農村小額信貸信用風險管理策略探析

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1、農村小額信貸信用風險管理策略探析摘要：由民間組織主導的小額信貸在我國是一個新生事物，其發展面臨著廣闊的空間，對我國農村經濟的發展與農民生活境況改善有著重要意義，但同時其存在與發展也面臨不少制約因素，不確定性因素。為小額信貸更好的發展需要在宏觀上能履行其在農村的公共職能，在微觀上則應研究並制定符合當前我國農村小額信貸信用風險實際情況的管理策略關鍵詞：小額信貸信用風險管理策略一、加強征信行業管理，盡快實現行業信息共享目前農戶征信體系建設在由人民銀行牽頭的基礎上，需要當地政府積極配合，協調好各職能部門，盡快實現信息共享，要鼓勵更多農村金融機

2、構加入征信體系。要創新小額信貸征信產品，完善農村征信體系。要建立符合申請小額貸款的客戶資料庫，標準由金融機構設定，村委會初步審查，小額信貸機構進行最終審核，依據村委會提供的資料建立客戶資料庫，完成對農戶信用信息的收集。小額信貸機構要開發出適合農戶的個人信用評價模型和軟件，制定科學合理的信用評價準則，切實輔助信貸員的決策。針對農村征信體系的不完善，農業風險大，政府應鼓勵各種形式的信用擔保機構進入農村市場，以補充正式征信的不足二、優化小額信貸評級，建立農戶信用等級檔案農戶信用評級現階段主要采用“定性分析”法，信用評定小組可借用商業銀行放貸

3、審查的"5C”原則，結合農戶小額信貸特征進行量化信用評級:（1）品格（Character'強調農戶傢庭成員的為人、信譽、道德、作風等，可從農戶代表、村黨支部、村委會成員處獲取信息進行相應評定。（2）能力（Capacity評定農戶受教育程度、才能，包括種植技能、養殖技能及特殊技能等。（3）資本（Capital卜通過村委會成員等搜集農戶現有及預期收入、支岀情況。（4）擔保品（Collateral>>可在小額信貸信用評級中核定“國傢擔保”情況，包括國傢稅收優惠，貸款貼息，協助壞賬剝離等，考慮這些優惠政策的強度及落實狀況。（5）經營環境（C

4、ondi-tion'分析宏】［經濟環境，農產品市場發展，農產品供產銷等影響農戶收入的經濟環境因素。進一步完善小額貸款機構的信用數據庫，研究適合中數據的小額信貸信用評分模型。根據量化指標建立農戶詳細信用檔案，確定不同信用等級，核定不同的貸款額度及利率，實行差別管理制度三、推行聯保貸款制度，實施民主管理風險共擔廣泛推行五戶聯保、強制儲蓄、技術服務制度。小額信貸聯保制度可通過熟人社會相互監督以消除風險。農戶每5人自願組成小組，對貸款負有連帶責任。小組內部民主管理，共同承擔貸款風險，以增強抵抗風險的能力；在連帶責任壓力下，小組成員相互監督還款

5、，如其中有人發生不良貸款行為，將會影響全組的貸款信譽。小組成員進行定期或日常交流，減少項目選擇不當而導致的風險；幾個小組組成一個農戶中心，農戶中心經常開展技術培訓活動，並定期開會分期收款。我國現有的非政府組織小額信貸機構都實行強制儲蓄政策，強制儲蓄包括小組基金和用戶儲蓄兩部分。若小組內有人拖欠，則可以用小組基金沖抵。強制儲蓄指每次還款時貸戶都要被強制存入小數額存款。實行每周還款時，這個數額大約是貸款總額的千分之一。還可實行雙貸款制,即一個人隻要有足夠高的信用記錄就可推薦給兩個以上的機構貸款，信用度越高，貸款額越大，由於信用受到更多機構

6、監督,貸款機構發放貸款的潛在風險更易被發現建立小額信貸信用監測系統，通常應包括賬目系統、信貸和儲蓄監控系統、客戶影響跟蹤系統。（4）賬目系統可從財務分析報告中獲取關鍵金融指標，監控小額信貸機構經營狀況。通常采用必要指標進行財務分析，包括小額貸款資產質量、財務狀況、收益、杠桿率和資本充足度等基本指標。在衡量小額貸款資產質量時，使用貸款償還率、貸款資產質量指標、貸款損失指標等以提供不同信息。（2）信貸與儲蓄監測系統包括小額貸款跟蹤狀況及其他相關信息，包括借貸模式類型、計算利息和費用的方法、貸款支付的頻率和組合、貸款拖欠狀況、客戶結構、儲蓄

7、交易等信息。定期為管理人員、投資者、小額貸款戶外職員、審計人員、顧客等做岀跟蹤信息分析報告和靈活的分析報表，以評估小額信貸機構的需求信息、供給狀況和機構運行狀況。（3）客戶影響跟蹤系統，可根據小額信貸機構對當地社會經濟的影響程度做出客戶影響跟蹤系統分析報告，對小額信貸的社會效益進行評估和反五、健全農村征信法規，完善信用獎勵懲罰機制應盡快參照國外相關經驗，出臺有關小額信貸信用風險管理的法律和規章制度，從法律上解除農戶的顧慮，保護農戶的征信權益。同時，執法機關要配合金融機構加大對失信者的懲處力度,使其失信成本大於收益。除瞭要加強貸款跟蹤管

8、理，督促農戶主動歸還到期貸款本息之外，政府還要制定明確的獎懲辦法。運用利益杠桿調動金融機構及基層政府開展小額信貸的積極性，對收貸收息有突出貢獻的人員予以獎勵，對工作不力者給予處罰。推行信用積分貸款，即通過收集、整理涉及農