第2章 财产保险原则

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1、第二章财产保险原则本章结构第一节诚信原则第二节保险利益原则第三节保险赔偿原则第四节权益转让原则第一节诚信原则一、诚信原则的概念《保险法》规定：保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。诚信原则最早出现于1906年英国《海上保险法》。第一节诚信原则二、诚信原则的基本内容（一）对投保方的要求——告知、保证（二）对保险人的要求——说明（三）对保险中介人的要求（四）弃权与禁止反言第一节诚信原则三、诚信原则的效力1.投保方违反告知和保证的后果2.保险人违反诚信原则的后果3.保险中介人违反诚信原则的后果第二节保险利益原则一、保险利益的含义及作用含义：保险利益是投保人对保险标的

2、所具有的合法的经济利益★与赌博区分开来作用：★减少道德危险★使危险因素相对稳定★明确保险人的赔偿责任第二节保险利益原则二、构成保险利益的条件1、保险利益必须是合法利益2、保险利益必须是经济利益3、保险利益必须是可以确定的和能够实现的利益第二节保险利益原则三、保险利益的认定因承保标的不同，保险利益也有区别（一）狭义财产保险（二）责任保险（三）保证保险第二节保险利益原则四、保险利益原则应用中的注意事项1、投保时有保险利益，出险时丧失保险利益。2、被保险人死亡时，保险利益可以继承。3、订立时不具有保险利益，发生事故时具有保险利益。4、保险标的在保险地址以外的地点出险。5、关于货物运

3、输保险的保险利益。五、保险利益案例有一租户向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，租户在租住期内应对房屋损坏负责，租户为此而以所租借房屋投保火险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是租户以被保险人身份向保险公司索赔。问保险人是否承担赔偿责任？为什么？案　例第三节保险赔偿原则一、保险赔偿的一般准则（一）保险赔偿原则的基本内容1、有损失才有补偿，补偿以损失为前提2、损失补偿有最高额限制3、坚持损失补偿原则的意义第三节保险赔偿原则（二）损失补偿原则的例外1、约定有免赔额的保险2、定值保险3、重置成本保险4、施救、查勘、诉讼费用第三节保险赔偿原则（三）关

4、于实际损失的确定问题1、依保险标的的市场价格确定2、按被保险人的实际支出费用确定3、按恢复保险标的原状所需费用确定4、以重置成本减折旧确定第三节保险赔偿原则二、近因及其分析（一）近因与近因原则近因——直接促成结果或对结果起决定作用的原因。近因原则——近因属于保险责任则保险人承担损失赔偿责任，非近因造成的损失则不予赔偿。第三节保险赔偿原则（二）近因与赔偿责任的判定1、单一原因造成保险标的损失2、多种原因造成保险标的的损失（１）多种原因均为承保危险（２）多种原因连续发生（３）多种原因间断发生（４）多种原因同时发生或相对独立第三节保险赔偿原则三、保险赔偿方式（一）比例赔偿方式赔偿金

5、额＝损失金额×——————（二）第一危险赔偿方式保险人对于保险金额内的损失赔偿（三）限额赔偿方式赔偿金额＝限额－实际收获价值保险金额财产实际价值第三节保险赔偿原则四、重复保险赔偿分摊重复保险：投保人就同一保险标的、同一保险风险与多个保险人分别订立保险合同，保险金额超过保险价值，且保险责任期限相同的保险。五、保险赔偿案例第三节保险赔偿原则重复保险的分摊方式：（一）保险金额比例分摊各保险人承担的保险赔＝损失金额×———————————（二）赔偿责任限额分摊各保险人承担的保险赔款＝损失金额×—————————（三）出单顺序责任分摊按照保险人出单的先后顺序进行赔偿（四）连带责任赔偿该

6、保险人的赔偿限额各保险人承担的保险金额总和该保险人承担的保险金额各保险人赔偿限额总和有一批出口货物，货主投保货运险，按投保时标的实际价值与保险人约定保险价值24万元，保额也为24万元，后货物在运输途中出险，出险时当地标的市价为20万元。问1、如果货物全损，保险人如何赔？赔多少？2、如果部分损失，将受损货物在当地处理后出售获得6万元价款，则保险人应该赔多少？练　习第四节权益转让原则一、权益转让原则概述权益转让：是指被保险人在其全部或部分损失由保险人按照保险合同予以补偿后，依法应将保险标的所有权和追偿权转让给保险人。意义：可以防止被保险人道德风险可以使被保险人及时得到经济补偿可以

7、维护保险人的合法权益第四节权益转让原则二、代位追偿（一）代位追偿的概念因第三者对保险标的的损害而造成保险事故，保险人在向被保险人赔偿保险金之后，在赔偿金额范围内享有代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。（二）代位追偿权的成立与行使成立条件：损失由第三者造成；保险人负有赔偿义务；保险人已支付保险金。（三）代位追偿权的放弃第四节权益转让原则三、保险委付保险委付是指保险标的处于推定全损状态时，被保险人将其所有权及派生的一切权利和义务转移给保险人，而请求支付全部保险金额。（一）保险委付成立的条件：以推定全损为