农村金融制度创新专家称农村金融系统立法规划亟待提上日

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1、农村金融制度创新专家称农村金融系统立法规划亟待提上日今年的中央一号文件提出允许承包土地经营权抵押融资，将在一定程度上改变农村金融困境纵观各国农村金融法律制度构成和法制化进程不难发现，各国在工业化进程中均以政策性金融法律制度为导引，为资金廣乏的农业农村经济注入原始资本，逐步培育农村金融主体、完善农村金融市场法制网记者范传贵近F1,中共中央、国务院发布了《关于全血深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》，提出加快农村金融制度创新。自1979年2月农业银行恢复以來，中国已经进行了30余年的农村金融体制改革。从2004年到2014年,这是

2、屮央第11次在一号文件中强调农村金融问题的现实性和重要性。“今年在农村金融方面的最大亮点，一是允许承包土地经营权抵押融资;二是专门强调了发展新型农村仑作金融。”中国法学会银行法学研究会副会长、西南政法人学副校长岳彩申向《法制H报》记者分析。在多名受访专家看来，我国近年来针对农村金融问题的密集部署,虽然为建立现代金融金业制度奠定了基础，深化了农村金融体制改革，但仍有一•些问题尚待解决。“最终的结果简单说，就是农村缺钱。”岳彩申认为，在诸多解决农村金融问题的途径屮,今年中央一号文件提及的“发展新型农村合作金融”应是最具现实性和可行性的一

3、•条。而要让这一现实路径产生实效,专家们的一个共识是，必须充分意识到法律制度在权利配置和市场培育中的棊础地位和核心作川，逐步将农村金融真正纳入法制轨道。“最表层的现状就是农村缺钱”近年來，在多个部门、多项政策的共同支持下，金融支持“三农”发展的力度持续加大。由中国人民银行编写的《中国农村金融服务报告2012》显示，我国银行业金融机构涉农贷款余额从2007年的6.11万亿元，上升为2012年末的17.6万亿元，增长了188.2%,5年间平均年增速为24.3%o在17.6万亿中，农户贷款为3.6万亿元，较2007年年末增长170.1%,

4、5年间平均年增速为22.3%0数据背后,是我国农村金融体系的初步建立。成绩难掩困境。屮国人民银行研究局原副局长汪小亚在其去年撰写的《农村金融制度创新重点》一文中，用“三落后”来形容我国农村金融的现状：“农村金融落后于农村经济发展需要,农村金融落后于城市金融发展水平，农村金融监管落后于农村金融发展。”“最表层的现状就是农村缺钱。”岳彩申说。在他看來,造成这一结呆的原因是复杂的：“农民缺少具有融资功能的财产;政策性金融支持有限;商业银行不愿意投放农村市场;农村互助性质的合作金融不发达。”岳彩屮认为，这其屮最关键的原因是第一点,今年的屮央

5、一号文件提出允许承包土地经营权抵押融资，将在一定程度上改变现状;而最现实的原因是第四点。“我国农村目前纯粹的合作金融份额非常小，商业性金融占上体。商业性银行是逐利的,到一定程度肯定不愿意去，所以带着互助性质的合作金融机构应该成为主力，商业金融是替代不了的。”岳彩屮说。这一现状得到汪小亚的印证:“当前我国已构建成的农村金融组织体系，与其说是政策性金融、商业性金融和合作性金融为一体，不如说是以商业性金融为主的农村金融体系。”目前农村信用社出现了新问题尽管互助性的合作金融尚不发达，但因有政策的强制约束，截至2012年年末，农村信用社还是承

6、担了约76%的金融机构空口乡镇覆盖;农户贷款2.64万亿元也占到了全部金融机构农户贷款余额的72.96%o从性质上说，农村信用社是由农民入股实行社员民主管理,主要为社员提供金融服务的合作性金融组织。为发挥农村信用社服务社员和木地经济的功能，国家对■其服务“三农”作出了强制性约束的规定。让汪小亚担忧的是：“目前农村信用社出现了影响发展的新问题。”所谓新问题，指的是其组织机构形式岀现了“上收”和“做大”的趋向，“离农脱农”现象明显;其经营重点和资金流向渐从农业转向非农业;其发展格局呈现出“两极分化”倾向。这源于启动于2003年的农信社股

7、份制改革。2006年6月，国务院下发《深化农村信用社改革试点实施方案》，各省随后纷纷确立了农信社改制方案,将其纳入农村商业银行、合作银行的发展规划。“合作制开始成为落后的标志和'被改革'的对象，素有农村金融主力军之称的农倍社在改革中从农村撤离了大量机构。2007年年末，农村信用社县域网点数为5.2万个，比2004年减少9087个。”岳彩申向《法制日报》记者介绍。记者了解到,2003年农村信用社的改革试点方案强调，不论采取何种产权制度和纟R织形式，都应该坚持服务“三农”的经营方向，都不能离开“稳定县域”的棊础。“但历次改革出台的文件和

8、规则都未能真正落实。”岳彩屮认为，“这源于股份制改革所倡导的利润最大化和服务'三农’Z间存在多重矛盾与冲突。”全国人大财经委副主任委员、原央行副行长吴晓灵在近FI举办的一场学术研讨会上，同样表达了类似的观点。吴晓灵认为，合作制的目的是