人身保险的分类、特点与标准条款

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3、人身保险之前，首先要了解一下什么是保险。迄今为止，世界各国保险学者对保险下了各种定义，见仁见智，至今尚无举世公认的保险定义。我国保险学界，普遍把保险定义为：是以集中起来的保险费建立保险基金，用于对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失进行补偿，或对人身伤亡、疾病、年老、丧失工作能力或保险期满时给付保险金。保险双方订立保险合同，投保人按合同规定向保险人缴付保险费，保险人按合同规定的责任范围对被保险人或受益人履行损失补偿或给付保险金的义务。应该说，保险的这种表述比较严谨和完整。现代保险学者一般从两方面来解释保险的

4、定义：从经济角度上说，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律意义上讲，保险是一方同意补偿另一方损失的合同安排。这种对保险的释义，至少揭示了保险的三个基本特点：（1）保险具有互助性质，这是就分担损失而言。（2）保险是一种合同行为，这是指保险双方订立保险合同。（3）保险是对灾害事故损失进行经济补偿，这是保险目的，也是保险合同的主要内容。我国的《保险法》第二条规定：“...保险,是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人

5、死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”人身保险就是以人的寿命和身体作为保险标的的一种保险，保险双方通过订立合同，以投保人交纳一定的保险费为前提条件，在发生了约定的保险事故或约定期满时，保险人向被保险人或受益人支付相应的保险金。人身保险的概念有广义，狭义之分。所谓广义的人身保险是指关于人生、老、病、残、死的所有的保险，包括人寿保险、健康保险、意外保险等；所谓狭义的人身保险，即为人寿保险，以人的生死为保险事故，（不论死亡原因是疾病还是意外伤害），由保险人按照保险合同给付保险金

6、的保险，包括生存保险、死亡保险及生死两全保险，此外，年金保险亦被视为生存保险的一种。第二节人身保险的分类人身保险（广义）根据其保障范围，可划分为：人寿保险、健康保险、意外伤害保险。一、人寿保险人寿保险是以人的生死为保险事故的，当发生保险事故时，保险人对被保险人或受益人履行给付保险金的责任。人寿保险的基本分类如下：（一）死亡保险1、定期死亡保险 习惯上称为定期保险，是一种以被保险人在约定期间内发生死亡事故而由保险人负责给付保险金的保险合同，保险期限为确定的一段时间，如一年、五年、十年，或者被保险人达到一个确定的年龄

7、，如65岁或70岁。如果期满后被保险人仍生存，保险人不承担给付责任，保险费也不予返还。定期保险的保险费低于任何一种人寿保险，从而使投保人可以一种较低廉的保费为代价换取较高额度的保险保障，因而这种保险适合于经济收入低，且有保险保障需求的客户。2、终身保险  终身保险是一种不定期的死亡保险，保险人对被保险人提供终身保障，一直负责到被保险人死亡为止。生命表中的年龄一般到100岁时为止，如果被保险人超过100岁时仍然生存，保险人仍然给付保险金，可见终身寿险的保险期比定期寿险要长，而且必然要给付保险金，因而它的费率要高于定

8、期寿险。（二）生存保险生存保险是以被保险人在某一期间内生存为保险事故，按照保险合同的约定给付保险金的保险。如果被保险人在此期间内死亡，则所交保险费分文不退，其责任准备金充做生存到期满日的其它被保险人的保险金。生存保险主要是为了使被保险人到一定时间后，可领取一笔保险金以满足生活中的需要，例如：子女教育费用，婚嫁费用等。生存保险具有较大的储蓄因素，与其它险种结合后则可以充分发