投保方保险欺诈民事责任制度研究_袁碧华

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1、第27卷第2y囊求全：鬲虫李

2、3它J署讥Vol.27,No.2期2（）12年良Mar.20123月「.JournalofFinanceandEconomics投保方保险欺诈民事责任制度研究袁碧华克继尚广东商学院法学院，广东广州510320摘要：吁对保险欺诈民爭责任的法律性质、保险欺诈的构成要件、危害等方面存在认识上的谋区，中国投保方保险欺诈舟贵任制度存在很多问题。应确立保险欺诈民岀责任性质为冇别于违约责任和侵权责任的•种新的责任类型一一法定责任，在此基础上完善投保方保险欺诈民爭责任立法：增加投保方岛义务可操作性、完善其相关责任条款i（保

3、险法》第16条和第32条）、明确投保方保险欺诈民爭责任范围、增加保险欺诈民事责任主体和确立保险欺诈民事责任优先原则。关键词：投保方；保险欺诈；民事责任；法定责任中图分类号：F340.4文献标识码：A文章编号：167牛1625（2012）02-0077-11理论上讲，保险欺诈应包扌舌一般欺诈和严重欺诈，前者是相对于民事法律而言的，属于民事法律的调整范畴;后者属于刑事法律调整范畴，通常称之为保险诈骗。笔者认为，对保险欺诈这一专业术语应作狭义理解，即专指一般保险欺诈。张利兆（2007）[

4、认为，包括保险诈骗的是广义的应然保险欺诈概念不包括保险

5、诈骗的贝U是狭义的实然欺诈概念。本文仅着眼于狭义的实然概念，以般保险欺诈的民事责任为研究内容。对于保险欺诈的主体，学者依然是仁者见仁、智者见智。一种观点认为，保险欺诈仅指投保人、被保险人或受益人的欺诈，R卩指投保人、被保险人或受益人不遵守诚信原则，故意隐瞒冇关保险标的的真实情况，诱使保险人承保，或者利用保险合同内容，故意制造或捏造保险事故，致使保险人陷于错误认识而向其支付保险金的行为。另-种观点认为，保险欺诈述应包括保险人方面的欺诈，即保险公司从业人员及代理人为谋取私利、诱导欺骗投保方的行为。在保险实务中，由于保险的射幸性特征，投保方欺

6、诈活动FI益频繁、普遍，己经构成保险欺作的主流，故木文着重对投保方①保险欺作民事责任进行讨论。收稿日期：2011-12-20作者简介：袁碧华（1972—），女四川营山人，法学帖士，广东商学院法学院教授，硕士生导师，研究方向为商浓学；哀继尚（1982—），男，河*胸口人广东商学院法学院硕士研究生，研究方向为保险法。①本文中投保方不等同于投保人，是为行文的方便而对投保人、被保险人或受益人中的•方或多方的统称。一、保险欺诈民事责任制度的功能价值所谓保险欺诈民事责任制度的功能价值，也就是设置这一法律制度的作用或意义。总体上来说，保险欺诈民事责任

7、制度的主要功能是通过在民事责任上对保险欺诈行为的制裁，保护保险市场相关利益主体合法权益，维护保险经营活动的正常秩序。具体体现在以下儿个方面。（一）弥补刑事责任和行政责任的不足行政责任和刑事责任具有明显的惩罚性，对打击保险欺诈行为具有一定的震慑作用。而民事责任是以民事救济和民事赔偿为核心的，强调“补偿性”o同时，对违法行为也具冇制裁功能。甚至，冇时制裁功能可能成为民事责任的首要功能。与行政责任和刑事责任相比，民事责任具有以下优势：第」，行政责任、刑事责任只针对严重的保险欺诈，即保险诈骗，而对”般性保险欺诈行为束手无策，民事责任通过其制裁功

8、能和救济功能，弥补了行政责任和刑事责任的不足；第二，对于一些严重的保险欺诈行为，因相关法律未明确规定而无法适用行政责任和刑事责任吋，民事责任具有拾遗补缺的功能；第三，对因欺诈行为而遭受损失的相关利益主体而言，最需耍通过法律于-段弥补己遭受的损失，此吋，民事责任具有不可替代的地位，第四,在追究行政责任和刑事责任的同时，民事责任仍不可缺少。一方面是因为行政责任和刑事责任的先天不足，另一方面也体现了民事责任固有的功能和价値。（二）有利丁保险市场信用体系的建设完善的保险市场信用体系是保险业做大做强的基石。而保险市场信用体系的建设,最关键的就是诚

9、信建设。在保险实务屮，众多诚信缺失的表现形式中，最典型的就是保险欺诈。这跟保险合同的射幸性和保险合同比一般合同对当事人的诚信依赖性强有关。保险欺诈民事责任制度的确立和完善，有利丁•教育、制裁和遏制保险欺诈行为，促使投保方保持善意的心理状况进行保险活动，不为欺诈行为，严守信用。这就是诚实信用原则的耍求，也是诚信建设的重耍内容。（三）有利丁保护诚实投保方的利益保险欺诈民事责任制度的确立，看似只帮助保险人避免了因欺诈可能遭受的损失,或只救济了保险人因欺诈己遭受的损失，实际上也保护了广大诚实投保方的利益。欺诈者企图骗取的实际上是所有投保方缴纳的

10、保险费，鉴于保险欺诈具有很强的隐蔽性，保险公司经营的风险成本无疑会增加，保险费也会随之上涨，这些上涨的费用最终将分摊在所有投保方身上。即广大诚实投保方为获得保险保障而必须支付额外的保险费。另外，如杲保险欺诈