金融业分业经营与混业经营制度的比较分析

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1、金融业分业经营与混业经营制度的比较分析金融业分业经营与混业经营制度的比较分析摘耍：金融业是现代经济的核心，其业务经营方式也随着社会经济的发展经历了一系列的变化过程。具体而言，主耍有分业经营与混业经营两种制度O本文在对金融业分业经营与混业经营制度比较分析的基础上，对我国金融业发展趋势进行探讨。关键词：金融业；分业经营；混业经营；分析比较中图分类号：F83文献标识码：A文章编号：1006-4117(2012)03-0160-01一、金融分业经营与混业经营模式概述(-)概念区分分业经营和混业经营是金融机构业务范围的两种制度设计模式。分业经营模

2、式即金融机构不能同时经营银行业，又经营证券业、信托业、保险业或者此三者之一，银行只能通过持股公司或者分支机构非直接地从事非银行业务或者仅允许从事有限的业务范围。而混业经营模式又称全能经营制度，金融机构可以提供包括银行业务、证券、信托和保险业务在内的全方位金融业务。(-)分业与混业经营模式的比较本文将从经营风险、效率和外部监管和客户关系方面进行讨论。1、经营风险金融分业营的优势之一就是有利于金融风险的控制与预防。因为分业经营使金融机构只从事单一的金融业务，从而在银行与证券市场间建立了一道防火墙，避免了遇到风险时整个金融系统的崩溃。而混业经

3、营是分散风险的重要手段之一，在分业经营模式下，当单一的业务陷入低谷时，就有可能导致该领域的金融危机。但在混业经营的模式下，各业务之间可以起到相互弥补或者消除风险的作用。金融机构业务经营范围越广，越有可能避免由于某一资产业务领域的风险而对整个金融业产生致命的影响。2、经营效率专业分工有利于效率提高。实行分业经营，各金融机构有口己特定的业务范围，会更加专注于自己的优势业务，充分发挥优势，提供专业领域的产品和服务，在资源有限的情况提高资源配置效率。混业模式可以通过降低信息交流成木和分工成木來提高经营效率，增强实力。混业经营相较于分业经营可以选

4、择更广泛的投资组合。从而，某一资产业务的亏损可以由其他业务的盈利來弥补，因此混业经营有利于提高收益和保持业务的稳定性。混业经营的金融机构内部业务的交叉在面对中小客户吋，成本降低尤为明显。混业经营可促进金融机构之间的竞争，也有助于社会金融资源的优化配置。3、外部金融监管一般认为，金融分业经营有助于提高外部监管效率，而混业经营模式则将加大金融监管的难度。分业经营模式中，银行、保险和证券各司其职，分工明确，因此金融监管的内容也单一，监管效率相对较高。在混业经营的模式下，金融机构数量较少，可在一定程度上避免机构的重复设置。监管部门可以对混业经营

5、的机构实行统一的金融监管，不仅可以避免监管真空的存在，而且可以较好地实施对创新金融产品的监管。4、客户关系分业经营模式下，金融机构只提供一种专业服务，当客户完成对该项服务的需求吋，其与金融机构的联系就会中断。实行混业经营后,金融机构会提供较为全面的服务，客户在一家银行就可以获得包括银行、保险、证券等在内的全面金融服务，一方面在选择金融机构时有较好的持续性，可避免业务变更而变更金融服务机构的现象，另一方面，选择混业经营机构则可以节约时间成本，提高经济效益。二、我国金融业经营模式的选择一个国家金融业经营方式的选择应当与本国经济政治发展和适应

6、。我国金融业目前采取分业经营模式，商业银行不能兼营证券等业务，而非银行金融机构也不得经营传统的商业银行业务。但是，从目前全球金融发展的趋势來看，混业经营将是主要潮流。（一）客户需求的多样化提出了混业经营的要求。随着我国经济的不断发展，居民个人的可支配收入不断增长，已经不满足于单纯地储蓄理财方式。企业也需要更广泛的投资渠道和方式满足资金保值增值的需要。而金融分业经营在一定程度上抑制了企业和个人的需求满足，这就要求金融机构尽可能扩大自己的业务范围，提高金融机构服务效率，产生了金融机构由分业经营向混业经营模式转变的内在需求。（二）利益的驱动以

7、及分散风险的需要。由于包含多种金融产品的投资组合能够更好地规避金融风险，提高资金使用率，实现收益最大化，这为混业经营提供了良好的条件。（三）提高我国金融业的国际竞争力的要求。随着世界经济•体化的深入发展，各国开始逐渐允许银行业其参与证券业务，以获得在国际市场上的优势，因此，在世界范围内，掀起了一场金融机构由分业向混业转变的浪潮。与西方国家相比，而我国的混业经营模式有许多不完善之处，由于起步时间晩，尚处于初级阶段。加入WTO后，国家放宽相关政策，允许外资金融机构如银行、保险公司等进入。这些外资金融机构的进入对我国金融机构产生了强大的冲击力

8、。金融业经营模式的转变是提高我国金融业国际竞争力的重要举措。总结：金融业混业经营将成为我国未來金融发展的必然趋势，这也是我国迎接金融业开放挑战的必由之路。严格的分业经营模式虽然在监管等方面存在一定优势，但在