家庭资产配置情况分析及思考

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1、家庭资产配置情况分析及思考随着经济的不断发展和人们财富的迅猛积累，在通胀的大背景下，人们越来越关注家庭资产保值增值的问题，开始投资理财并进行多元化的资产配置，对家庭财富进行管理。我个人认为，家庭资产配置在一段较短的时期内可分为四个目标。围绕这些目标，我们可以制定开展一系列的资产配置活动。一是满足日常生活需求。在资金的分配过程中，最先被分配预留出的应该是日常生活开销，即人们的衣食住行等在每个月的生活中都必须开销的费用。根据每个家庭收入的多少，生活水平要求，消费习惯偏好而不同。但就每一个家庭而言，这笔开销每月、每年的变化幅度不会太大，需求收入弹性较小。二是应对突发事件

2、。天有不测风云，对每个家庭来说，预留一定的资金来应对突发事件是必不可少的。如果按照标准普尔建议的资产配置方法，别称1234法，把资产配置分成了四大块：要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本增值的钱，分别占了10%、20%、30%和40%。应对突发事件的资产应占到家庭总资产的20%。资产的存在方式可以为现金、存款、余额宝、保险等。但在现实生活中，20%的比例不一定适用于所有家庭。就我家而言，这块的比例仅在10%左右的水平。三是资产保值增值。在通货膨胀、经济转型、产业调整、科技突飞猛进的大背景之下，一切都变化得太快，手里的资金如果不流动起来，投资的东西如果被时代淘汰，那资

3、产就会不断快速减值。因此资产的保值增值成为大多数家庭最重要的理财目标。面对琳琅满目的投资理财途径、方法、产品，人们已经有了资产配置的“组合”意识。但更多的调查报告显示，从资产类型上看，占比更大的仍是房产和存款，其次是P2P、股票等高收益配置，要么保守没风险，要么激进高风险，投资两极化发展明显；人们已经不再单单追求家庭资产的单纯增值，而是要求无论经济如何变化，都能确保家庭的生活品质不变。很多现象显示，家庭资产配置类型存在两极化，体现了国民的金融知识体系和风险意识还跟不上金融市场的发展变化；而配置目标趋同化则说明，在当下的个人定制时代，人们的金融需求虽然会有差异，但不

4、变的是人们对于美好生活的追求，而通过自身专业的金融知识来帮助人们实现有价值的生活，提升幸福感，赋予普惠金融更大的价值。因此，学金融，懂金融，会用金融工具就显得十分重要。在课堂上，老师给大家介绍了很多金融工具，如股票、证券、期权、期货、基金、黄金、外汇以及各种金融衍生品，对大家学习投资理财是非常有益的。这些名词很多都听过、学过、了解过，但对我个人而言，绝大多数是没有实际投资操作过的。我们家在资产保值增值方面的投资也显得非常单一，对房地产的投资占到90%以上，其他10%有少量的理财产品、基金、黄金的投资。究其原因，还是对金融工具的运用了解不足，不敢轻易尝试各种金融工具

5、，思维模式还停留在固定资产、有形资产的投资中。这种投资的优点是风险较小，资产保值增值率可维持在150%左右，投资收益变化较慢，不需要时时跟踪价格变动情况，快速决断买卖，资产管理成本低，花费的精力少。缺点是投资收益比较稳健，但资产收益率不高，很多资产形成闲置浪费，资产流动性不强，变现较慢。在家庭融资、资金借用、信贷方面目前所占的比例也非常小，家庭资产负债率较低。三是解决养老医疗问题。随着老龄化社会的不断加剧，以及独生子女政策的影响下，老年人口越来越多，而年轻人需要服侍赡养的老年人的比例也剧增。社会关于养老的政策、措施、福利、保障、服务、医疗的发展都还不够充分，养老问

6、题成为一大社会问题。在中国，几乎每个家庭，每位老人都要考虑自己养老的问题，有能力的老人，会预留充足的资金，儿女们也需要为老人的养老医疗支付费用。在我的家庭中，老人养老资金方面没什么大问题，更多的是子女无法兼顾工作和对老人的照顾陪伴。四是人力资本投资。家庭人力资本投资主要包括家庭成员教育的投资、职业技术培训、健康保健等方面。西方经济学家认为：教育上的投资，是最有效的投资;这种投资能增进全民的知识、技术和能力。但在大多数人看来，却把教育费用和保健支出看作是一种消费，而不注意人力资本的存量。但近年来，中经国富研究发现，在以家庭生活为目标的资产配置中，健康、养老、教育型产

7、品受到青睐，人们对人力资本投资的意识在不断加强。当然，对人力资本的投资回报是隐性的，甚至是无形的，回报不能绝对以金钱来衡量，投资期一般比较长，回报率也很难预计。就我的家庭而言，因为还不涉及儿童教育，在人力资本的投资方面，主要是自我学历的提升，职业资格的学习考取，家庭成员的健康保健，投资比例大约为3%左右。