信贷产品操作指导指引

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1、信贷新产品操作流程指引第一章日标客户第二章准入条件第三章贷款规定第四章贷款营销第五章贷款流程第一章目标客户贷款目标客户定位主要基于两个思路，一个是战略定位，一个是品牌定位。以创业类贷款为例（以下所示具体贷款规定，均以泰隆商业银行创业通贷款操作指导为例），如创业贷款是指为处在创业启动期和创业发展期的客户提供的一项低准入门槛、无需存款贡献的信贷业务品种。是为银行继续做深做透小客户市场，加强服务小企业力度的乂一重要措施。所以在创业类贷款的定位上主要还是创业启动期和创业发展期的小客八。在实际操作过程中可以主要从以下几方面入手：一、创业启动期

2、，缺少部分资金的客户。如即将开业前缺少部分资金购买设备、原材料等等…二、囚行业性等原因存款积数少，不符合我行积数贷款要求的客户。如加工行业、磨具行业等。三、城镇边缘、城乡结合等交通不发达、金融不发达的地方。如金融不发达的乡镇、农村等。四、从事合法的回报率较高的行业，且拥有一定有效资产，风险可控的客户。如造船行业等。五、他行融资困难、极短时间内需要贷款的客户，如现金流比较稳定但无抵押物、三天内需要支付货款筹。六、经营过程小资金使用频率不确定的客户，如周转性资金需求、临时性贷款、用于扩大生产规模的客户等。七、行业生产周期性比较强的客户，

3、我行临时给予配套贷款，如上半年贷款生产，下半年资金回笼归还贷款，一年一次左右等。八、其它不符合银行积数贷款规定的客户。第二章准入条件根据贷款的目标客户定位，结合银行行贷款要求确定准入条件。以创业类贷款为例，信贷员在实际操作过程屮可以参考以下儿类：—、鼓励类（一）借款人拥有有效资产；（二）正常经营超过6个月，有稳定现金流；（三）贷款用于扩大生产规模；（四）担保人实力强，借款人本身资产负债率低；（五）所有者权益与贷款额度比例超过2：1的客户；（六）以前未在任何银行发生过信贷业务即首次贷款的客户。二、限制类（一）非经营性客户（抵押除外）；

4、（二）不符合我行“属地管理”原则的客户；（三）已经暂停牛产经营活动的客户；（四）银行其它分支行已经退出的客户。三、禁止类（一）借款人是法院执行对象的客户；（二）借款人征信信用记录极差的客户；（三）借款人止而临或即将而临重大经济纠纷。第三章贷款规定贷款的规定主要涉及：贷款的申请、审杏和审批、合同的签订（还款方式）、放款、还贷通知五个步骤，其具体规定既同于一般贷款乂区别于一般贷款（专门的申请通道、便捷的审批渠道等等）。以创业贷款为例，具体需要重点注意以下儿点：一、申请（一）填好《创业类贷款申请记录登记表》（见附件1）,拒绝客八需填写《拒

5、绝客八登记表》并在信贷系统中录入客户基本信息，防止客八多头申请贷款。（二）调查报告填写耍求。对于单户金额在*（50）万元（含）以下的创业类贷款在信贷系统中上传相关表格Z后，可免于填写调查报告及川请人总体评价等信息。（三）积数冲减要求。创业类贷款允许客户心款积数保留。二、审查审批（一）对于单户贷款余额在*（50）万元（含）以下的创业类贷款，审批权人可同时兼任审查、审批职能。（二）审批人对审批意见负责，遵守信贷审批的基本原则。三、签订合同（一）核对身份：再次核对借款人及担保人身份、资格；（二）合同解释：解释分期还款计划、向保证人解释保证

6、合同；（三）签字要求：合同文本、分期还款计划书、贷款入账账号确认单等其他需要客八签字的文本。（四）符合银行签订合同时的其他耍求。四、放款按规定程序进行贷款发放，签订合同后*（5）个工作口内必须放款，否则重新签订合同。五、还贷通知到期日前*（15）天开始电话通知并询问还贷安排及是否续贷，前*（7）天时再通知，前（2）天重点关注客户还贷户资金到位情况。（分期述款按放款前与客户确认述款计划、垠后一期通知并询问还贷安排及是否续贷）第四章贷款营销贷款营销，需经过以下六个阶段的学习：了解自己的产品（优点）；能够描述贷款营销;能够自己模拟进行营销

7、（达到基本水平）；和信贷员一起去市场营销；在信贷员监督指导下尝试进行市场营销；独立进行市场营销。银行及产品的营销主要是“ifii”的营销，信贷员个人的莒销主要是“点”的营销（新设团队以及团队客户量不是很理想的情况使川）。营销的重点主要有助于解决信息不对称的问题。重点需要掌握以卜-儿点：一、寻找客户第一步，市场调研。这是贷款有效营销的必要过程。找准市场的切入点，找准适合贷款的廿标市场，每个贷款产品不是所有人都适合。市场的准确定位是成功营销贷款产品的关键。例如：在金融发达的地区寻找金融服务不充分的区域；在各种市场屮寻找资金需求比较集屮的

8、&户；有助于集中营销，解决信息不对称的市场。第二步，制定营销计划。一是确定营销地点（市场调研后确定）；二是准备宣传资料（联系企划部）；三是人员安排（建议双人或多人）；四是时间安排（建议前两周主要营销，以后每周安排两个下午，可视客户上门