浅谈我国手机银行业务风险和防范

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1、浅谈我国手机银行业务风险和防范【摘要】随着现代信息技术的发展，手机银行已经成为了银行向客户提供信息和金融交易服务的一种新型金融服务方式。但是，手机银行是一种虚拟的工作环境，容易产生很多风险，比传统意义上的实体银行风险来的迅猛。因此，本文将I韦I绕我国手机银行业务中存在的风险展开讨论,以期能够做好手机银行业务屮的风险防范工作，为这种集货币电子化与移动通信技术为一体的业务创新模式提供安全保障。【关键词】手机银行；业务风险；防范；安全保障随着现代化的信息技术不断发展，我国银行业也面临着重要的转型发展机遇与挑战，传统的银行业务向电子银行业务转轨。在未来i段较长的时间内，我国银行业将围绕客户

2、不断变化的需求而展开更多的产品创新和服务创新活动。其中，手机银行业务就是一种虚拟环境下的新兴电子银行业务，是未來银行业务新的发展趋势和利润增长点。但是，由于手机银行毕竟处于一种虚拟环境下，面临着更多的业务风险。我们认为，我们应该尽快采取措施来防范各种手机银行业务风险，为银行业的成功转型提供安全保障。一、手机银行业务发展现状分析手机银行又被称作为移动银行，是商业银行利用现代通讯技术，借助于网络通信平台将客户的手机连接至银行，向客户提供信息和金融交易服务的新型金融服务方式。应该來说，手机银行是一种全新的业务模式，是当代金融业发展的必然趋势，将对传统银行业务模式产生巨大的冲击力。当前，手

3、机银行主要采用的是SMS接入方式。手机银行业务最早在捷克出现，并随着时间的推移，已经在欧洲、美国以及以日韩为代表的亚洲形成了一种三足鼎力的局面。但是，毕竟欧洲是手机银行业务的发源地，其已经形成了一个较为完善的手机银行体系，已经凭借自身的便捷性成为电子商务的重要支付手段，也成为了银行新的利润增长点。而我国手机银行业务真正开展仅仅是上世纪90年代末，直到最近，手机银行业务的扩展和潜在发展远没有达到日标，但是，也取得了较人的发展。根据一项调查显示，中国是世界上手机用户数量增长最快的地区庞大的手机用户群体和广阔的市场资源为手机银行业务在我国的开展提供了坚实的基础。显然，我国手机银行业务在未

4、来的一段时期内，将进入到一个规模化发展的快速时期。二、我国手机银行业务中存在的风险手机银行是商业银行与移动网络相结合的产物，是在虚拟环境下进行交易的,加之传输过程基本是开放的，手机银行容易成为非法入侵和恶意攻击的对象，从而容易产生一定的风险，而其防御风险的能力又直接关系到我国电子银行体系的运行安全。事实上，手机银行具冇高速度、虚拟化和即时性特点，但是，其潜在的风险却是比传统银行高的多。我国手机银行业务风险主要有以下几种类型：(1)技术方面的风险。手机银行山于使用的是窄带的无线链路提供信息传输通道，因而，其稳定性和速度都无法保障。此外，手机银行的业务开展也需耍通讯网络平台作为支撑，很

5、容易受到黑客等的不法攻击，给客户造成损失，也给银行带來信誉和经济上的损失。还有不同的技术提供商，多种技术规则和技术标准并存的局面，使得手机银行的运行受到了较大程度的影响。一般来说，手机银行业务的技术风险包含了：技术选择风险，信息的泄露、丢失和被篡改，拒绝服务攻击，病毒攻击等。（2）信誉方面的风险。所谓信誉风险，就是由于银行的负面舆论影响而引发的银行客户或资金严重流失的风险。这种风险引发的负面效应是较为严重的，其持续性有可能很长，将严重损害银行建立和维持客户关系的能力，一旦客户丧失了信心，将引发更为严重的信誉危机。这是由于手机银行的服务并没有真正做到安全、准确和及时，加之与之合作的第

6、三方服务质量也不能完全保证，有可能造成银行手机业务的信誉风险。（3）法律方面的风险。由于手机银行平台属于一个新兴事物，很多国家和地区都没有建立相应的法律法规来与之配套，这就造成了潜在风险的危害性较大。我国手机银行业务的开展较晚，很多消费者对于交易各方的权利和义务尚未知晓，也没有配套的法律法规来指引方向，这些都给手机银行业务的开展造成了较大的法律障碍。此外，手机银行在客户信息披露和隐私权保护方面也面临着法律风险。三、我国手机银行业务风险的防范措施分析（1）技术风险的防范措施。由于手机银行的运行环境是较为特殊的,因此，银行必须选择特定的技术支撑方案。然而，技术方案并不可能是完美无瑕的，

7、或多或少的存在一些潜在的缺陷或漏洞，我们必须在手机银行实际运行过程中，采取安全防范技术方案來确保手机银行的正常运行。具体来说，当前，银行可用于手机银行业务开展过程中的技术风险防范方案有系统和数据完整性、数据保密性、身份鉴别、灾难恢复性、操作不可否认性等。这些技术风险防范措施将用来防止数据不完整的现象发生。此外,手机银行系统还应该配备防火墙、侵入窃密检测系统、监视控制系统和快速恢复机制等安全措施，来禁止未经授权的软件和硬件被篡改。手机银行还可以使用端对端应用层加密技术，