经济下行对商业银行经营的影响及对策研究

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1、经济下行对商业银行经营的影响及对策研究口曹清澄(中国建设银行江苏省分行投资银行部，江苏南京210002)摘要：本丈通过研究经济周期处于下行阶段对银行经营的影响，总结了国际银行业应对经济周期下行的经验。并指出：我国商业银行可以通过积极的中间业务拓展、个人市场开发来稳定收益，对抗严峻的经济形势。同时，抓住机遇，实施并购战略，以实现规模经济和范围经济优势，提高市场竞争力和排名位次。：关键词：经济下行国际商业银行经营策略。：自去年以来，我国宏观经济出现了持续下滑走势。目前，这种相对低迷状态仍未得到扭转。再加卜外部经济形势变化，国内食业产

2、能过剩等等。从去年第一季度到今年第一季度，我困的GDP增长率连续氕个季度呈现f}j卜．降趋势。而从国家统计发布的今年四月份的数据来看，形辨不容乐观。在’I：业牛产方面，4月份规模以上工业增加值I川比增长13．4％，比3月份回落1．4个百分点。1．4月份，规模以上工业增加值蚓比增长14．2％，比l一3月份回落0．2个弁分点。经济处于卜-行期已经是我陶经济运行的标识。商业银行如何采取适宜的策略以应对经济F行是呕待解决的重人¨题。1．经济周期下行与商业银行经营经济剧期是指经济体运行的规律表现形式。哈耶克认为“经济波动足对均衡状态的偏离

3、，向经济周期就是这种偏离状态的反复f

4、I现。”一经济剧期处于卜．行阶段是整体宏观环境的恶化的结粜，，}{=会引致一系列M题。作为十1：会经济的币嘤参I-j者及经济系统的ⅡIL脉把控肯，晦、lk银fJ：的经营4i町避免地将会俩临很多方嘶的问题与挑战．影响Ⅲ素包括政府政策导向、企业行为以及商、Ik银行资，批价值的波动等。1．1政府政策导阳变化引致银行1

5、}Il利水平卜．I；年的川时风险加大凯恩斯的硝!论认为，政府仃贵仟和义务适时对经济进{J：适’’的r，预来促使其平稳运ij。经济处J：卜I{i通_道时．再【kl政府以及【目际纰钐}将

6、遍会采取一定的{茹施来以扩大社会投资、干预经济的运行。主要的措施包括降低利率、存款准备金等积极的财政政策。商业银行的盈利基础即存贷利差．政府降低利率赶接导致银行的盈利基础受到冲击，从而削弱了银行的鼐利能力：另一方面，经济卜．行，rfr场疲软的情势下，积极的财政政策人多在支持那砦投资期限长。资金链条长的皋础设施类、重人项只，政策导向卜．银行扶持项}j的结果，将是中长期贷款规模的}二升。由于长期项}j的运作时『H】长，贷款回收期长，项f{运行中不确定l大

7、素很多，l司时如果累积融资量超出了政府的承受能力，银行经营中长期贷款风险将会变

8、大。总之，政府的积极刺激政策一方面会削弱银行的j!；fl利能力．另一方面又会扩大银行面临的风险。1．2食业行为加大银行运营风险在经济F行期间。社会总体需求会降低，影响到商qp食qk的运营，而后通过产业链条向lj游传播．最终影响到制造食业对金融服务需求的降低、例时r}身经营收入的减少、偿债能／J降低．导致银行贷款损火的风险扩大。最终，经济卜．行期问．银行承于II的风险在加大。1．3经济卜．行期M资产价格波动从商qk银行资产负侦农的内容来讲．商qk银行所持彳

9、．的资产li婴包括现会资产、l矗货资产、金融资，“平¨I州定资广：等内容。

10、在乡{；!济卜．行期M．资，舡价格忤遍表现为卜．降，WIfIJf{jiqk铬逞行将会嘶lf；}i资产贬ff【的风险。2．商业银行应对经济下行的国际经验任何金融机构郜受经济剧驯的影响，经济周期卜．行期IhJ，金融qk的发展较为艰难，存长期的发展经营中，困际大型商业银行在这方面秘累r较为丰富的经验。2．1确直稳健性发展战略2．1．1强化资本充足率管理。1989年以后．美l司经济出现小景气症状。银行与不动产有天的融资债权的／fi良债权比例急剧一卜升。1991年不动产仃笑的融资债权的不良债权比例达到8％左右，比1988年卜．升2个多百分

11、点：阳时对工商氽业信贷及消费信贷的小良债权比例也分别上升到近6％及超过4％。而这一时期的坏账准备最商曾达到融资余额的2％左右。2花旗银行出售r花旗信息资源与花旗保险经纪人有限公司等两家非核心企业：当年6月，又卖出rf『政债券承销商Ambac50％的股份，将核心资本充足率由3．7％调高至4．08％。安然度过危机。另外，在亚洲金融危机中，香港、新加坡银行较好地经受了冲击跟其一贯的经营稳健风格钉莫大关系，其控制的资本充足率都在15％以卜，远高于国际清算银行所定的最低毖准8％。2．1．2加强流动性风险管理银行作为存款类金融机构，高负债经

12、营使其流动性风险为{jqk的本源特点，因此流动性风险足银行的最毖本、I司时也是最致命的风险。由于流动性风险加剧而倒闭的银行自．年来数不胜数。花旗银行是少有的历经1812年以来还能蓬勃发展的银行，利用现金战略(readymoney)确保流动性风险管理是其应对经济周