溛錾虡I銀行信貸風險防范對策

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1、淺析商業銀行信貸風險防范對策摘要：金融機構降低不良貸款比例關系到我國商業銀行的生存與發展，關系到同外資銀行的競爭，也關系到防范金融風險､；保持金融業穩定､；確保經濟和金融的安全運行。為此，商業銀行應鞏固近幾年來降低不良貸款的成績，防止不良貸款的反彈，要進一步加強信貸管理，健全管理機制，控制新增不良貸款，提高貸款發放和管理的質量，使不良貸款維持在較低的一個合理比例關鍵詞：商業銀行;貸款;風險;對策中圖分類號:F830.5文獻標識碼:A文章編號：1003-949X(2007)-04-0057-03近年來，在國傢政策的大力支持和商業銀行自身的多年努力下，我國商業銀行的資產

2、質量得到瞭明顯的改善，截至2006年12月底，全國12傢股份制商業銀行不良貸款餘額990.17億元,不良率2.96%O但是，由於經營管理機制尚不健全，全面風險管理體系尚未完善，特別是在信用風險管理方面還存在不少問題，使得我國商業銀行目前面臨著不良貸款反彈的較大壓力。因此，為瞭進一步加強信用風險管理，促進資產質量的持續改善，增強同外資銀行的競爭，防范金融風險､；保持金融業穩定､；確保金融和經濟安全運行，當務之急，我們應認真研究國有商業銀行如何加強信貸管理，如何防范在貸款猛增中增加不良貸款的風險，以及如何提高貸款發放和管理的質量一､；當前信貸風險監控中發現的

3、主要問題最近幾年來，金融機構均加強和改進瞭信貸管理工作，推行瞭審貸部門分離，成立瞭風險評審管理委員會，強化瞭貸款民主決策，建立瞭行業技術專傢咨詢制度和信貸決策主責任人制度，實施責任獎懲等等，總的來說，信貸的管理水平有所提高，從而遏制瞭一些貸款風險的發生，盡管如此，仍存在一些問題1•貸款制度執行不嚴當前，由於金融機構之間競爭的無序性，造成商業銀行貸款審查不嚴，未能嚴格執行貸款制度，尤其是向“知名企業”這些所謂優良客戶的貸款出現制度的傾斜，出現貸款“壘大戶”､；“搶大戶”或降低授信條件的現象。同時，一些商業銀行對這些客戶又不敢去嚴格管理，嚴格審查其財務狀況，生怕它跑瞭。結果發生一些

4、大企業集團經營不善倒閉，導致大量貸款變成呆賬。比如"藍田股份”即是一個典型案例，曾有十餘傢金融機構爭相為其貸款，實際上，近一時期，集客戶或關聯企業的風險事件不斷暴露，所造成較大的連鎖反應和連帶風險，已給商業資產質量帶來瞭不利影響2.內部控制體制不健全我國商業銀行普遍內部控制髏制不健全，風險管理組織結構不完善，還沒有形成現代意義上的獨立的風險管理部門和管理體系。據巴塞爾銀行監管委員會在1998年提出的《銀行機構內控指引》，完善的現代銀行內部控制體系應該以運作合法､；有效和信息暢通為目標，涵蓋銀行的管理和控制文化､；風險的有效識別和評估､；控制活動和責任分離

5、､；信息和交流以及監控和缺陷修正等五個方面的內容。到目前為止，我國大多數商業銀行都還沒有現代意義上的獨立的風險管理部門，也沒有專職的風險經理，無論是內部稽核部門還是信貸管理部凹（管理信用風險）或資金管理部凹（管理利率等市場風險），都沒有能力承擔起獨立的，權威性的､；能夠有效管理銀行各個方面風險的風險管理職責3.缺乏貸款風險評估機制由於風險管理的綜合性和專業性，要求從事風險管理的人員必須具備很高的素質，經受過嚴格的專業訓練，否則將很難理解業務和產品的風險性質，更難以采取適當的風險防范措施，同時還需建立完善的貸款風險評估機制。目前，我國金融機構的高級風險管理人才還相當匱

6、乏，而且缺乏完善的風險評估機制，尤其是對中長期基礎設施貸款風險缺乏評估機制。商業銀行對中長期基礎設施貸款偏好，敢於為其貸款，以為其貸款風險小。但而今來看，銀行對基礎設施的中長期貸款存在很大風險。最近幾年建的38個支線機場，其中37個已累計虧損達15.7億元。以四川綿陽機場為例，地方和債投資4億多元，銀行貸款達3億多元,機場不僅經營虧損，還有2億多元機場設備閑置在那裡，機場將無財力歸還銀行貸款本金及利息。可見，商業銀行對這些基礎設施的中長期貸款存在著很大的風險4•重貸款營銷輕貸款管理，缺乏對客戶的全程管理重貸款營銷輕貸款管理一直都是我國商業銀行的積弊，款項貸出去瞭，任務就完成瞭，以後的事情以

7、後再說。因而一些商業銀行對前臺客戶營銷配備人員較多，對貸後管理人員配備較少，貸後管理工作薄弱，貸後管理責任制不落實，風險預警機制尚未建立起來，貸後風險追究不落實，因而造成新的不良貸款繼續產生。事實證明，不良貸款的形成均與缺乏貸後嚴格管理有關。當然，貸後管理的時間越長，不確定因素將會增多，會給款項的回收帶來更大的困難，但是，如果能在貸後落實管理責任制，及時發現和處理暴露出來的風險，會有效地降低風險帶來的損失，這就需要建立對