浅述银行信贷证明及银行保函业务在施工行业中的应用

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1、浅述银行信贷证明及银行保函业务在施工行业中的应用　　摘要：笔者结合工作实践，试图通过介绍施工行业银行信贷证明和银行保函的概念、特性以及该项业务的风险利益所在等内容，提高大家对这项业务的认识。　　关键词：银行保函施工行业应用　　近些年来，随着我国《招标投标法》实施的不断深入，各类银行保函以其可靠的信用和灵活、方便、多样的特征在商务活动中快速地发展着，它确保了商务活动的顺畅进行。在各类保函业务中，施工企业保函的发展尤其迅速。　　一、银行信贷证明、银行保函的定义及作用　　（一）银行信贷证明　　银行信贷证明是指申请人在参与工程等项目

2、建设资格预审、投标、履约时，向银行提出申请，由银行出具的一种融资证明，旨在证明申请人在承包工程中有能力从我行获得必要的信贷支持。申请人在中标项目实施过程中如向银行申请贷款，银行将按流动资金贷款的要求审查同意后，与申请人另行签订贷款法律合同文件。　　作用：当业主未能按合同协议书规定如期向承包商支付工程款时，弱化或者清除承包商索款的法律资格能力。　　（二）银行保函　　银行保函业务是指银行应客户的申请而开立的有担保性质的书面承诺文件，一旦申请人未按其与受益人签订的合同的约定偿还债务或履行约定义务时，由银行履行担保责任。　　特征：（

3、1）、银行保函作为保证，易于为客户接受；（2）、保函是依据商务合同开出的，但又不依附于商务合同，是具有独立法律效力的法律文件。当受益人在保函项下合理索赔时，担保行就必须承担付款责任，而不论申请人是否同意付款，也不管合同履行的实际事实。即保函是独立的承诺并且基本上是单证化的交易业务。种类：根据保函在基础合同中所起的不同作用和担保人承担的不同的担保职责，保函可以具体分为以下几种：借款保函、融资租赁保函、补偿贸易保函、投标保函、履约保函、预付款保函等。本文主要介绍工程投标过程中的投标保函、履约保函和预付款保函。　　二、银行信贷证明

4、、银行保函的基本内容　　银行信贷的基本内容包括：1.招标人名称；2.投标人名称；3.证明人名称、地址、联系方式等；4.项目名称；5.承诺信贷的金额。　　银行保函的内容包括：1.银行包含的名称，他确定保函的性质和所属种类；2.招标人名称；3.投标人名称；4.担保人名称、法定代表人或其委托代理人、地址、联系方式；5.项目名称；6.银行保函的保证金额度（包括大小写）；7.保函的有效期，包括保函的生效日和失效日；8.保函担保人、申请人、受益人的权利义务等内容。　　三、投标、履行合同过程中对银行信贷证明和银行保函的需求　　施工企业的投

5、标过程大致分为三个阶段，资格预审阶段、投标阶段和签订合同阶段。投标过程的各个阶段和履行合同过程中都有相应的的银行信贷证明和银行保函业务需求。　　（一）资格预审阶段　　在业主提供的的招标文件中有对银行信贷证明的要求，一般包括信贷证明格式、信贷金额、银行级别的要求等内容。　　（二）投标阶段　　在业主提供的招标文件中，业主有提供银行投标保函的要求，银行保函原件装订在投标文件的正本之中。　　（三）签订合同阶段　　开标后，若投保人中标，则在业主发出中标通知书后，在规定时间里，签订施工合同时向业主提交银行履约保函。　　（四）履行合同阶段

6、　　施工企业在组织施工队进场后，有些项目的业主会向施工方提供工程预付款，用于施工的准备工作，为保障预付款的使用安全，业主会要求施工方出具开工预付款保函，其次业主为约束关键人员到位会要求提供保证主要人员到位的保函等。　　四、银行信贷证明和银行保函涉及的当事人及相互间关系　　银行保函业务中涉及到的主要当事人有三个：委托人（Principal）、受益人（Beneficiary）和担保人（Guarantor），此外，往往还有反担保人、通知行及保兑行等。这些当事人之间形成了一环扣一环的合同关系，它们之间的法律关系如下：　　（一）委托人

7、与受益人之间基于彼此签订的合同而产生的债权债务关系或其他权利义务关系。此合同是它们之间权利和义务的依据，相对于保函协议书和保函而言是主合同，他是其他两个合同产生和存在的前提。如果此合同的内容不全面，会给银行的担保义务带来风险。因而银行在接受担保申请时，应要求委托人提供他与受益人之间签订的合同。　　（二）委托人与银行之间的法律关系是基于双方签订的《保函委托书》而产生的委托担保关系。《保函委托书》中应对担保债务的内容、数额、担保种类、保证金的交存、手续费的收取、银行开立保函的条件、时间、担保期间、双方违约责任、合同的变更、解除等

8、内容予以详细约定，以明确委托人与银行的权利义务。《保函委托书》是银行向委托人收取手续费及履行保证责任后向其追偿的凭证。因此，银行在接到委托人的担保申请后，要对委托人的资信、债务及担保的内容和经营风险进行认真的评估审查，以最大限度降低自身风险。　　（三）担保银行和受益人之间的法律关系是基于保