銀行卡風險防范策略研究

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1、銀行卡風險防范策略研究摘要：銀行卡作為便利、快捷的電子支付工具，受到越來越多社會公眾的青睞。銀行卡已日益成為社會公眾消費最頻繁使用的支付工具。伴隨著銀行卡産業的高速發展，各類銀行卡風險也逐漸凸顯。因而，研究銀行卡風險及對策具有現實意義關鍵詞：銀行卡；風險；防范近年來，隨著經濟的不斷發展，我國銀行卡業務快速發展，各銀行發卡量大幅度上升，市場競爭日益激烈。銀行卡作為便利、快捷的電子支付工具，正以其攜帶方便、結算快捷等優勢，迅速成為廣大群眾普遍使用的消費支付工具，並越來越受到眾多社會公眾的青睞。然而隨

2、著銀行卡交易量的大幅增長，銀行卡案件呈持續高發態勢，但是銀行卡風險防范能力較弱，風險控制存在疏漏，涉及銀行卡的犯罪案件發生率呈上升趨勢，給社會帶來瞭很大的危害。如何改善用卡環境，進一步防范銀行卡風險，是目前所面臨的一個重大課、當前國內銀行卡產業風險現狀及主要特點現實中，銀行卡的風險無所不在。如在銀行卡業務在營運過程中，因受主客觀因素的影響，存在著一定程度的資金風險，其中發卡行、持卡人、特約商戶三者之間存在商業博弈以及銀行卡的自身安全這些都是潛在的風險源，同時銀行允許持卡人惡意透支這種行為的存在，

3、可能在惡意透支催收不及時，追索乏力，缺乏風險保障機制，銀行卡風險也就極易形成。隨著銀行卡業務的進一步發展，銀行卡風險發生也越來越頻繁。在銀行卡的發行、使用、結算等諸多環節都可能存在風險，此外，隨著發卡行、特約商戶和持卡人的增多,銀行卡風險體現出涉及面寬、風險種類多、危害性大、風險的可識別性差等特點（一）銀行卡業務風險涉及面寬近年來，隨著經濟的發展，人們生活水平的提高，銀行卡業務得到廣泛的普及和發展，在促進房地產消費、社會消費方面已發揮出重要作用，其中，銀行卡消費在社會消費品零售總額中的占比快速上

4、升近25%,在北京、上海地區這一比例高達40%。這一龐大的持卡隊伍，使得銀行卡風險發生的可能性也就越大。同時銀行卡的區域間的流動性和銀行卡結算過程中的種種環節都給銀行卡風險發生的可能性埋下伏筆（二）銀行卡業務風險種類繁多1、外部欺詐風險。欺詐風險是指以非法占有、騙取財物為目的的行為。不法分子利用偷竊、騙取、冒用等方式獲得銀行卡後，通過模仿持卡人簽名、偽造身份證等手段，冒充持卡人進行欺詐性消費和提取現金；或通過更改持卡人的卡號或偽造銀行卡進行詐騙，造成特約商戶或發卡行的損失;或以假身份騙取發卡行的

5、信用後，申請多張信用卡，利用信用卡進行高額消費和提現，然後消失得無影無蹤，造成發卡行蒙受損失。此種風險形式多種多樣，且性質極其惡劣，所占比重也在不斷上升。目前，我國信用卡的欺詐風險主要是以商戶套現為主，即一些不法商傢與持卡人勾結利用貸記卡的免息還款期進行刷卡套現，甚至利用多張貸記卡發放高利貸，並將風險轉嫁到銀行。另外，近年來虛假申請也成為主要欺詐類型，即使用虛假身份或未經同意冒用他人身份獲取銀行卡進行交易獲取商品或服務的欺騙性行為2、經辦銀行操作風險。一是審核客戶資料的風險，發卡銀行對客戶個人資

6、料不能完全掌握，僅憑申請表上的個人資料信息很難對客戶的資信狀況做出準確判斷。少數銀行為爭奪客戶，管理松懈，對申請資料審查不嚴，簡化審批手續，給犯罪分子可乘之機。二是經辦人員操作風險。有的工作人員利用職務或工作之便作案，有的內部人員偷制銀行卡或盜竊已制的銀行卡，代辦卡人激活信用卡等，冒充合法持卡人提取現金或持卡消費，有的內外勾結，超限額授權，幫助不法分子大量套取現金或巨額消費。三是商戶受理銀行卡的操作風險。雖然銀行要求商戶在受理刷卡業務時輸入密碼並核對簽名，但是在實際操作中，有的商戶根本不核對簽名

7、，更談不上驗證簽名的真偽。這種不統一的受理方式在一定程度上危害銀行卡的安全3、持卡用戶信用風險。信用風險是交易對象或所持金融商品的發行者出現不能支付行為，或其信用度發生變化所形成的風險。主要包括四種情況:一是持卡人將信用卡轉借給他人使用，發生糾紛造成損失;二是持卡人利用信用卡的透支功能，惡意透支引發風險;三是持卡人信用發生變化時,發卡行無法及時發現，造成持卡人無力償還透支款或逾期還款；四是信息無法共享帶來的個人信用膨脹風險。當前各行在信用卡業務的發展上，重規模、輕質量，不能有效區分潛在客戶，對客

8、戶授信未予嚴格把關，發卡對象有向高風險群體擴展的現象，過度消費、嚴重透支炒股等高風險事件時有發生4、發卡銀行技術風險。我國信用卡的技術風險主要表現在:銀行卡應用軟件存在的安全風險、銀行卡磁道技術的風險、操作系統和操作員密碼管理中存在的風險等。另外，技術風險還表現在風險控制技術落後上，特別是事前的風險預警和實時動態風險監控的技術手段相對薄弱，這就造成瞭風險信息反饋慢、風險處理效率低，制約瞭信用卡業務風險管理水平的提高5、法律法規風險。我國關於銀行卡的法律法規還不健全。目前關於銀行卡的最高法律規范是