中國農村合作金融創新戰略研究

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1、中國農村合作金融創新戰略研究摘要：近年，中國農村合作金融有所發展，呈現3個趨勢特征：承貸主體規模化，小額信貸產品自主循環化，金融創新風險最小化。農村合作金融重構、創新、協調發展，是未來中國農村金融改革的方向。應從系統發展的視角，探索中國農村金融的創新戰略關鍵詞：農村合作金融創新戰略農村合作金融是支持農村和農業發展的融資服務組織，是社會主義新農村積累制度的發展方向和國傢金融體系的重要組成部分。它按照合作制原則設立，遵循平等和互助原則，以融資服務為宗旨，主要服務對象是農村農戶、個體工商戶和合作企業。中國農村合作金融經過5年多的改革與創新，不斷改進金融服務水平，創

2、新金融服務模式，自身建設不斷完善的同時，有力支持瞭農業產業化和規模化發展，推動瞭特色農業基地化和農業高新技術應用以及農業科技成果轉化，推動瞭農村城市化和縣域經濟的良性發展一、中國農村合作金融發展與創新農村合作金融的活躍是新農村建設的亮點，中國國傢和地方政府正在開始采納“普惠制”的農村合作金融政策導向，出臺稅收優惠、財政直補、適度放寬準入監管、農村保險和擔保業支持,以及利率浮動等財政和貨幣政策方面的扶持措施，加大對農村合作金融在支農功能與支農導向上的扶持力度，並鼓勵各種所有制形式的農村合作金融機構發展與創新1、農村合作金融的功能與作用依據國際慣例，農村合作金融

3、不以利潤最大化為經營目標，而是通過有效聚集農村集體資產和民間遊資，以公共積累的方式留存利潤，加上政府補貼資金和股東資本，建立自有積累基金，為農村和農業發展提供融資、擔保、保險、信用和信息咨詢等非盈利性金融服務。在內部治理結構上，農村合作金融采取自然人和法人為單位的一人一票制，以及經營權、決策權、所有權三權統一的合作制管理架構，對穩定農村金融秩序、完善農產品供應鏈發展、提升農村産業結構、提高農業產業科技含量，進而縮小城鄉差距，具有積極的作用和現實意義。在此基礎上發展起來的新型農村生産關系，有效整合瞭農村資金、土地、技術、人才、信息等資源要素，對新農村經濟制度的

4、重建起到突破性的基礎推動作用近年，全農業貸款占農業增加值的比重在逐年加大，這是政策拉動的結果。2007年中國大陸農村合作金融涉農貸款餘額約2萬億元人民幣，占全國正規金融涉農貸款餘額總量的34%。其中，中國農村合作金融農業貸款餘額1.4498萬億元，占全國農業貸款總量的80%以上，這個份額隨著國傢對農業投入的加大還在不斷上升，表明農村合作金融已經承擔起主要的政策性金融職能。在正規金融部分撤離農村金融市場的同時，農村合作金融成為農村經濟發展的主要金融供給組織2、農村合作金融組織發展狀況作為農村合作金融供給主體的農村合作金融組織，按資金來源劃分，主要有正規農村合作

5、金融和民間農村合作金融兩大類，同時，正規合作金融與民間合作金融相互融合滲透的農村合作金融在不斷增加，臺港澳資本和外資進入農村合作金融市場的形勢很好，但還處在起步階段正規農村合作金融主要有農村商業銀行、農村合作銀行、農村股份合作銀行和農村信用社，還包括供銷社和農村郵政儲蓄銀行的部分業務。民間農村合作金融以傳統的農村集體經濟組織、農業合作社和農民資金互助社等民間金融組織為代表，也有一些諸如由農村集體經濟組織衍生出的村營銷公司，也具有一定的民間融資功能，是中國民間農村合作金融發展初期的實踐探索，反映出中國大陸農村合作金融市場的巨大潛力和活力農信社是目前正規農村合作

6、金融的龍頭。2003年，國務院gl在吉林、山東、江西、浙江、江蘇、陝西、貴州和重慶8個省（市）進行農村信用社改革試點，經過5年多的實踐探索，新的監督管理體制基本形成，農村信用社資產質量和經營狀況進一步改善。到2007年，全國農信社網點數占農村金融機構網點總數的41.5%,行業龍頭地位已然奠定。另外，2008年上半年統計顯示，福建省三明市11個農信社支農貸款餘額60.52億元，占各項貸款比重的94%。理論上，農社應該成為農村合作金融產品創新的主要機構。然而，農信社受經營水平局限，金融業務和金融產品單一，近兩年才開展信貸和擔保業務，其承貸主體主要是聯保農戶、農村

7、經紀人和農業產業化龍頭企業。盡管國傢規定瞭農信社在營業稅和所得稅方面的優惠政策，地方政府在不良資產清收和財政資金存放等方面也給予農信社以優惠，但難以改變農信社經營落後的局面，人才與資金瓶頸和內部治理結構不完善也是一個問題近年不斷湧現的村鎮銀行、農村合作銀行、農村股份合作銀行、小額貸款公司、擔保公司等一批銀行類和非銀行類金融機構,多介於商業性金融機構與合作制金融機構之間，是農村合作金融的創新模式。其中，農村合作銀行和農村商業銀行由農信社參股或改制建立，享受國傢和地方給予農信社的優惠政策，是始於2001年的中國農村金融改革的產物。目前，農村商業銀行在資金源、貸款

8、上限、營業稅率、跨行資金清算、人才引進等方面劣勢顯現