城市商业养老保险的研究

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1、一项目简介我国庞大的人口规模、较快的老龄化趋势与较高的储蓄率；经济持续发展、居民收入不断提高；政策法规大力支持；风险保障意识得到根本性加强；终身福利系统的瓦解；社会基本保险无法承受养老压力；多种多样的家庭结构构成；投资环境大大改善；这些现状表明老年人对自我养老，自我规划理财的需求加大，现有保险公司主要客户群为企业团体，个人产品种类少，现有养老保险产品无法最大限度的满足客户需求，我国的养老保险市场还有很大的缺口。基于此，我课题组以目前市场前景为大前提，将在未来的一年中，持续对这一问题进行关注和追踪，采取问卷法，访谈法以险种分析和调研报告为立

2、题点，深入调查研究，对商业养老保险未來发展方向提出我们的意见和见解。本课题组将在这一动态的发展过程中，学习、了解、探究、深入，用自己的研究方法和手段得到一些较为新颖的看法与见解。主要包括学习了解目前市场上的几大类商业养老保险产品分析研究，运用科学的研究调查方法对市场已有产品调研及深入走访调查用户对产品评价，与保险公司和目标客户群直接接触，分析调查不同客户的不同需求，为保险公司的现有产品提岀建设性意见，为其以后的产品设计提供方向和思路。二项目背景我国国情现状给我国各行各业带来了很大的冲击，尽管改革开放以来我国保险市场一直处于高速发展状态，但

3、是，无论是与世界其他国家和地区保险业发展的水平相比，还是与我国经济发展和人民生活提高的内在需要相比，我国保险市场的发展仍显滞后，总体上仍处于高速发展过程中的起步阶段，保险市场仍具备高速增长的社会经济条件。一、随着我国进入老龄化社会以来，我国人口老龄化程度不断提高,并呈现岀老年人口基数大、增速快、高龄化、失能化、空巢化趋势明显的态势，由于完整的社会保障养老体系仍尚不健全，再加上我国未富先老的国情和家庭小型化的结构叠加在一起，养老问题异常严峻。养老问题的日益突出已逐渐成为当今社会关注的热点。根据全国第六次人口普查数据显示，2010年口月1日零

4、时我国60周岁及以上人口有17759.44万人，占我国人口比重13.32%。老龄化加剧意味着养老保险的潜在客户群体壮大。二、在我国人口政策的要求之下，家庭人口规模进一步缩小，家庭呈现小型化发展趋势，出现了居住方式上的代际分离，家庭照料资源短缺情况下，成年子女由于多在外工作，在日常生活照料方面所能提供的帮助是远远无法满足老年人的需要，使得养老保险的推广必要性增强。二、我国目前的保险深度及保险密度都很低，从而为保险市场提供了巨大的发展空间，当然包括养老保险这一块。我国保险行业并没有深入到普通群众群体中，目前我国保险公司将养老保险重点放在企业团

5、体上，对数量日渐增长的普通人群而言，市场具有很大的潜力。四、经济的持续快速增长，将为我国保险市场的长期发展提供可靠保证。90年代以來，我国城乡居民的储蓄存款一直呈高速增长Z势，到1998年7月底，城乡居民储蓄余额已超过5万亿元大关，占全国金融机构资金來源总额的50%以上。其中，新增存款的75%以上为定期存款，而储蓄存款特别是其中的定期存款本身就是保险潜在的市场资源。有理由相信，随着我国人民财富的不断增长和综合国力的不断增强，我国保险市场的潜力将会越来越大并被逐步发掘出来。市场现有产品：一、传统型养老险传统的养老保险是投保人与保险公司通过签

6、订合同，双方约定确定的领取养老金的时间，约定相应的额度领取，通常来说，其预定利率是确定的，一般在2.0%・2・4%。（1）优势：冋报固定，风险低。（2）弊端：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期來看，就存在贬值的风险。十年前的一万元与今天的一万元，价值确实差很远。而且，这部分投入到养老保险的资金，同时也失去了在股票、基金等渠道里获利的投资机会。二、分红型养老险分红型养老通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%0分红险除固定的最低回报外，每年还有不确定的红利获得。（1）

7、优势：除了有一个约定的最低回报，这部分资金的收益还与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。（2）弊端：分红具有不确定性，红利的多少和有无，与保险公司的经营状况有关系，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。目前我国规定，保险公司应当将可分配盈余的70%以红利的方式分配给投资人。但是，保险公司的规范化管理依然是问题。三、万能型寿险万能型寿险在扌II除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保底收益，目前一般在1・75%・2.5%,有的与银行一年期定期税后利率挂钩。

8、除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。(1)优势：万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，目前大部分为5%-6%,按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和