商业银行发展中小企业融资的对策与思考

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1、总第551期管理观察2014年8月第24期ManagementObserver下旬出版商业银行发展中小企业融资的对策与思考戴敬（中国建设银行抚顺分行，辽宁抚顺113000）摘要：近年来，中小企业迅速发展壮大，成为国民经济的重要组成部分，在促进经济增长，增加社会就业，提高国民收入中发挥了十分积极的作用。我行商业银行对中小企业领域也经历了一个由观望到逐步涉足、纷纷创新的过程。本文分析了拓展中小企业融资业务的战略意义和政策环境，并且从产品创新、流程再造、营销机制、风险管控等方面比较和分析了外资金融机构在中小企业领域的发展情况和实际成效，并提炼出发展壮大中小企业融资的对策和建议。关键词：中

2、小企业商业银行金融服务机制创新1.中小企业融资在商业银行信贷业务中的竞争导致银行在与大客户谈判中往往处于弱势地位，战略地位议价能力不强，中间业务收入低。迫于竞争压力，很多商业银行将大客户的贷款利率定在基准利率之下，从全球范围来看，中小企业已经日益成为世界经济而对大客户的中间业务服务也往往因追求可观的贷款增长的重要力量，在繁荣地区经济，增加社会就业，推利差而不收费或者少收费。第三，相当于大客户，银动技术创新，扩大产品出口和促进社会发展等方面发挥行对于中小客户贷款议价能力强，中间业务收益水平着越来越重要的作用。据亚太经济组织中小企业部长会高。据某国有银行浙江分行调查数据显示，该行中小议

3、统计，中小企业户数占各国企业总数的97%-99.7%GDP企业贷款余额占公司客户贷款余额70%，中小企业贷比重占50%以上，出口总数占40%-60%。现代中小企业款利率平均在基准利率上浮20%，远高于其他贷款收的发展潮流不仅体现了技术创新进步，新兴产业发展，益，公司类贷款利息收入的85%来自中小企业。在中专业化分工协作，经济生态平衡和可持续发展等先进生间业务，国际业务，信用卡业务等方面，中小企业也产力的发展要求，也体现了以人为本、多维价值、多元性、是创收主力军。第四，分散风险，增加流动性。商业创造性、协调性的发展方向。银行可以通过发展中小企业融资业务分散集中度风险，我国政府高度重视

4、中小企业发展，把促进中小企业对信贷资产结构和客户结构进行战略性调整，同时，的发展放在十分突出的位置，积极采取各种措施加以推由于中小企业客户的信贷需求大部门为短期信贷产品，进。目前，我国中小企业数量已经超过4500万户，占全拓展和开发适合中小企业特点的短期信贷产品，对于国企业总数的99.88%。在扩大就业，推动科技进步，活调整资产结构有重要意义。跃经济环境，优化经济结构方面起着非常重要的作用。近年来,我国中小企业取得快速发展,对国民经济增长2.中小企业融资现状及成因分析的贡献越来越大。中小企业创造的增加值占全国GDP的65%,纳税占全国50%,就业占城镇人口的75%以上。中银行融资是

5、中小企业主要的外部融资渠道。中小企小企业也是技术创新的主力军,发明专利占全国66%,新业的高风险特性与银行的低风险偏好之间存在着较大的产品研发占全国82%。信用风险缺口,致使中小企业出现“融资难”。如何弥首先，对我国商业银行来说，数显，大客户融资补这一缺口,成为缓解中小企业融资困境的关键，在国能力逐渐提高，直接融资渠道畅通，传统信贷业务面家的政策鼓励和支持下，目前几乎国有商业银行和股份临严峻考验。其次，银行同业目标市场趋同，激烈的制银行都已经设立小企业部，专门为小企业提供金融服作者简介：戴敬（1963-）男，汉族，籍贯:辽宁法库，工作单位：中国建设银行抚顺分行，学历：研究生，职称：

6、会计师.·70·8下黑白.indd702014-8-2017:06:27财经管理务，金融环境相比以往好很了多。但是中小融资难，金体系，着重落实担保，化解风险。例如目前常见的政府融贷款偏好流向大企业的问题依然存在。从目前情况看小企业财政担保，助保贷。企业之间联保联贷。单一产融资难有以下几点原因：业客户集群综合授信，融资租赁等。银行应进一步创新，2.1经营环境风险和收益对比使银行普遍存在惜贷研究如何更好的落实风险防控措施，化解风险，建立客行为户基础和稳固金融环境。银行需要更好的挖掘中小金融从银行角度来看，安全性、流动性、盈利性是银行企业客户需求，主动寻求中小企业的金融需要，拓展业贷款的

7、基本要求，而中小企业存在较高的经营风险，是务领域。银行对小企业贷款支持的天然屏障。我国中小企业的寿3.1.2产品创新，随着互联网金融的兴起。信用贷，命非常短，根据全国私营企业大规模抽样调查，70%中流水贷，网银贷，循环贷等新的小微贷款品种不断兴小企业会在创业的5年内被淘汰，而运行期超过10年的起。贸易融资供应链，我国《物权法》将应收账款纳中小企业不足10%。在这种情况下，商业银行对中小企入了可以设质之财产权利范畴,从而提升了应收账款业贷款发放就会慎之又慎。银行在单笔贷