国外民间借贷发展情况与经验借鉴

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1、国外民间借贷发展情况与经验借鉴1境外民间借贷发展及实践1-1美国民间借贷实践美国作为世界经济大国，英金融业发展程度很高,拥冇汕常完善的金融体系,但这仍不能满足国内所有个人和企业的融资需求。据统计，在美国有超过0.75亿人、0.25亿家庭没冇银行账户，这部分人难以通过正规金融机构获得贷款，他们往往通过ROSCAS.小额贷款公司等融资渠道解决。因此，美国政府决定共同发展正规金融和民间借贷，并积极引导其发展，以满足社会各界的融资需求。目前美国主要的民间借贷组织形式主要冇轮转储蓄和信贷I■办会、小额贷款组织、储蓄

2、贷款协会和信用社。1988年IvanandMichelle发现，轮转储蓄和信贷协会普遍存在于美国的移民社区中，外国移民根据自身经济能力组织不同规模的轮转储蓄和信贷协会。一•般规模较大的轮转储蓄和信贷协会集小在较为富有的移民社区。在美国，小额贷款组织是一种常见的民间借贷组织形式。SeverensandKays（1996）的调查结果显示，1995年美国共有325个小额信贷组织，总共对171555个客户发放了1.26亿元小额贷款，其中借款客户主要为女性和有色人种。美国的储蓄贷款协会是从类似于轮转储蓄和信贷协会的

3、机构演变而來的。储蓄贷款协会成员之间保持着较为密切的关系，这样协会就可以通过各成员的资信程度来监督各成员行为，保障合约的执行。储蓄贷款协会分为互助性储蓄贷款协会（即存款者为所有者）和股份制储警贷款协会（即入股者为所有者）两种类型。其中，互助性储蓄贷款协会不能通过招募外来股份吸收和增加资金。储蓄贷款协会必须注册登记，既可以在联邦政府注册，也可以在州政府注册；可以参加联邦存款保险或其他保险机构，甚至可以不参加任何存款保险安排。美国民间借贷组织的主耍形式是合作性质的信用社。与我国的信用社不同,美国的信用社是一种

4、不以盈利为目的的民间借贷组织。20世纪20年代，美国社会中下层阶级很难从银行获得贷款资金。在政府的帮助下，在社区内成立了合作性质的信用社。二战结束后，全美信用社协会和州协会开始大力提倡信用社的发展，并在1969年达到了顶峰。1984年，美国政府逐渐开始取消有关存款的“Q”条例的规定，在新形势下，美国信用社难以应对激烈的竞争，部分信用社纷纷破产倒闭。为了防止行业危机的进一步蔓延，美国政府先后通过了《竞争平等银行法》和《1989年金融机构改革、复兴与加强法》，并为针对信用社建立了一套完整的金融监管体系。此外，

5、美国针对信用社建立了完善的法律法规和监管制度。1934年，美国国会通过了《联邦信用法》，对信用社的监管实施包括联邦政府监管和州政府监管在内的双重监管制度。1965年，美国各州政府成立了各州信用社监督专员全国协会，用以各成员间的有效监管。此外，美国政府为了促进信用社的发展，通过了《美国联邦信用社法案》，并依法确立了信用社在税收、存款准备金和存款利率这三方面的优惠政策。1.2日本民间借贷实践日本民间借贷市场发展程度很高，本部分主要介绍日本互助社的发展历程。在日本，互助社被称为Mujin或Ko,始于Muroma

6、chi时期（室町时代：1338-1467）,是带有经济互助性质的组织，为当地个人和小小企业提供了资金支持。互助社作为一种自发的民间组织，政府往往对其不加管理。1915年，日本金融当局（theMinistryofFinance,MOF）和日本银行研究了互助社组织的利弊，国会出台了MujinFinanceLaw（《轮转储蓄和信贷协会金融法案》），该法案首次将互助社纳入法律监管范围内，并对其准入条件、资金额、业务范围、监管部门的检查权、处分权等相关法律责任做出了详细的规定。二战后，口本国内出现了被称为伪轮转储蓄

7、和信贷协会的财务公司（或称产业促进公司）。这类公司不需耍固定的成员，也不会使用抽签或竞价的方法使客户获得资金使用权。随着经济的快速发展，该法案的部分条款显现出了明显的局限性，在这种情形下，互助社协会要求政府起草一个新的法案，以促进互助社改造成为小小银行。日本于1951年通过了《互助银行法案》，该法案的实施促使了轮转储箫和信贷协会向商业银行转变。截止1956年，大部分互助社都转变成为了互助银行。互助银行的业务范围包括：（1）接受定期的会金；（2）吸收存款和定期存款；（3）发放贷款，办理支票业务。在日木金融顾

8、问研究委员的大力倡导下，到1990年，日本所有的互助银行完成了向商业银行的转变。口前，日本仍然存在许多的民间借贷组织，包括信用金库、信用协同组织、劳动金库、商工组合中央金库和农林中央金库。这些民间借贷组织具有很强的地方性和互助合作性质，其贷款对象主耍为当地中小企业。当前日本的民间借贷组织和中小企业组成了和对稳定的融资网络体系。政府的积极引导和宽松的监管政策促使FI本民间借贷得以大量存在和蓬勃发展，民间借贷组织为屮小金业提供了融