电子货币分析

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1、电了货币研究随着网络技术的持续发展和消费需求的H益增加，我们的购物行为与支付方式亦随Z改变，如信用卡、电了现金与电了支票等支付工貝的蓬勃发展，无现金社会环境衍然已成趋势。美联储的一份报告认为，电子货币取代传统的银行券和硬币作为主要交易和支付工具已经成了一种不可逆的世界性发展趋势。电子货币的岀现不仅冲击着政府的宏观经济体系，也对社会中的微观经济客体产生着巨大的影响，如商家，消费者等。一、电子货币和电子银行（一）电子货币电子货币，从字面上看就是采用电子形式的货币，它不具有实体性，而是电子载体所包含的信息，其价值以电子形式储存。1973年RolandMornno发明了IC卡作为电子货币

2、，揭开了网络货币发展的序幕。上个世纪80年代，美国最早开始了电子货币的研究、试验。随后英、徳等欧洲国家也相继研发电子货币。1993年，我国政府开始组织实施金卡工程，即以电了货币应用为重点启动的各类卡基应用系统工程，旨在加强对经济的宏观调控、深化金融改革、加速金融商贸现代化建设。就现阶段而言，大多数电子货币是以即有的实休货币（现金或存款）为基础存在的具备〃价值尺度〃和〃价值保存〃职能，且电子货币与实体货币之间能以1：1比率交换这一前提条件而成立的。而作为支付手段，大多数电了货币又不能脱离现金或存款，是用电子化方法传递、转移，以清偿债权债务实现结算。因此，现阶段电子货币的职能及其影响

3、，实质是电子货币与现金和存款之间的关系。口前，我国流行的电子货币主要有4种类型。1＞储值卡型电子货币。一般以磁卡或IC卡形式出现，其发行主体除了商业银行Z外，还有电信部门（普通电话卡、ic电话卡）、ic企业（上网卡）、商业零售企业（各类消费卡）、政府机关（内部消费IC卡）和学校（校园IC卡）等。发行主体在预收客户资金后，发行等值储值卡，使储值卡成为独立于银行存款之外新的〃存款帐户〃。同时，储值卡在客户消费时以扣减方式支付费用，也就相当于存款帐户支付货币。储值卡屮的存款目前尚未在屮央银行征存准备金之列，因此,储值卡可使现金和活期储蓄需求减少。2.信用卡应用型电子货币。指商业银行、信

4、用卡公司等发行主体发行的贷记卡或准贷记卡。可在发行主体规定的信用额度内贷款消费，之后于规定吋间还款。信用卡的普及使用可扩大消费信贷，影响货币供给量。3、存款利用型电子货币。主耍冇借记卡、电子支票等，用丁•对银行存款以电了化方式支取现金、转帐结算、划拨资金。该类电了化支付方法的普及使用能减少消费者往返于银行的费用，致使现金需求余额减少，并可加快货币的流通速度。4、现金模拟型电子货币。主要有两种：一种是基于Internet网络环境使用的冃将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金；一种是将货币价值保存在IC卡内并可脱离银行支付系统流通的电子钱包。该类电子货币具备现金的匿

5、名性，可用于个人间支付、并可多次转手等特性，是以代替实体现金为目的而开发的。该类电子货币的扩大使用，能影响到通货的发行机制、减少屮央银行的铸币税收入、缩减屮央银行的资产负债规模等。（二）电子货币与传统货币的区别1、发行机制不同。传统货币由中央银行或特定机构垄断发行，中央银行承担其发行的成本与收益，发行机制由中央银行独立设计、管理与控制，具冇强制性。电了货币是不同发行主体自行开发设计发行的产品，其发行效力不具有强制性。2、发行主体不同。传统货币是由屮央银行唯一发行的，屮央银行拥有一国货币发行的垄断权。电子货币的发行者有中央银行、商业银行、非银行金融机构,述冇信息产业公司和其他企业。

6、3、传递方式不同。传统货币需耍持款人随身携带。而电了货币利用网络和4、通信技术进行电子化传递。名性程度不同。传统货币匿名性较强，但由于是面对面交易，也不可能做到完全匿名。电子货币一是匿名的，儿乎不可能追踪到其使用者的个人信息;二是非匿名的，可以详细记录交易，其至交易者的所冇情况。5、交易方式不同。传统货币是面对面交易，而电了货币基木上不需耍面对而进行交易。6、存储空间不同。大量的传统货币需要保存在钱箱、保险箱或金库里。电子货币所占的空间极小，装有各种电子货币的电子钱包、信用卡、服务器等存储的货币数额都可以不限。（三）电子货币具有的几个优点：1、在面对大量货币的传送吋，电子货币通过

7、网络通讯即可实现，而传统货币要实现这一点则需大费周折，还需要保安人员押送，无形中增大了运行成本。2、使用电子货币不需要而对而交易，所以你和商家即使离得很远，也没关系。3、使用电子货币可透支，可以先向银行贷款，提前使用货币，这是传统货币所不具备的。4、电子货币的使用将极大地提高资金运行的效率，降低结算成本，能利用网络迅速完成款项的收支及资金的调拨，显著地提高了资金运营的效率，I佃传统的货币结算主要依靠的是银行与客户面对面的进行人工操作，复杂费时。5、电子货币的普及将加快金融全球化的