商业保险支持养老服务业发展建议

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1、商业保险支持养老服务业发展路径探讨2013年，国务院出台《关于加快发展养老服务业的若干意见》（国发〔2013〕35号），进一步明确符合中国国情的养老服务业发展的任务目标。商业保险作为经营风险和资金管理的专门行业，应该参与养老服务体系建设的全过程，在养老保障、养老服务和养老金融等方面发挥作用，不断满足老年人日益增长的养老服务需求。一、发展商业养老保险的新机遇（一）深化基本养老保险制度改革，提升了商业保险发展空间。深化基本养老保险制度改革，明确在国家养老层面，减少城乡、职业、区域差异，体现社会公平，鼓励通过企业和个人养老，实现养老保障的多层次。这种制度设计提升了商业保险发展

2、空间。为了保证可持续性，基本养老的“广覆盖、低保障”7原则，只提供老年人基本生活保障，更高层次的养老保障要依靠商业保险完成，需求的增长会刺激公众保险意识提升，巨大潜在市场会逐渐形成。随着各项政策的逐步落实，社会保障领域的基金量不断扩张，社会统筹和个人账户相结合的基本养老制度，都对基金市场化、多元化投资运营提出了更好要求，养老保险基金会逐步由政府集中经营转向金融市场竞争经营，为保险业参与基金运作、管理、服务提供了条件。（二）运用市场机制发展养老服务业，拓宽了商业保险发展渠道。根据《意见》精神，社会力量将成为加快发展养老服务业的主体，市场机制的作用会得到加强。这种发展定位为

3、商业保险拓宽渠道提供了契机。一是鼓励开展相关业务，为保险产品开发扩宽了思路。《意见》中提到了老年人健康保险、长期护理保险、意外保险，养老机构责任保险、老年人住房反向抵押养老保险等多种产品，指明了保险公司产品开发的方向。二是推进医养融合发展，为保险服务创新提供了路径。保险公司具有养老、健康和医疗等服务资源，在医养融合发展中独具优势，将养老、健康、医疗等综合性服务与保险产品有机对接，有助于推动保险产品销售，带来增值效益。三是鼓励投资养老产业，为保险投资渠道拓宽提供了机遇。养老不动产收益期较长，可达10-20年，与寿险公司资金匹配度很高，收益比较容易测算，回报率也较高，保险资

4、金投资不动产为主的养老产业前景广阔，延伸了寿险产业链。（三）体制机制和政策措施逐步完善，优化了商业保险发展环境。7从投融资政策看，逐步放宽限制，鼓励和支持保险资金投资养老服务领域。从土地供应政策看，各地养老服务设施建设用地纳入城镇土地利用总体规划和年度用地计划，对营利性养老机构建设用地，优先保障供应，有利于保险业投资养老社区建设。从税收优惠政策看，对养老机构的养护服务免征营业税，对营利性养老机构建设减半征收有关行政事业性收费，制定和完善支持民间资本投资养老服务业的税收优惠政策，有利于保险公司创新服务渠道和方式。从补贴支持政策看，通过补助投资、贷款贴息、运营补贴、购买服务

5、等方式，支持社会力量举办养老服务机构，制定政府向社会力量购买养老服务的政策措施，有利于保险公司参与养老服务业发展。同时，建立健全组织领导、监管机制、法律环境，养老行业管理将逐步走上规范化轨道，对保险公司等社会化力量参与养老服务体系建设是。二、商业保险支持养老服务业发展路径探讨（一）加快发展养老保险，关键在产品。7商业养老作为基本养老的补充形式，体现人们对更充分保障的追求，必须和基本养老有所区分。目前的商业养老不缺市场，急缺产品。要深入研究分析各类人群养老需求，根据需求设计品种多样、层次丰富的养老保险产品，特别是要尽快研究开发针对老年人的健康、长期护理、意外伤害保险；要充

6、分考虑老年人面临的风险因素，确定合理保障范围，设计可以承受的费率水平，保费上尽量让利于民，切实帮助老年人转移风险；要拓展思路，跳出养老保险只保障家庭养老资金来源的框子，研究开发针对老年人的消费产品，提供更高层次的保障，提升老年生活质量。要研究开发养老机构责任保险、养老服务业信用保险和贷款保证保险，帮助养老机构分担风险，提供融资支持，保障其可持续发展。（二）支持居家养老服务体系建设，关键在服务。根据《意见》精神，以社区为依托的居家养老是今后最主要的养老方式。实现居家养老目标，当务之急是配套服务体系建设，尤其是配套的医疗护理、健康保健、家政服务等。现阶段，保险业可以在开展医

7、保经办管理、参与大病医保的同时，与社区卫生服务机构合作，探索在社区开展医疗、护理和健康管理。条件成熟后，可以投资建立社区卫生服务机构，并逐步向提供生活照料、家政服务上过渡。还可以拓展现有保险服务网点功能，在原有客服系统基础上建设发展出养老服务，既承担传统的保险客服，又是养老保险服务的“门店”，为居家养老提供基本服务。（三）实现养老服务与保险互动发展，关键在创新。保险消费者获得相应的养老服务比单纯给付养老金有更稳定的实际保障，可以从战略上解决其面临的通胀风险。养老社区是保险行业探索养老产品与养老服务挂钩的一种模式。客户通过购买相应的养老保险