国内外零售银行业务分析

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1、国内外零售银行业务分析一、零售银行业的复兴基本的零售业务过去是、现在仍是银行利润的主要來源。麦肯锡咨询认为，全球银行年收入逾半來自零售业务，在2010年更是达到3.4万亿美元。从长期看，零售业务也被证明是能持续产生利润和高股木回报的最为可靠的來源。世界上大型银行的股本回报率排名，与其零售业务收入所占比重密切相关，而不是与花哨的投资银行业务相关。但近来，零售银行业务受到了越来越多的瞩目，主要有以下儿个原因：（一）、银行需要零售业务。在发达国家，伴随着债务泡沫的破灭、经济放缓、低利率等，银行业所处的宏观经济环境已经发生了变化。银行如今不得不把其最

2、优秀的人才用于零售业务，以降低成本、恢复盈利。此外，从某种意义来说银行也是技术公司。许多银行都有一个庞大的信息技术部门，拥有成百、乃至上千的IT人员。大多数银行都己准备好采取新的服务方式。其最明显的迹象是，银行营业网点性质正在发生变化。（二）、技术变革层出不穷。儈能手机鼓励客户以新方式与银行交互。新技术也预示着像支付业务这样低营利业务的前景将彻底改变。通过存贮、处理海量数据的新型工貝，银行及技术公司希望能转变信川卡刷卡业务。刷卡时不仅是产牛转账指令、赚些小额手续费，而是从支付信息获得可能带来的销售、广告机会，从而带来与手续费相比上百倍的收益。

3、（三）、金钱对消费者的特殊意义使得实体银行存在具冇必然性。与传统书店、旅行社、唱片店被互联网重创所不同的是，银行在适应变化和采用新技术方面有两个巨人的优势。第一个优势在于消费者仍认为金钱比较特殊。尽管対现用的银行不满意，消费者也很少愿意改用其他银行，而更难信赖没冇实体的银行。这一点随着时间正在发生变化，但变化速度较慢,从而使银行有时间进行调整。二、金融危机的冲击和现代银行业务的普遍化H08年金融危机Z后，由于极低的利率和混乱的管制，众多发达国家零售银行业的利润大幅下降。在美国、英国等国家，新的管制同样大幅削减了银行服务费用的所得。而通过促使客

4、户更多进行网上银行操作，银行的成本压缩的空间非常大。银行客户正趋向更多的使用网上银行或手机银行。对于银行业而言，智能手机的人规模应用是一项重人的技术创新,它客观上促使银行客八减少了进网点的频率。而前儿次技术创新浪潮，比如ATM机和电话银行，虽然Z前也有人预测会减少人们进网点的频率。但事实证明，它们仅仅是增加了人们交易次数的增加，因为人们业务操作（比如说取款或账户杏询）更方便了。相比而言，手机银行则明显改变了银行客户的行为模式——人们进网点的频度更少了，交易的次数并没有大幅上升。当银行首次引进手机银行系统后，由于客户可以通过发送矩信查询账户，人

5、们的交易次数从平均每刀9次上升到每刀20次。当银行开始开发针对带触摸屏的智能手机的软件应用Z后，每月交易次数则达到了惊人的30多次。手机银行的便利性在于，人们儿乎可以随时随地进行线上操作。大多数的人在远离住宅的时候，比如说在公司开会期间，就能够使用手机银行业务向国外的家人汇款或者支付。对于银行而言，智能手机的最大好处在于为部分交易的口动化提供了R好的平台和机会。比如，在美国的支票账户存款业务。由于目前儿乎全程是纸质化操作，成木相当昂贵。这点对于美国银行业尤其重要，支票业务占到了所有非现金支付业务的四分Z—。人多数美国大型商业银行都引进了软件应

6、用（Apps）,使得客八使用支票的影像即可完成操作，从而可以减少数百万次的实体网点访问量。长远來看，手机几乎可以完全取代支票，因为完全可以将钱从一个手机汇到另外一个手机上。而小微企业则可以通过手机收取银行卡消费。此外，另一个趋势是人们越來越习惯通过网络完成订票、缴费等较为复朵的业务。无论变革的因素是什么，有一点是非常清楚的，那就是网络给人们生活的很多方面都带来了极大的便利，他们也愿意通过网络完成更多的银行业务。简而言之，银行业正变得更具普遍性。三、花旗银行的创新网点模式及其利弊分析在新加坡最繁忙的交通转换点Z乌节路站，人们通过口动扶梯快速进出

7、一面巨大的信息墙，墙上闪动着代表进出人流的红蓝色激流。当人们穿过时，墙上显示各种冇用的资讯：犬气情况，当H新闻，金融市场信息等等，背景则是花旗银行大厅提供的该行最新业务的广告。这是一次勇敢的尝试，试图吸引顾客进入一个完全有别于传统形式的银行网点：没冇隔离抢劫的玻璃门，没冇埋头点钞的柜员。取而代Z的，则是外墙上人量的可触摸屏和桌上放置的一排排的苹果电脑；穿戴整齐的服务员挥动着包裹在黑皮套屮的IPAD。客户可以通过1PAD毎月刷卡消费数市新元，从而能够以退款、贴现等形式获得每年数千新元的回报。只要每年的存款余额超过600新元，客户就可以通过信用卡

8、透支额度加强个人贷款额度。结合散布在新加坡交通运输线的各网点来看，上述网点模式值得深入研究。因为它们反映了以花旗银行为代表的一些数屋口益增多的大型银行对于其庞大网点