我国商业银行住房信贷风险控制策略

《我国商业银行住房信贷风险控制策略》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、我国商业银行住房信贷风险控制策略1.1完善个人征信体系信用风险是个人住房抵押贷款中最主要的风险，而其产生的主要原因是商业银行对借款人的整个信用状况无法全面的了解，因此想要减少信用风险的产生，就必须建立一个完整有效地个人信用体系。目前，我国的征信系统是由中央银行建立的“个人信用信息基础数据库”信用库中记录了包含个人和企业在内的信用报告。信用库主要用于商业银行个人抵押贷款和担保贷款。实践证明在有了征信制度以后，商业银行的抵押担保风险又了很大的降低。但tl前来看，商业银行利用个人征信系统防范个人信贷风险还有很大程度的限制，因此必须要对个人征信体制进行完善，以保证商业银行有效地运用其发挥降低个人贷

2、款风险的作用问。首先要保证每个商业银行和信用社所掌握的真实的个人信贷记录都能入库，在我国一些偏远或者金融市场不够成熟的地方，商业银行同样掌握着一些真实信贷记录，但因为一些原因，中央银行未能将这些信息收入个人征信系统中，造成一些煽贷的现象。另外现在中央银行个人征信数据库的更新时通过商业银行报送的客户信息，但这些信息的更新不及时，而且经常出现错误，导致信息部完整其实，个人征信系统的数据仅仅只限于我国的商业银行，而一些非政府机构部门却没有，导致信息不够完整。而且个人征信体系建立至今，还没有形成一套完整的法律体系给予保障，并规范整个征信行业的健康发展。当然还有一些比如宣传力度不够等不完善的地方。政

3、府要釆取积极地措施培育征信市场，发挥征信在市场运行中的作用，为商业银行等各个机构提供一个良好的信贷环境。1.2加快推进住房抵押贷款证券化住房抵押贷款证券化是商业银行向消费者发行住宅抵押贷款，再曲专门的机构向商业银行购买这些住宅抵押贷款的债权，经包装上市，出售给商业银行、证券投资机构和个人，并由此形成抵押贷款的流通市场时。1.1.1商业银行推行住房抵押贷款证券化的效益分析

4、卸1.住房抵押贷款证券化有利于增强银行资产的流动性，降低经营风险。住房抵押贷款证券化通过使缺乏流动性的资产组合起来变现和出售，有利于增强商业银行资产的流动性和更加有效地分散商业银行贷款的非系统风险。住房抵押贷款证券化可以在

5、一泄程度上降低商业银行短期存款负债与长期贷款资产期限不匹配的风险，协调商业银行盈利性、流动性和安全性之间的矛盾，从而降低商业银行的经营风险。住房抵押贷款证券化述可以促进银行更多的采取证券化方式融资，使原本由持有住房抵押贷款的商业银行单独承担的风险，如利率风险、信用风险和流动性风险得以有效分散和转移，由证券化资产的发起人和资产证券化证券的投资者共同承担风险，避免了风险的过于集中，有利于商业银行经营风险的降低。2.降低融资成木，改善银行的资本结构住房抵押贷款证券化是银行作为资金需求方将缺乏流动性、但可产生稳定现金流的住房抵押贷款组合转让给SPV,SPV以这些资产为支撑发行证券、融通资金。住房抵

6、押贷款证券化采用风险隔离技术，辅以信用增级，人人提高了所发行证券的信用等级，降低了银行融资的成本。此外，银行是以销售的方式转移住房抵押贷款，证券化筹得的资金不属于存款，无须缴纳存款准备金，也降低了银行的融资成本。住房抵押贷款证券化扩大了银行信贷资金来源，有利于住房抵押贷款及其他消费信贷业务的进一步发展。同吋，通过证券化，银行持有的长期资产可以提前变现，长期资产和短期负债期限不匹配的问题得以解决，资产负债结构得以改善。3.提高了银行的资本充足率我国加入WTO后，银行也成为国际金融市场的一份子，《巴赛尔协议》中对银行充足率的规定也要严格遵守，而我国国有银行目前资本充足率普遍不足。住房抵押贷款证

7、券化属于表外融资，银行通过真实销售而非担保融资的形式，将资产转移到资产负债表外，减少了风险资产，可以释放原先支持这部分资产所需的资本金，提髙资本充足率。1.1.2我国住房抵押贷款证券化的实际运作资产证券化在我国尚处于尝试过程，处于零星个案为主的幼稚阶段，因此我国住房抵押贷款证券化的运作在模式选择上应有别于发达国家。对于我国住房抵押贷款证券化的选择应该从以卜•考虑:(1)应建立政府主导型的住房抵押贷款证券化市场圖。住房抵押贷款证券化是一项系统工程，涉及经济、金融、法律、会计和税务等各部门，依靠任何单个主体都无法完成住房抵押贷款证券化的有效运作，而在市场经济体制尚不完善的我国，政府的支持和推动

8、就更为垂耍，因此发展我国住房抵押贷款证券化采取政府主导型更合适。首先政府有关部门负责协调、指导和监管工作，同时由职能部门参照国际惯例和我国国情制定相关法律法规，内容包括市场准入、市场退出、经营范圉、业务品种和风险控制等职责与权利，然肩根据国际惯例成立有政府背景的担保机构为住房抵押贷款证券化运作提供担保。强有力的政府力量将有助于体制变迁的完成。（2）通过跨国运作以达到效用最大化。鉴丁•我国经济环境、法律框架、信用基础和中介