浅谈网络银行的风险与防范【终稿】

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1、四川理工学院学年PAGE四川理工学院学年论文四川理工学院学年论文浅谈网络银行的风险与防范学生：蒲利娟学号：09051060224班级:09级2班专业：国际经济与贸易指导老师：黄元斌四川理工学院经济与管理学院-0—年十二月现代网络技术，特别是国际互联网的发展和应用，正在深深地影响着人类生活的各个方面。由于网络银行有成本低廉，经营效率高等优点，所以网络银行的发展非常迅速。自1995年底世界上第一家网络银行一第一安全银行(SFNB-SecurityFirstNetworkBank)在美国诞生,到目前为止,全球

2、大概有1000多家银行开通网络业务。网络银行的“3A”服务一一任何时间(Anytime)/壬何地点(Anywhere)，任何方式(Anyway),在广泛应用的同吋，出现了除传统银行以外的风险外，还出现了许多网络银行特有的风险。例如外部黑客侵入、内部人员操作、网上数据资料被窃取和篡改、非法授权访问、互联网金融欺诈、病毒干扰破坏等不安全时间。木文依托于这些发生的事件和前人的大量文件，针对网络银行的风险种类和防范措施分为部分：第一部分为网络银行的风险种类，在网络环境下，一方面是传统银行而临的风险，另一方而是网

3、络银行特冇的风险，即网络信息技术导致的技术风险和网络银行业务特征导致的业务风险，以及网络银行风险的特点。第二部分为网络银行风险的防范。防范措施主要从以下几个方面来讲：第一安全技术；第二信用方面；第三宏观管理和制度建设。2网络银行的风险网络银行也称网上银行或电子银行，是银行通过互联网技术向客户提供开户、销户、账户查询、对账、信贷、网上证券、投资理财等传统项目，使得客户足不出户就能安全便捷地管理口己的银行账户，包括活期、定期、信用卡、个人投资等。简单地说网络银行是利用信息技术、互联网通讯手段提供各种金融服务

4、的虚拟银行。网络银行银行凭借它的3A(Anytime,Anywhere,Anyway)服务特性在中国得到快速发展。但在网络技术给网络银行带来传统银行无法比拟的优越性的同时，网络银行也出现了一些传统银行从未出现过的问题，那么网络银行而临的这些新风险是什么？2.1网络银行面临的新风险银行信息泄露、系统运行故障、各种网络故障、计算机黑客侵入、网络病毒泛滥，不仅给交易双方方造成难以弥补的经济损失，而且破坏和扰乱了正常的金融秩序。例如：2011年2月5口，我国台北市一黑客入侵网络银行系统，破解客户密码，转账盗取客

5、户存款：L00多万元台币。2001年8月22仃，英国国家罪案署破获英国首宗网上银行抢劫案。犯罪分子利用伪造身份掳走了该国最大网上银行埃格的一力英镑。2004年公安部通过组织打击手机短信和网络诈骗专项行动，共侦破包括“网络钓鱼”在内的各种网络诈骗案件1350件。由此可见,全球电了信息系统的技术性和管理性问题成为网络银行最为重要的风险。基于上面的例子，主要根据这些风险的来源，将它分为两方面。即技术风险和业务风险。2.1.1技术风险1•银行网络技术选择风险开展网络银行的业务必须选择一种成熟的技术。但由于选择的

6、技术系统与客户终端软件的兼容性茅导致信息传输中断或速度降低，或者选择的技术方案曲于变革，造成技术相对落后、网络过时的原因，导致巨大的商业机会损失。2.系统安全风险。因为自计算机系统停机、磁盘列阵破坏等不确定因素，和来自网络外部的数字攻击，计算机病毒破坏等因素，造成网络银行信息丢失、被盗、破坏。根据对发达国家不同行业的调查，系统停机对金融业造成的损失最人。网上黑客的袭击范围也在不断增大。计算机网络病毒则可通过网络进行扩散与传染，传播速度是单机的儿十倍，一旦某个程序被感染，则整台机器、整个网络也很快被感染，

7、破坏力极大。系统安全风险不仅会扰乱或屮断提供正常的服务，给银行带来直接的经济损失，而且影响网络银行的形象和客户对网络银行的信任水平。3.外部技术支持风险。由于网络技术的高度知识化和专业化，使得外部技术支持者可能不具备满足网络银行的要求而无法捉供高质量的网络设备。所以使得银行在网络技术方而没有足够高的基础。2.1.2网络银行的业务风险网络银行基于虚拟金融服务品种形成的业务风险主要包描操作风险、信用风险和法律风险。1.操作风险。网上银行业务的操作风险主要源于三个方面：一是由于系统可靠性与完整性存在重大缺陷而

8、发生损失的可能性；二是客户的错误使用和银行工作人员的操作不当；三是网上银行业务系统设计、运行或维护上的不当。2•信用风险。网上信用风险的产生主要源于交易者在合同到期F1不完全履行业务。网络银行服务方式的虚拟性使得交易双方只能通过网络发生交易，但是却互不见面，使得交易身份、交易真实性验证难度增大，从而增大了信用风险。3•法律风险。网络银行的法律风险源于违反相关法律规定、规章和制度。例如当银行跨境向他国客户提供网上银行业务吋，可能因不谙该他国具