企业和个人创业者发放短期配套上述信用评级机制的是，阿里金融建立了包含多层次小额信贷。风险预警和管理体系在内的风险控制体系。具体的方式为：首（一）互联网金融模式框架先，采用网络联保贷款的模式，通过对借款人质量进行筛选以深入理解互联网金融模式，需要从以下关键点去把握：信降低彼此间信

7、息不对称的问题；其次，利用数据采集和模型分息处理是互联网金融模式下的核心，作用是获取供需方特别是析等技术手段，对借款人的还款意愿及还款能力进行准确的评需求方的信息，是后续金融资源配置和风险管理的基础。社交估；最后，结合贷后监控和网络店铺/账号关停等违约惩罚机网络生成和传播信息，搜索引擎组织和结构化信息，云计算建制，提高借款人的违约成本。通过上述风险控制手段，有效地模和分析信息，通过上述方式保障金融交易具有充分的信息控制了贷前、贷中和贷后三个环节的风险。基础。以上述的信