投保方保险欺诈民事责任制度研究.pdf

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1、第27卷第2期厚束金融学院譬极Vo1．27，No．22012年3月1]Nilr'rla1ofF1rlanceandEconorl1csMar．2012投保方保险欺诈民事责任制度研究袁碧华袁继尚广东商学院法学院，广东广州510320摘要：由于对保险欺诈民事责任的法律性质、保险欺诈的构成要件、危害等方面存在认识上的误区，中国投保方保险欺诈民事责任制度存在很多问题。应确立保险欺诈民事责任性质为有别于违约责任和侵权责任的一种新的责任类型——法定责任，在此基础上完善投保方保险欺诈民事责任立法：增加投保方民事义务可操作性、完善其相关责任条款(《保险

2、法》第16条和第32条)、明确投保方保险欺诈民事责任范围、增加保险欺诈民事责任主体和确立保险欺诈民事责任优先原则。关键词：投保方；保险欺诈；民事责任；法定责任中图分类号：F840．4文献标识码：A文章编号：1674—1625(2012)o2一o077—11理论上讲，保险欺诈应包括一般欺诈和严重欺诈，前者是相对于民事法律而言的，属于民事法律的调整范畴；后者属于刑事法律调整范畴，通常称之为保险诈骗。笔者认为，对保险欺诈这一专业术语应作狭义理解，即专指一般保险欺诈。张利兆(2007)认为，包括保险诈骗的，是广义的应然保险欺诈概念，不包括保险诈

3、骗的，则是狭义的实然欺诈概念。本文仅着眼于狭义的实然概念，以一般保险欺诈的民事责任为研究内容。对于保险欺诈的主体，学者依然是仁者见仁、智者见智。一种观点认为，保险欺诈仅指投保人、被保险人或受益人的欺诈，即指投保人、被保险人或受益人不遵守诚信原则，故意隐瞒有关保险标的的真实情况，诱使保险人承保，或者利用保险合同内容，故意制造或捏造保险事故，致使保险人陷于错误认识而向其支付保险金的行为。另一种观点认为，保险欺诈还应包括保险人方面的欺诈，即保险公司从业人员及代理人为谋取私利、诱导欺骗投保方的行为。在保险实务中，由于保险的射幸性特征，投保方欺诈

4、活动日益频繁、普遍，已经构成保险欺诈的主流，故本文着重对投保方①保险欺诈民事责任进行讨论。收稿日期：2011—12-20作者简介：袁碧华(1972一)，女，四川营山人，法学博士，广东商学院法学院教授，硕士生导师，研究方向为商法学；袁继尚(1982一)，男，河南周口人，广东商学院法学院硕士研究生，研究方向为保险法。①本文中投保方不等同于投保人，是为行文的方便而对投保人、被保险人或受益人中的一方或多方的统称。·77·彦零岔敬譬院譬极2012年第2期一、保险欺诈民事责任制度的功能价值所谓保险欺诈民事责任制度的功能价值，也就是设置这一法律制度的

5、作用或意义。总体上来说，保险欺诈民事责任制度的主要功能是通过在民事责任上对保险欺诈行为的制裁，保护保险市场相关利益主体合法权益，维护保险经营活动的正常秩序。具体体现在以下几个方面。(一)弥补刑事责任和行政责任的不足行政责任和刑事责任具有明显的惩罚性，对打击保险欺诈行为具有一定的震慑作用。而民事责任是以民事救济和民事赔偿为核心的，强调“补偿性”。同时，对违法行为也具有制裁功能。甚至，有时制裁功能可能成为民事责任的首要功能。与行政责任和刑事责任相比，民事责任具有以下优势：第一，行政责任、刑事责任只针对严重的保险欺诈，即保险诈骗，而对一般性保

6、险欺诈行为束手无策，民事责任通过其制裁功能和救济功能，弥补了行政责任和刑事责任的不足；第二，对于一些严重的保险欺诈行为，因相关法律未明确规定而无法适用行政责任和刑事责任时，民事责任具有拾遗补缺的功能；第三，对因欺诈行为而遭受损失的相关利益主体而言，最需要通过法律手段弥补已遭受的损失，此时，民事责任具有不可替代的地位；第四，在追究行政责任和刑事责任的同时，民事责任仍不可缺少。一方面是因为行政责任和刑事责任的先天不足，另一方面也体现了民事责任固有的功能和价值。(二)有利于保险市场信用体系的建设完善的保险市场信用体系是保险业做大做强的基石。而

7、保险市场信用体系的建设，最关键的就是诚信建设。在保险实务中，众多诚信缺失的表现形式中，最典型的就是保险欺诈。这跟保险合同的射幸性和保险合同比一般合同对当事人的诚信依赖性强有关。保险欺诈民事责任制度的确立和完善，有利于教育、制裁和遏制保险欺诈行为，促使投保方保持善意的心理状况进行保险活动，不为欺诈行为，严守信用。这就是诚实信用原则的要求，也是诚信建设的重要内容。(三)有利于保护诚实投保方的利益保险欺诈民事责任制度的确立，看似只帮助保险人避免了因欺诈可能遭受的损失，或只救济了保险人因欺诈已遭受的损失，实际上也保护了广大诚实投保方的利益。欺诈

8、者企图骗取的实际上是所有投保方缴纳的保险费，鉴于保险欺诈具有很强的隐蔽性，保险公司经营的风险成本无疑会增加，保险费也会随之上涨，这些上涨的费用最终将分摊在所有投保方身上。即广大诚实投保方为获得保险保障而必须