试论述您所在的地区行业发展情况

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1、辽宁保险业发展的现状、存在的问题及对策的若干思考新中国成立以来，我国保险事业儿经起伏，历尽挫折困难。改革开放使保险业重获新生，风驰电彻的发展速度使保险业迅速成长为屮国的朝阳行业。屮国在其特殊的历史环境和政治环境下，逐渐形成T自己的一套市场及行业特征休系。一、辽宁保险市场现状从世界保险业的发展看，其正在实施保险业发展的战略转移，即由非寿险业向寿险业拓展，从某种意义上讲，非寿险的保源是有限的，而寿险的保源是无限的。辽宁是一个拥有6000万人的大省，如此庞人的群体的生老病死，都需要保险来提供保障服务。可想而知,辽宁保险市场发展潜力的巨大。同时

2、定，国民经济的持续稳增长和发展的良好态势，为保险业提供了良好的发展环境。居民财富的积累与购买力的增强，为商业保险积累了潜在的市场资源。二、辽宁保险市场若干具体问题分析辽宁保险市场面临着和全国其他地方一样的问题。中国保险市场虽经历了多年的发展，但从本质上讲仍然处于起步阶段。换句话讲,我国目前的保险市场是不成熟的保险市场，发育不良的保险市场。如果我们就当前保险市场的发展进行认真地分析，就不难看出尚存在许多问题，这些问题如不加以分析并及时得到解决，势必会给屮国保险业的发展带来阻碍，影响中国保险市场的健康发展。（一）市场问题1、发展不良的辽宁保

3、险市场(1)从保险市场体系结构看，我国省目前的保险市场体系结构还很不完善，离多元化的保险市场体系结构还有很大差距。首先，保险市场组织结构不完善。一方面，我省再保险市场发展滞后。另一方面，我省保险屮介市场尚未真正形成。我省的保险中介起源于保险代理人制度，构成我省保险中介市场且代表保险市场发展方向的保险经纪人制度还处于起步阶段。其次，保险市场功能没有充分发挥。目前保险市场功能主耍体现在转移风险、消化损失的补偿功能上，这也是指保险最原始、本质的功能。而在事前，对投保单位(投保人)提供风险管理服务，减少社会损失的服务功能上体现还很不够。(2)价

4、格机制方面在市场经济条件下，价格机制是市场机制的重耍内容，价格的上下波动是价格机制的作用形式。在保险市场上，保险商品的价格即费率，是影响保险供求的重要杠杆，也是保险市场竞争的重要手。例如，在人身保险方面，因为我国各公司计算依据比较统一，所以在国内寿险产品费率竞争不很明显，但随着外国保险公司的进入，由于其技术的先进，和管理经验的丰富，其设计的寿险产品，在费率上较国内寿险产品具有一淀的竞争优势(3)竞争机制方面保险竞争是保险市场的基本特征。如果将保险业的竞争分为三个阶段，则笫…阶段是费率的竞争；笫二个阶段是险种和服务的竞争;第三阶段要以险种

5、的多样性、文化品位、高索质的人才和服务的周全性來争取客户。目前我省保险市场上的竞争还处在由“费率战”向“险种战”、“服务战”转化的阶段。存在的主要问题有：市场仍处丁相对垄断竞争状态，不利于保险市场的健康发展；手续费标准执行混乱；保险专利、知识产权的保护总是尚未解决，服务手段滞后。2、险种的设计问题随着我国社会主义市场经济体制的逐步建立和法制建设的不断完善，市场对保险业提出了更高的耍求。而保险产品作为一种特殊的商品，是为社会提供高质量服务的基础。因此，产品的设计已成为保险业乃至社会关注的热点问题。(1)保险产品价格即费率厘定，难以科学、准

6、确把握，潜在风险大在我省现阶段，耍掌握某一种承保责任的纯费率的参考统计数据还比较困难，因为经验数据、统计资料缺乏，尤其是意外伤害和重大疾病的统计数据。即使有这些数据，其可靠性也有待证实，因为过去乃至现在，我们的统计手段和方法都较为落后，数据统计的准确性较差。(2)保险产品雷同，针对性不强，组合性能差冃前保险市场上，各家保险公司主力险种多为类似，一般都是哪家保险公司推出的险种销售状况较好，其他保险公司马上加以模仿,换一个名称，并在保险责任方面略作修改后推出。因此，造成了保险市场上，许多产品似曾和识，雷同的多，虽然险种有不少，但真正能供不同

7、层次消费者选择的不多。而且大多主力险种为综合型险种，无法进行自由组合，不能满足不同群体的个性需求。(3)产品开发能力弱产品开发是保险公司综合实力的体现，虽然各保险公司都意识到产品开发的重要性，但由于自身能力不足，在保险产品开发上显而易见得力不从心。3、从业人员素质偏低(1)从业队伍整体素质偏低随着保险业的迅猛发展，从业队伍不断壮大，一方面促进了保险业的发展，另一方面，也带来了队伍建设的困难和压力。就目前这支保险从业队伍来看，人员学历结构参斧不齐；风险防范意识淡薄,业务只重规模不讲效益；对兼业代理人监管不力等等，都构成了从业队伍整体素质偏

8、低的主要因素。(2)高级管理人才缺乏辽宁保险业已成为辽宁金融体系的重要组成部分，在国民经济和社会发展中发挥着越来越重要的作用。面从目前的现状看，我省高级管理人才普遍缺乏，许多分公司一•级特别是支公司一•级高