互联网金融的机遇、挑战和法律风险课件

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1、互联网金融的现状、趋势和法律风险@1互联网金融风险控制互联网金融与法制研究专长邓建鹏中央民族大学法学教授《互联网金融》杂志副总编辑北大法学博士2目录一、互联网金融主要产品领域二、何为互联网金融三、互联网思维与金融产品特征四、互联网金融爆发的原因3五、互联网金融的机遇六、互联网思维对传统金融的启示七、互联网金融的挑战八、互联网金融的风险特征九、法律风险类型十、律师业务4互联网金融主要产品领域一5第三方支付Third-partypayment第三方支付是一些非银行机构依靠通信、计算机和信息安全技术，与各大银行签约，在用户

2、和银行支付结算系统间建立连接的电子支付方式。163P2P网络借贷网络借贷是通过互联网金融信息平台，为资金的投资方（出借人）与资金的需求方（借款人）建立直接借贷关系的互联网金融创新模式。9P2P网络借贷10纯线上模式线上线下相结合模式与小贷合作模式同城加盟模式1234P2P网络借贷11众筹Crowdfunding众筹通常指项目发起人在众筹网站发布其创业项目信息，吸引网友为该项目筹集资金的融资方式。412众筹的两种模式实物回报类众筹股权回报类众筹12135互联网保险保险公司、保险专业中介机构以互联网和电子商务技术为工具，

3、通过网站开展保险产品销售或者提供相关保险中介服务等经营活动。146其他Others网络虚拟货币金融信息服务网站供应链金融15？二、何为互联网金融16思维技术金融产品和服务++互联网金融=何为互联网金融17三、互联网思维与金融产品特征1．分享、平等、民主、协作理念2．普惠金融183．注重个性化、多样化需求19四、互联网金融爆发的原因1．传统金融喜欢“高帅富2．长尾理论与长尾人群203．民间旺盛的理财需求（08年金融危机，民间借贷的崩盘，社保欠缺）4．互联网技术大幅降低成本21五、互联网金融的机遇1．一切皆在移动2．挖掘

4、海量用户与长尾市场3．挖掘个性化需求（挖掘细分市场，成为独门绝技）224．基于大数据分析的金融5．金融换媒23六、互联网思维对传统金融的启示1．转变标准化产品思维2．让渡部分金融权力24七、互联网金融的挑战1．互联网金融挑战传统金融2．大数据处理的挑战25互联网金融的挑战3．网络安全的挑战4．传统金融的挑战26互联网金融的风险特征八271互联网与传统金融文化差异开放协作平等分享私密专业安全审慎监管互联网行业金融业282政策和法律不确定的风险成就互联网金融的三大技术原因？法律的缺乏29案例：央行“暂停”虚拟信用卡和扫码

5、支付央行3月中旬向央行各分支机构下发了一份名为《关于进一步加强比特币风险防范工作的通知》,要求各银行和第三方支付机构，关闭十多家境内的比特币平台的所有交易账户。303金融与网络安全的风险叠加金融的典型风险道德风险市场风险信用风险系统风险流动性风险金融机构传统网络独立与非公开化网络安全的典型风险技术风险各种平台被攻击比特币平台携程万事达卡314信息滥用风险原因分析大数据移动互联网传播方式可穿戴设备放大效应（有的网贷公司对借款人的隐私入侵）325可信证据保存的风险交易特征（与传统交易的差异）电子合同与书证、物证的差异（如

6、何证明是可信的？）33九法律风险类型34何为法律风险？由于公司外部的法律法规环境发生变化或自身没有依据法律或合同规定有效行使权力、履行义务，导致产生负面法律后果的各类风险。分类：刑事、民事、行政，或依据各领域分类；或依据各风险特殊性分类。351商业信息、秘密泄露的法律风险优质借款人信息知识产权（著作权、实用技巧）及相关信息借款人的营业信息（与互联网开放的风格有关）362客户隐私泄露的法律风险个人隐私信息的范围（第三方支付巨头出现的问题）问题：有的网贷公司提出：黑客入侵导致用户帐号、密码遭他人非法使用，公司不承担任何责

7、任。此条款是否符合法？37法律上免责的条件经营者应当采取技术措施和其他必要措施，确保信息安全，防止消费者个人信息泄露、丢失。在发生或者可能发生信息泄露、丢失的情况时，应当立即采取补救措施。举证技术上的应尽义务383大数据收集与个人隐私保护的冲突不为人知对数据无限渴求大数据的基因隐私的基因（举例：生小孩）39将公民个人信息出售或者非法提供给他人；非法获取个人信息，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金。《刑法》未经用户同意，互联网信息服务提供者不得收集、使用用户个人信息。《电信和互联网用户个人信息保护规定》40个

8、人信息依法保护的权利经营者应合法收集、使用消费者个人信息，明示收集、使用信息的目的、方式和范围，并经消费者同意。经营者及其工作人员对收集的消费者个人信息必须严格保密，不得泄露、出售或者非法向他人提供。414借贷主体间的法律风险（1）借贷利率的法律风险据2013年12月24日数据，网贷之家统计95家网贷平台的年化收益率，超过24％的共有26家，占