网络互助平台运行模式及未来发展路径分析

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1、网络互助平台运行模式及未来发展路径分析网络互助是新兴的一种互助模式，目前己经有多家网络互助平台建立。其主要的运行机制和发展模式受到广泛关注。本文主要以互助计划与相互保险之间的区别入手，分析网络互助的内涵。然后选出具有代表性的几大网络互助平台从入会条件、保障内容、资金管理、运行监管模式、退出机制等方面进行解读，最后探讨网络互助平台未来可能的发展路径。一、弓丨言2015年10月28R,保监会发布《关于“互助计划”等类保险活动的风险提示》，指出互助计划与相互保险类似但不是保险，其与相互保险在主体资质、经营原理、法律监

2、管等方面存在诸多不同。网络互助与相互保险在发起模式、运行机制、理赔环节等存在相似性，的确容易给用户造成混淆。我国目前的网络互助平台主要有e互助、抗癌公社、壁虎互助、夸客联盟、互助家等近10家。而在相互保险公司方面，国内目前仅有一家获得保监会批复的相互保险公司即黑龙江阳光农业相互保险公司。由于相互保险和网络互助二者易混淆，本文首先对比分析了网络互助的内涵，然后选择e互助、抗癌公社、壁虎互助、夸客联盟四大网络互助平台进行解读，主要从入会条件、保障内容、资金管理、运行监管模式、退出机制等方面分析网络互助平台的特点，并

3、针对涉及到的平台设立、运行、退出等方面的监管问题提出解决办法。最后，本文探讨了互助平台未来可能的发展路径，即向相互保险公司或纯公益类组织转型，或继续以网络互助的形式深入发展。二、网络互助的比较分析(-)网络互助与相互保险的区别《相互保险组织监管试行办法》对相互保险的定义是，具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。网络互助主要

4、是利用互联网的信息撮合功能将同一风险类型的会员集合起来，会员之间通过协议承诺风险共担，并且采取小额保障，避免个人负担过重。网络互助计划沿袭了保险产生Z初的互助模式，这也是网络互助计划与保险模式非常类似的根本原因。单纯从精算抑或付费方式等某个层面比较二者的区别，都是不全面的，但倘若从基金筹集、资金管理、政府监管等几个方面分析二者的区别，则可较为全面地刻画二者之间的异同。1•基金筹集相互保险公司一般采取定期足额预交制建立偿付基金，专门运营。但网络互助的资金不归平台，没有沉淀资金，没有基金。这既可以规避政策风险，又可

5、以降低互助缴费。2资金管理方面相互保险缴纳的保险基金由保险公司进行分散化投资以获取收益，投资收益用来补充保险赔付支出。而网络互助平台所收集到的互助金均由第三方托管，平台不参与直接管理，以防止挪用、藏私等行为。3•监管方面相互保险公司和其他相互保险组织将被纳入保监会的监管范围，和股份制保险公司一样受到保监会的各项监管政策影响。网络互助平台在现有框架内尚没有被纳入保险监管体系，主要靠平台自律。4•风险定价和费率厘定网络互助的互助计划暂时还没有进行风险定价，互助费方面也没有专门的技术厘定。而相互保险经营业务明确，且风

6、险同质化程度高，规模达到大数法则的基本要求，因此相互保险公司在风险定价和费率厘定方面更为专业。（二）网络互助平台与其他互联网金融创新的联系与区别在运营模式和基本理念方面，网络互助与众筹、P2P十分相近，都具有小额化、分散化、不以营利为目的等特征，在这种模式下风险能得到很好的控制，还能更多地保障低收入人群，社会效益非常突出。但网络互助与众筹和P2P存在一定区别，众筹指的是集中大家的力量来做某件爭，而互助指的是互相帮助，在网络互助平台中是基于互联网平台采用众筹的方式来实现相互保障的目的，同时达到P2P去中介化的效果

7、。三、四大互助平台解读据财新网统计，网络互助平台主要是以互联网公司的形式通过微信、手机APP等方式开展业务。截止到2015年11月，己知的互助平台有10家左右，会员总人数接近100万。检索各平台发现，e互助平台是国内首家网络互助平台，主要针对癌症病患、意外事故身亡的互助;抗癌公社是一家旨在抗癌的互助平台，开创众保模式，以助人自助的方式为患癌会员筹集医疗费；壁虎互助平台由北京必互网络科技有限公司发起和组织，是会员自筹资金、自我管理、口我服务的群众性相互保障组织；夸客联盟除了大病、意外互助，还针对社会上被老人碰瓷、

8、遭受讹诈等需要进行维权的行为提供律师费、赔付费等筹资互助。上表对四大网络互助平台入会条件、保障内容、资金管理、运行监管、退出机制等方面进行了详细分析，由此可见，网络互助平台的进入退出都遵循自愿原则。在保障内容方面，各互助平台的互助计划虽然有所区别，但保障内容主要都涵盖罹患癌症等大病和发生意外事故对家庭经济造成重大负担的事项。个别如壁虎互助还有针对讹诈等社会不良现象的互助行为。在互助金的