题目浅谈网络银行风险的防范

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1、题目：浅谈网络银行风险的防范银行会计第七组：小组组长：熊芮萱小组成员：张晓菊、武思言、高甜、李平、鱼湫培摘要：木文从网络银行面临的三方面风险谈起，即从技术的角度，从经济的角度，从法律的角度看面临的风险，谈到我国网络银行风险的现状，Z后针对网络银行的风险，从三个方面，即从银行角度，从金融监管角度，从网银用户角度如何进行风险防范进行阐述。关键字:网络银行风险防范正文：现代网络技术，尤其是国际互联网的发展和应用，正在深刻地影响着人类生活的各个方而。信息技术的迅猛发展为金球银行业带来了机遇与挑战，网络银行作为银行业与高科技行业的完美结

2、合,突破了传统银行的经营理念和经营模式，已成为二十一世纪银行业关注的焦点。网络银行（亦称网银），即以互联网为平台为客户提供各种金融服务的银行。它是以银行的计算机为主体，以互联网络为传输媒介，以单位或个人的计算机为人网操作终端的”三位一体”的新型银行。网络银行的出现彻底地突破了时空界限，随时随地的为客户提供便捷高效的服务以满足客户的需求，同时极人地提高效率,降低银行成本。但基于互联网所特有的开放性、国际性和n由性，也给网络银行带来了前所未有的考验，使其不但要面对传统银行的经营风险而n要面临网络意义上的各种风险。如何区分并冇效防范

3、网络银行风险，确保网络银行业务安全运作，已成为网络银行生存与发展至关重要的问题。一、网络银行面临的风险网络银行在充分享受现代网络技术的便捷时，也面临着网络技术带来的一系列的风险。1.从技术的角度看面临的风险风险突出表现在Internet的安全问题。网络银行将面临被闯人者攻击的危险，而口可能给闯人者攻击其他网络如银行内部决策信息系统提供了基地。一是认证环节薄弱。Internet的许多事故的起源是因为使川了薄弱的、静态的口令oInternet上的口令可以通过许多方法破译。其中最常用的两种方法是把口令解密和通过监视信道窃取口令。二是

4、系统易被监视。当用户便用远程登录终端模拟协议或文件传输协议，他在Internet上传输的口令是没有加密的•因此，通过监视携带用户名和口令的IP可获取它们,并使用这些用户名和口令到系统。三是信息易截取。由于人多数Internet±的信息是没有加密的电了邮件口令，文件传输很容易被窥探和截获。同时，由于网络主机和防火墙的设置较为复杂,许多系统在设置过程中无意识地扩人了访问权限，从而可能被外部人员利用获得信息。四是操作系统漏洞。数据从客八机传送到服务器要经过许多不同的节点和系统，它们最容易受到攻击。2.从经济的角度看面临的风险（一）银

5、行结算风险。网络银行改变了传统的以图章为支付指令的结算手段，釆用数字签名方式对支付指令的冇效性进行确认。由于网络的“虚拟性”，数字签名的町靠性完全取决于银行安全控制系统的严密与否。（二）银行管理风险。它是指由于商业银行内部信息系统和内控系统出现问题而使银行遭受损火的可能性。这包括两个方面：一是从人员索质角度看，网络银行业务较新，它需要银行职员既耍掌握现代金融知识，又要掌握高超的计算机网络知识，而冃前银行非常缺乏这方面的人才。二是从内部控制角度看,网络银行的网匕操作使内部犯罪更易发生，因为内部人员对于网络密码、认证方式都了如指掌

6、，屈心不良或在交易中求胜心切的员工都可能试图超越权限进行交易。（三）信用风险。信用风险是指借款人违反贷款协议,拒不清偿贷款，或丧失清偿能力而无力履行述款义务，给银行造成损失的潜在危险。网络银行没有实体办公地点、银行与客户Z间没有而对而的接触，目前，又缺少足够丰富的客户资信评估数据，对借款人信用评价格外困难。而传统银行业务中的抵押、担保等保证方式乂难以适用于快捷的网络金融交易。1.从法律的角度看面临的风险（一）网络犯罪风险。网络系统是网络银行的依托，那么，网络本身存在的不足就会给网络银行带来风险。随着网民数量的增加和技术的提高，

7、网络黑客的人数和技术水平都在上升，许多黑客为了消遣或炫耀技术而攻击网络，使网络银行的网络系统受损其至丿期溃的威胁。有的网络黑客会利用自己的技术来窃取商业机密或盗取“资金”，以谋取不义Z财。冇的犯罪分了还利用网络银行进行洗钱。（二）法律风险。网络银行属于新兴事物,大多数国家政府尚未冇配套的法律法规与Z相适应,造成了银行在开展业务时无法可依，且银行难以采取主动措施，将犯罪活动消灭于萌芽之屮。其实,即使各国有法律法规，但网络是跨越国界的，而各国之间有关金融交易的法律、法规存在的差异，在对网络银行的跨国交易业务过程中，会产生国与国Z间

8、法律问题上的冲突。忖前国际上尚未就网络银行涉及的法律达成共同协议，也没有一个仲裁机构，客户与网络银行很容易陷入法律纠纷之中。二、网络银行风险的特点网络银行的出现赋予了传统银行风险新的内容〃H前网络银行的风险呈现如下特点：第一：风险的不可预见性及迅速扩散性。网上银行业务基木上是