公司类业务操作

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1、第二讲农村信用社公司类信贷业务基本操作规程公司信贷业务的界定公司类信贷业务是指以企（事）业法人和其他经济组织（以下称借款申请人或借款人）为服务对象的信贷业务公司类信贷业务操作流程受理调查审查审批(风险提示)发放贷后管理等阶段一、受理受理程序包括：（一）市场营销与客户申请（二）资格审查（三）提交材料（四）资料初审等环节县级联社客户部门和基层信用社是公司类信贷业务的受理部门。受理阶段的工作，由县级联社客户部门或基层信用社信贷人员完成。（一）市场营销与客户申请信贷人员应积极营销农村信用社的公司类信贷产品，也可以客户主动向农村信用社提出信贷业务申请。（二）资格审查贷款受理人员应根据借款申请人提供的借

2、款申请书及申请材料，按照《四川省农村信用社信贷管理基本制度》规定的基本条件，对借款申请人是否具备贷款主体资格进行初审。（三）提交材料客户填写《四川省农村信用社信贷业务申请书》以及借款人董事会（股东会）决议或填写农村信用社信贷业务申请书（事业单位）并按《四川省农村信用社公司类信贷业务申请材料清单》提交材料低风险信贷业务的材料可以按有关规定适当简化对农村信用社已经作过信用评级并在有效期内的客户，以及与农村信用社有过信贷业务往来的客户，如客户基本材料中的部分材料无变更的，可不要求客户重复提供。（四）资料初审（一）基本资料初步审查1．信贷业务申请书（1）信贷业务品种、币种、期限、金额、担保方式、借款

3、用途、还款来源等要素完备；（2）加盖的公章清晰，与营业执照和贷款卡上的企业名称三者一致。（一）基本资料初步审查2．财务报表（1）加盖的公章清晰，与营业执照和贷款卡上的企业名称三者一致；（2）事业单位有财政部门的核准意见，企业有会计（审计）师事务所的审计报告。3．税务登记证。有税务部门年审的防伪标记、纳税证明。（一）基本资料初步审查4．股东会或董事会决议（1）内容应包括：申请信贷业务的品种、币种、用途、期限、金额、担保方式等；（2）会议的召开符合有关规定且达到公司合同章程或组织文件规定的有效签字人数；（3）召开股东会或董事会决议的时间、地点、到会人员等。5．经人民银行年审合格的贷款卡。6．经年

4、审合格的营业执照及其他资格有效证明。7．公司制法人的公司章程。（二）信贷业务材料的初步审查。根据信贷业务不同品种的规定对客户提供的信贷业务材料进行初步审查。（三）担保材料的初步审查。根据《四川省农村信用社贷款担保管理暂行办法》有关规定，对客户提供的担保材料进行初步审查。（四）客户所提供复印件是否与原件一致，应在核对一致的复印件上签注“此件与原件核对无误”字样，并由受理人员签字确认。受理结束程序（一）对客户申请材料进行审核后，如果借款申请人不具备基本条件的，则不予受理，应向借款申请人说明原因。（二）如果借款申请人提供材料不完整或不符合材料要求规范，应要求借款申请人补齐材料或重新提供有关材料。（

5、三）对初审合格的，受理人员将用于核对的原件退回客户，在《四川省农村信用社受理工作交接单》上的受理栏内填写受理时间并签字，将客户申请书及所有材料移交县级联社客户部门（或基层信用社）负责人安排调查人员，进入调查阶段。二、调查调查程序包括确定调查人员信贷业务调查与业务谈判撰写调查报告调查报告的审核与审定确定调查人员（一）由县级联社客户部门（或基层信用社）指定信贷人员作为贷前调查人员。县级联社客户部门负责人是调查报告的审核人员，县级联社分管客户部门领导是调查报告的审定人员。（二）县级联社客户部门直接受理的信贷业务，由客户部门信贷人员双人调查；基层信用社受理的超权限的信贷业务，交由县级联社客户部门信贷

6、人员调查，同时可安排基层信用社的信贷人员配合调查；基层信用社受理的授权范围内的信贷业务，由基层信用社信贷人员双人调查。信贷业务调查的基本内容：（一）基本情况。主要是借款人的贷款主体资格、借款人及其关联企业的历史沿革、地理位置（包括注册地）、产权构成、组织形式、职工人数和构成、开户情况、主导产品及在行业和区域经济发展中的地位和作用等；（二）经营状况。主要是近三年及近期供应及能源、生产、销售、效益情况和前景预测；（三）财务状况。主要是近三年及近期资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、现金流量、销售收入归社率及存款的变动及现状；（四）信誉状况。主要包括借款人及其主要股东近几年有无拖欠农村信用社或

7、其它金融机构贷款本息的记录，及其他信誉状况；（五）经营者素质。主要是法定代表人和其他管理人员的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力等；（六）贷款用途是否合法、合规；（七）担保情况。主要是抵押（出质）人的担保意愿，抵（质）押物的权属、价值和变现难易程度，保证人的保证资格、意愿、资信状况和能力；（八）客户对农村信用社的潜在收益和风险；（九）农村信用社认为需要了解的其他内容。撰写调查报告调查报告由调查人员撰写，其内