发展研究及前景

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1、内容提要从上世纪50年代银行卡在美国产生以来银行卡业务迅速发展并衍生出众多周边产业。银行卡业务融合现代高新信息技术将自身的功能和用途从简单的支付结算扩展到理财、外汇买卖和兑换、证券转账及托管等一系列综合金融服务。产生了银行卡组织、第三方专业服务机构等衍生组织和机构。本文首先从货币进化史角度阐述了电子货币和银行卡产生的必要性和必然性以及银行卡业务在社会经济中的作用。其次介绍了以美国为典型代表的发达国家和地区的银行卡产业的发展历程、发展现状和发展趋势。再次对我国银行卡产业的发展历程.发展现状和发展中存在的问题进行分析针对我国目前综合国力提高、经济高速发展、金融业对外开放、国外银

2、行卡组织和商业银行蓄势待发、个人收入不断增加的宏观形势对比和借鉴国际成熟银行卡产业发展情况提出完善银行卡产业相关法律法规利用产业政策引导银行卡产业健康发展、改善受理环境、商业银行转变经营理念、更新落后的管理体制和创建国际知名的民族银行卡品牌等对策和建议以期促进我国银行卡产业健康、快速发展。绪论1绪论一、研究意义1979年12月中国银行与东亚银行签署协议代理其信用卡业务标志着我国银行卡业的开端。其后中国工商银行、中国农业银行和中国建设银行也不甘示弱相继发行了自己的银行卡并且随着各个股份制商业银行陆续发行其银行卡中国银行卡业的竞争格局初步形成。经过多年的不断发展和改革中国的银行

3、卡业从各个商业银行相互割据、各自为战的无序竞争发展到联合发展、资源共享且在一定程度上形成了相对统一的银行卡业务规范和技术标准这主要得益于中国政府和中国人民银行对银行卡业的鼓励和大力支持、中国通信技术及互联网技术的发展、以及中国银联的成立。近几年随着中国经济的快速发展个人可支配收入的大幅度提高中国的银行卡业也进入了高速发展阶段。据中国人民银行发布的《中国支付体系发展报告2008》统计截至2008年底全国发卡机构发卡量总计已达18亿张银行卡特约商户118万家销售点终端POS机185万台自动柜员机ATM17万台社会消费品零售总额中银行卡消费总额占比近25。这种高速发展表明银行卡作

4、为一种高效便捷且安全的支付结算工具已经越来越被中国居民所接受。外资银行和国际信用卡组织一致认为中国是未来银行卡发展潜力最大的几个国家之一中国的商业银行等发卡机构应该紧紧抓住有利契机通过合作等方式学习、借鉴和引进西方发达国家商业银行在银行卡业方面先进的理念、管理模式、服务水平、创新技术和风险管理方法等以便在竞争中处于不败之地。在当前金融危机的背景下中国人民银行为刺激经济数次减息导致各商业银行净利差收窄且贷款风险加剧而银行卡业务作为各商业银行的中间业务其风险相对较小势必成为各商业银行在今后相当长的一段时间内新的利润增长点。当前中国的银行卡业还面临着一系列的问题如各商业银行片面、

5、盲目的追求发卡数量及其市场占有率风险意识淡薄持卡人的用卡频率低特约商户普及率低中国长期的二元经济状况导致银行卡业巨大的城乡差别和东中西部地区差别东部沿海及一些大中城市银行卡业发展情况良好而广大西部和农村的银行卡业则发展相对滞后与银行卡相关的法律法规不健全对银行卡犯罪的打击力度不够导致银行卡犯罪猖獗广大公众的消费观念和消费习惯仍旧停留在重储蓄低消费的阶段对银行卡特别是信用卡不十分了解不认同透支消费各商业银行间的产品和服务单一、雷同对新产品的开发能力差、创新不足等等。随着中国改革开放的深入和金融体系、消费市场的的不断发展和成熟银行卡的普及和应用是必然的发展趋势因此研究中国银行卡

6、业的现状及发展前景促进银行卡业健康、快速发展就显得尤为重要。二、文献综述自20世纪50年代银行卡诞生以来伴随着战后经济的复苏、全球金融业的发展和金融体系、金融机构的成熟银行卡业前后经历了从初期起步阶段、高速发展阶段逐步过渡到成熟阶段的发展历程。我国由于实行市场经济较晚银行业改革进程缓慢等原因银行卡业的发展相对滞后于西方发达经济体但最近几年得益于国家的产业政策引导和各商业银行对银行卡业认识的深入银行卡业迅猛发展国内外学者也开始重视对银行卡业的研究和探讨。国外学者对于银行卡的研究开展较早但大部分聚焦于银行卡产品的市场营销较少涉及对银行卡业发展的系统性研究。国内的研究开展的较晚目

7、前主要处于介绍、引进阶段以定性分析为主缺乏对银行卡业进行数理模型定量分析。一国外学者的研究成果1•有关交换费问题的研究Baxter1983研究了银行卡业的交换费问题他假设发卡市场和收单市场是完全竞争的各银行卡之间的服务无差别银行卡组织具有垄断性他认为社会最优的交换费应该是非零的且相比发卡行和收单行之间单独设置交换费的成本集中设置交换费的成本要更小。Rochet和Tirole2001放松了Baxter的假设在发卡行不完全竞争收单行完全竞争的条件下运用Hotelling模型对商户受理银行卡的行为进行了考察表明当商户交换