我国小额贷款公司面临的风险及对策分析

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1、我国小额贷款公司面临的风险及对策分析中图分类号：F830.34文献标识码：ADOI：10.3969/j.issn1003-8256.2014.04.0071我国小额贷款公司发展现状我国小额贷款公司自试点以来，蓬勃发展，以湖南省为例，截止2013年6月底，湖南省己批准开业的小额贷款公司数量为159家，注册资本总额为116.39亿元，累计发放贷款437亿元。从区域分布來看，目前湖南省14个市州有128个县级区域已设立小额贷款公司。长沙（36家）、衡阳（16家）、常德（15家）、株洲（14家）四个市区已开业小额贷款公司相对较多，发展较快；湘西自治州（1家）、张家界

2、（3家）邵阳（5家）、娄底（6家）、永州（7家）等地区小额贷款公司家数偏少（数据來源：根据湖南省金融办网站数据整理）。从社会效益来看，随着湖南省小额贷款公司数量不断增加、贷款总额加大，其对县域经济的强劲推动力逐渐显现，社会贡献不断增大。从贷款规模看，湖南省小额贷款公司的贷款月、本年累计贷款逐年增加，截止2013年6月底，贷款余额和本年累计发放贷款分别达到109.74亿元和128.28亿元（数据来源：根据湖南省金融办网站数据整理）。从服务对象看，湖南省小额贷款公司主要服务于“三农”、中小微企业和个体私营户等金融机构难以覆盖的小微经济体，对县域经济的发展起到了积

3、极的支持作用。截止2013年6月，湖南省小额贷款公司累计发放涉农贷款47.8亿元，占比37.25%；个体户贷款10.34亿元，占比8.05%；中小企业贷款11.9亿元,占比9.28%。在本年累计发放贷款中，浏阳市通源小额贷款公司、益阳市人通湖区林丰小额贷款有限公司的涉农贷款占比达到100%；常徳市武陵区双鑫小额贷款有限公司的涉农贷款占比98.48%，岳阳市华容鸿基小额贷款有限公司涉农贷款为89.37%（数据来源：根据湖南省金融办网站数据整理）。从运营效益來看，自2009年试点以來，湖南省小额贷款公司运营质量稳步提高，不仅为弱势群体提供了良好的融资支持，其口身

4、经济效益也不断优化、截止2013年6刀，湖南省159家正式运营的小额贷款公司累计利润总额3.3亿元，上缴税收总额5843万元,产生了较好的经济效益,增加了地方财政收入,为县域经济发展作出了重要贡献（数据來源:根据湖南省金融办网站数据整理）。2我国小额贷款公司面临的主要风险2.1小额贷款公司信用风险分析小额贷款公司的信用风险主要体现在信用信息杳询、贷款对象财务制度不规范、抵押担保评价难等方面。如在客户信用评价方面，湖南省的小额贷款公司询未纳入小国人民银行的征信系统，在对客户信用评价上，不能进入征信系统了解客户的历史信用、造成信用考证渠道狭窄，完全处于信息劣势一

5、方，这无疑为贷款风险的产生埋下了隐患。在业务评价方面,小额贷款公司贷款对象（小微企业、个体工商等）财务制度不够规范，各种信息的公开和透明度不高，从而影响信贷员对企业盈利能力和经营风险的判断。同吋，在对抵押担保物进行评价时，慕于上述现象存在，小额贷款公司客户极容易出现重复抵押问题，这乂增加小额贷款公司贷款的信用风险。2.2小额贷款公司利率风险分析在我国，小额贷款公司的贷款利率面临看实行严格的限制，《指导意见》小，对小额贷款公司的贷款利率上下限做了明确的规定：不得低于贷款基准利率的0.9倍的下限，不得超过司法部门规定的上限，即贷款基准利率的4倍。通过调查发现,湖

6、南省样木小额贷款公司贷款平均利率基本维持在同期贷款基准利率的3倍左右，且短期贷款利率水平相对稳定，受贷款期限长短的影响不大，贷款利率达到上限的情况也不鲜见，见图1。图12013年8月湖南省小额贷款公司不同贷款期限利率指数对比资料来源：湖南省金融办网站因此，鉴于目前小额贷款公司主耍经营短期贷款，贷款期限在六个月以内（含）的贷款利率不得超过22.4%,在六个刀至一年（含）的贷款不超过24%。但小额贷款公司在经营过程屮面临看相当大的成本压力，如资金成本、经营成本、贷款损失成本、税收成本等。因此单纯依靠信贷业务收入（利息收入）的小额贷款公司对利率的变动相当敏感，维持

7、较高的贷款利率也是不得已而为Z的经营策略。2.3小额贷款公司操作风险分析操作风险是山于不完善或失灵的内部程序、人员和系统或外部事件导致损失的风险。小额贷款公司的操作风险主要体现为：业务流程不规范、员丄素质不高等方而。经调査发现,小额贷款公司存在股东过多参与公司经营的现象，因此在管理体制述不完善的小额贷款公司，股东过多参与公司具体贷款业务将会对公司管理层及业务部门决策产住影响，导致一些贷款不规范操作。另外，笔者还发现，小额贷款公司的员工大专以上学历人员占多数，而且一些刚毕业的大学生就被推上贷款岗位，缺乏必要的培训机制，一般采取“熟手带生手、边干边教、边干业务边

8、培训”等办法作为权宜之计。这无论是对员工来说还是公司