1风险与风险管理1

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1、1风险与风险管理风险无处不在风险概述应对纯粹风险的方法风险管理可保风险重大风险举例“非典”禽流感高房价、高肉价、CPI全面上升、南方雪灾1风险无处不在康某、李某海南车祸身亡资料室宋某心脏病猝死马某儿子车祸身亡（人、财两空）刘某儿子开出租被杀死孙某媳妇捞水螺淹死在水库里郝庄小区一老翁被撞死在小河沟里北京市门头沟滨河德露苑小区发生液化气爆炸某小学因飞行员误投炸弹而爆炸体育课意外伤害北大两博士生（被杀、自杀）从天而降的凶手（12公斤重的石头）2风险无处不在从天而降的凶手（12公斤重的石头）案例发生在沪宁高速公路上，侦警陈某死在车里，死者身旁有一块12公斤重的石头，上面

2、沾有血迹，经技术鉴定：陈某死亡时车门紧闭、五档的速度。肇事者为附近一农民，叫王东升，当天晚上酒喝多了，骑自行车在高架桥上走，被一块大石头绊倒了，非常气愤，举起石头向桥下扔去，正好砸在陈某的车上，击碎了前挡风玻璃，将陈某当场砸死。3风险无处不在从天而降的凶手（12公斤重的石头）法院判决王东升破坏公共安全罪间接故意无期徒刑王东升后悔不已当时酒喝多了做事太草率教训风险无处不在（陈某）风险可以避免（王东升）4风险概述定义风险特点风险程度风险因素风险分类对待风险的态度风险成本5风险概述定义客观存在状态，损失发生具有不确定性风险特点客观性损失性被保险人损失发生具有不确定性被

3、保险人可测性保险人6风险概述风险程度（风险发生的严重性和不确定性）不确定性大、严重性大不确定性大、严重性小不确定性小、严重性小不确定性小、严重性大（适合保险）风险因素定义（导致风险发生的事件）风险因素分类有形风险看得见、摸得着无形风险*逆向选择*道德风险7风险概述逆向选择风险损失大的人比风险损失少的人，更愿意买保险道德风险定义不诚实、不良企图、欺诈行为故意促使风险事故发生或扩大已发生的风险事故的损失在保险业投保人利用保险谋取不正当利益虚报保险财产价值对没有可保利益的标的进行投保制造虚假保险赔案8风险概述风险分类产险、身险、责任险（寿险、非寿险）*纯粹风险和投机风

4、险对待风险的态度客观存在变异性可控性风险成本防范、分散、转移风险费用风险造成的损失和处理费用风险的社会成本9风险概述纯粹风险和投机风险纯粹风险只有损失机会，而无获利机会导致的后果或者损失或者无损失投机风险既存在损失的可能性，也存在获利的可能性导致的后果损失无变化获利10应对纯粹风险的方法回避防损减损自留转移买保险11应对纯粹风险的方法回避设法躲避损失发生回避了某种风险，可能又面临着另一种风险消极的风险处理态度防损减损防损（事先预防）减损（事后补救）自留存有侥幸心理深思熟虑12应对纯粹风险的方法转移（将风险转移给别人承担）保证合同购买保险（转移的一种）投保人将风险

5、转移给保险人13风险管理定义特点步骤14风险管理定义防范、控制、消除风险的全过程单纯转嫁风险的纯粹风险管理以经营管理为中心的全面风险管理特点动态的过程步骤确定目标（事前防损；事后减损）风险识别（感知风险；分析风险）风险评估（发生概率；损失程度）风险控制（5种手段）15可保风险定义可保风险的条件可保风险分类不可保风险分类案例16可保风险定义可用保险方式来处理（纯粹风险）可保风险的条件经济上的可行性风险发生的概率很低，但损失程度很大人的意外伤害、汽车的碰撞、房屋的焚毁系纯粹风险*损失的概率分布可以被确定*有大量的同质的保险标的*损失的发生具有偶然性*损失可以确定和计

6、量*一般不会发生特大灾难事故17可保风险损失的概率分布可以被确定假定环境是静态的、稳定的预测人的死亡概率：80年代与2000年有大量的同质的保险标的独立性不同的风险单位，发生风险事故的概率和后果互不影响同分布不同的风险单位，发生潜在事件的概率大致相同损失的发生具有偶然性或者损失，或者无损失防止道德风险18可保风险损失可以确定和计量损失在什么时间、什么地点发生有多大的损失发生一般不会发生特大灾难事故特大灾难所有的或大部分保险标的面临同样的风险因素发生同样的风险事故保险标的价值巨大大型石油钻井平台大型客机、卫星19可保风险可保风险分类产险（直接损失、间接损失）身险（

7、夭亡、失能、年老、失业）责任险（对第三者造成人身或财产损害）不可保风险分类市场风险（季节性价格变动、消费者偏好改变）政治、社会风险（战争、政府管制、产业政策变化）生产、经营风险（原材料不足、劳动计划安排失误）案例某厂商希望其产品价格在一定时期内下跌不超过10%，保险公司应如何处理？20“非典”“非典”给保险带来的冲击“非典”给保险提供了新的发展机遇“非典”引申的问题21“非典”“非典”给保险带来的冲击直接造成一些保险损失（寿险；产险）冲击保险界传统的风险观念与意识（新风险源）考验保险公司的应变能力（“非典”的突发性）“非典”给保险提供了新的发展机遇为保险业的发展

8、创造了有利的环境条件为保